к делу № 2-4155/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г-к Анапа 11 декабря 2017 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Кашкарова С.В.,

при секретаре Какосьян С.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «УРАЛСИБ Жизнь», в котором просит суд: признать страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика на основании Полиса № по программе «Защита заемщика» риск невозврата заемных денежных средств по Кредитному договору; признать отказ АО «УРАЛСИБ Жизнь» в выплате части страховой премии в пользу ФИО1 незаконным; взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» часть страховой премии в размере 38 729,64 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 879,11 руб., сумму неустойки в размере 41 216,61 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., сумму штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 60 412,68 руб. В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 18.04.2016 года между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен Кредитный договор №. Основной долг по кредитному договору составляет 407 000руб. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору ФИО1 была застрахована по Договору страхования жизни и здоровья заемщика на основании полиса № по программе «Защита заемщика» в АО «УРАЛСИБ Жизнь», по которому застрахованы жизнь, риск причинения вреда здоровью повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы. Срок страхования составляет 1475 дней (с 19.04.2016 г. по 02.05.2020 г.). Страховая премия по Договору страхования единовременно удержана и составила 41 216,61 руб. Денежные средства, указанные выше были списаны 18.04.2016 г. в день заключения кредитного договора со счета, о чем свидетельствует Распоряжение на перевод денежных средств. Страховым риском по указанному Договору страхования является риск невозврата заемных денежных средств по кредитному договору. 15.07.2016 года задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что подтверждается выданной банком справкой № об исполнении обязательств в полном объеме, а также заявлением на полное досрочное погашение кредита №. Следовательно, период действия программы страхования ставил 89 дней, а срок неистекшей части оплаченного срока страхования составляет 1386 дней. 09.06.2017 года истцом была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии, которая была получена ответчиком 24.06.2017 года. Претензия была проигнорирована ответчиком, до настоящего времени требование не исполнено. Поскольку во внесудебном порядке урегулировать спор не представилось возможным, истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец ФИО1, а также ее представитель по устному ходатайству исковые требования поддержали и просили их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства.

Представитель ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика, действующая по доверенности ФИО3 направила в суд возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя. 

Выслушав истца и ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18.04.2016 г. между ФИО1 и ОАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, на сумму 407000 рублей. 

Одновременно с заключением кредитного договора, между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств №. Страховой взнос по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств составил 41216 руб. 61 коп. На основании распоряжения на перевод денежных средств сумма страхового взноса в размере 41216 руб. 61 коп. была списана со счета заемщика в день зачисления суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования № от 18.04.2016г. заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 на срок с 19.04.2016 г. до 02.05.2020г., с уплатой страховой премии в размере 41 216,61 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденных приказом № от 17.04.15г.

Согласно п. 5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» застрахованное лицо принято на страхование на случай наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I или II группы.

Кроме того, страховые риски установлены в стандартной форме страхового полиса, в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ.

Суд приходит к выводу, что страховыми рисками, являющимися существенным условием договора страхования № от 18.04.2016г., является смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I или II группы. При этом довод истца о том, что страховым риском по указанному договору страхования является риск невозврата заемных денежных средств по кредитному договору, не принимается судом.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратилась 09.06.2017 года, по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования № от 18.04.2016 г.

Поэтому оснований для возврата ФИО1 уплаченной ею страховой премии у АО «УРАЛСИБ Жизнь» не имелось.

Доводы ФИО1 о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 №.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором страхования жизни и здоровья заемщика № от 18.04.2016 г, заключенным между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

В этой связи суд не может признать обоснованными требования истца о признании страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № риск невозврата заемных денежных средств по Кредитному договору, и взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований, предъявленных в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым отказать, также подлежат оставлению без удовлетворения производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку при отсутствии вины ответчика в нарушении требований закона, правовых оснований к удовлетворению данной части исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий- подпись.

Копия верна:

Судья-