Дело №2-129/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

п.Краснокаменск 16 апреля 2019 г.

Курагинский районный суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Романовой А.В., 

при секретаре Фистиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитных договоров, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитных договоров, указывая на то, что между истцом и банком были заключены кредитные договора № от 18.03.2013 г. и № от 06.02.2016 г. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность. В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следовательно, в отношениях с банком истец выступает в качестве потребителя. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно истцом было сообщено ответчику, на дату обращения истца в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договоров и взыскания задолженности по договорам. Не расторгая договора, ответчик злоупотребляя правом, нарушает права истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивалась. Задолженность истца по кредитному договору № от 18.03.2013 г. составляет 29541,11 руб., что подтверждается справкой от 11.05.2018 г., задолженность по кредитному договору № от 06.02.2016 г. составляет 2116726 руб. 07.12.2018 г. ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора. 25.12.2018 г. ответчиком было получено данное заявление. На заявление от ответчика ответ не получен. Так как кредитные договора не расторгнуты, ответчик имеет право по условиям договоров начислять проценты, штрафы, неустойки. Такое бездействие ПАО «Восточный экспресс банк» представляет злоупотребление правом. Просил расторгнуть заключенные между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» кредитные договора № от 18.03.2013 г. и № от 06.02.2016 г.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и истца. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в представленных возражениях на исковое заявление указал, что заявленные исковые требования не признает, считает их неправомерными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. В договоре кредитования № указано, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС) и зачислил денежные средства на указанный счет 06.02.2016 г. Следовательно, кредитный договор № №, заключенный 06.02.2016 г. считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет (пункт 3.1.2 Договора кредитования). Истец был ознакомлен с условиями договора кредитования. В договоре № от 06.02.2016 года указано следующее: срок возврата кредита - 60 мес., сумма кредита - 116 726.00 руб., ставка % годовых - 30.40%, дата выдачи кредита - 06.02.2016 г., окончательная дата погашения - 08.02.2021 г., размер ежемесячного взноса (первоначальный период) - 2909-3200 руб., штраф за нарушение клиентов сроков очередного гашения кредитной задолженности - 800 руб., за факт образования просроченной задолженности 1 раз / но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза / но не более 20% от просроченной суммы. Договор кредитования № добровольно и собственноручно подписан истцом. В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. С указанными документами истец был ознакомлен и согласен, вторые экземпляры указанных документов вручены истцу, о чем имеются его подписи. Заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам;подписанные истцом документы содержат всю необходимую информацию относительно параметров кредита, имеют соответствующее наименование, исключают возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделки. Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик в полном объеме предоставил Истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми Истец согласился, о чем свидетельствует его подпись на договоре. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Считает, что необоснованны требования истца о расторжении кредитного договора и о прекращении начисления штрафных санкций. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец (изменение финансового положения) не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений н. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Следовательно, неправомерны требования истца о расторжении кредитного договора и о прекращении начисления штрафных санкций. Кредитный договор № является договором реструктуризации и оформлен истцом для погашения образовавшейся задолженности по двум ранее выданным кредитным договорам. Договор был оформлен с целью снижения финансовой нагрузки в связи с материальными трудностями истца ФИО1, влиявшие на своевременное погашение взятых на себя кредитных обязательств, в связи с поступившим в Банк обращением истца Шпенглера А.В. о предоставлении реструктуризации, в связи с финансовыми трудностями. По состоянию на 16.03.2019г. истец является должником Банка, сумма задолженности составляет - 155 320, 12 руб. По состоянию на 16.03.2018 г. истец является должником Банка, сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 37 872,47 руб. Истцом пропущен срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. Исполнение сделки началось в день выдачи кредита 18.03.2013 года, следовательно но всем требованиям истца срок исковой давности истек 18.03.2016 года. Учитывая изложенное, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В договоре кредитования № указано, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС), и зачислил денежные средства на указанный счет 25.03.2014г. Следовательно, кредитный договор №, заключенный 18.03.2013 года считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет (пункт 3.1.2 Договора кредитования). Истец был ознакомлен с условиями договора кредитования. В договоре № от 18.03.2013 года указано следующее, что срок возврата кредита до востребования, сумма кредита 30 000 руб., ставка % годовых 27%, полная стоимость кредита % - 31 %, дата выдачи кредита 18.03.2013г., окончательная дата погашения - до востребования, дата платежа – 18 число каждого месяца, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, на не менее 3 919 руб., пеня в % годовых начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт — 4,9% минимум 250 руб. Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Договор кредитования № добровольно и собственноручно подписан истцом. С указанными документами истец был ознакомлен и согласен, вторые экземпляры указанных документов вручены истцу, о чем имеются его подписи. Заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам; подписанные истцом документы содержат всю необходимую информацию относительно параметров кредита, имеют соответствующее наименование, исключают возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделки. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик в полном объеме предоставил истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми истец согласился, о чем свидетельствует его подпись на договоре. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Необоснованны требования истца о расторжении кредитного договора и о прекращении начисления штрафных санкций. Просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как видно из материалов дела, между истом и ПАО «Восточный Экспресс Банк» в соответствии с Условиями предоставления Потребительских кредитов и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключен кредитный договор № от 18.03.2013 г., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 30 000,00 руб., под 29,00% годовых, срок возврата кредита до востребования, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца, минимальный размер ежемесячного платежа 3 919 руб. и договор № от 06.02.2016 по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 116,726 руб., под 30,40% годовых, сроком на 60 мес., дата ежемесячного платежа от 2 909 руб. до 3 200 руб., размер ежемесячного взноса в период с 06.09.2016 г. до окончания срока кредита составляет 3 985 руб., согласно графику погашения кредита, дата возврата кредита 08.02.2021 г. 

Согласно справке ПАО «Восточный Экспресс Банк» от 16.03.2019 задолженность истца по кредитному договору № от 18.03.2013 г. на 16.03.2019 г. составляет 37 872,47 руб. Также согласно справке от 16.03.2019 задолженность истца по кредитному договору № от 06.02.2016 г. на 16.03.2019 г. составляет 155 320,12 руб. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

07.12.2018 г. истец ФИО1 обратился к Банку с заявлением о расторжении кредитных договоров № от 18.03.2013 г. и № от 06.02.2016 г., ссылаясь на то, что нарушение ответчиком положений ст.10 ГК РФ, привело к образованию у истца задолженности. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитных договоров № от 18.03.2013 г. и № от 06.02.2016 г., кредитор и заемщик согласовали размер кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер штрафа.

Истец ФИО1 с условиями кредитных договоров ознакомился и согласился с ними в полном объеме, поставив свою подпись в договорах, которой также подтвердил получение заявки и графика платежей.

Из содержания кредитного договора, неотъемлемой частью которого является график платежей, видно, сумма кредита, полученная истцом, размер ежемесячных платежей, в том числе по процентам и по сумме основного долга, общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору.

Кроме того, полная стоимость кредита № от 18.03.2013 определена в процентной ставке 29,00% годовых и полная стоимость кредита № от 06.02.2016 г. определена в процентной ставке 30,40% годовых, что соответствует п. 1 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (приведенной формуле), а также указана в графике платежей в рублевом эквиваленте – 3 919 руб. по кредитному договору № и 2 909 руб. – 3 200 руб., а в период с 06.09.2016 г. и до окончания срока кредита – 3985руб. по кредитному договору №. Подписание кредитных договоров истцом свидетельствует о том, что их условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договора заключены на добровольных началах. Доказательств обратному не представлено.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитных договорах, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Личная подпись истца, достоверность, которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитных договоров.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, которые влекут расторжение договора.

Суд не усмотрел оснований для удовлетворения требований истца о расторжении спорных кредитных договоров, поскольку судом нарушений ответчиком условий кредитных договоров не установлено. 

Учитывая изложенное и отсутствие со стороны банка нарушений прав истца, как потребителя банковской услуги, суд пришел к выводу о том, что договоры заключены по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем их существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего Шпенглером А.В. сделано не было. Трудное материальное положение истца не может рассматриваться в качестве основания для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, отсутствие у истца возможности своевременно исполнять условия кредитных договоров, не является основанием для изменения или расторжения кредитных договоров, на основании выше изложенного суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на основании ст. 181 ГК РФ судом не принимается, так как истцом не заявлялось требование о признании сделки недействительной. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитных договоров отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд. 

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 25.04.2019

Судья Романова А.В. 

Романова А.В.