РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2019 

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Германовой С.В. 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указав, что 17.09.2018г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) Филиал № был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 832 752 руб. 88 коп., сроком на 60 месяцев. При заключении Договора, сотрудники банка включили истца в число участников страхового продукта с заключением Договора страхования на условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа», с выдачей Полиса ООО СК «ВТБ Страхование» № № от 17.09.2018г.. С кредитного счета Истца 18.09.2018г. были списаны денежные средства в размере 104 930,88 руб. 88 коп. в счет оплаты страховой премии, включённой в сумму кредита. Истцом 20.09.2018г. в адрес ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и 20.09.2018г. в адрес соответчика Банк ВТБ (ПАО) Филиал № были направлены в течение четырнадцати календарных дней заявления об исключении из состава участников Программы страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа», по Полису № № от 17.09.2018г., о возврате уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Банка России). В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» получено 28.09.2018г., Банк ВТБ (ПАО) Филиал №.09.2018г. Следовательно возврат страховой премии на счет Истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 12.10.2018г.. По состоянию на 02.11.2018г. требования не удовлетворены.. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 104 930,88 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62958,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, судебные расходы в размере 581,70 рублей, услуги представителя в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, доводы, изложенные в исковом заявлении продержал, на удовлетворении исковых требований с учетом уточнений натаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения заявленных требований возражают, указывая на то, что договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства с согласия истца. Оснований для расторжения договора и возврата страховой премии не имеется. Страховая премия возврату не подлежит. Оснований для удовлетворения иска не имеется, просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Филиал № в судебное заседание не явился, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Против удовлетворения иска возражают по доводам, указанным в письменных возражениях.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с возражениями на иск, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) Филиал № был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 832 752 руб. 88 коп., сроком на 60 месяцев, установлена процентная ставка в размере 13,9 % годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается полисом № № от 17.09.2018г.,

В соответствии с полисом страхования № № от 17.09.2018г., полис подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования.

Согласно полису страхования в дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 794930,88 руб. Начиная с второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составляет 104930,88 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременно но не позднее заключения договора страхования. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, полис считается не вступившим в силу.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ расходы на услуги по страхованию жизни в размере 104 930,88 включены в полную стоимость кредита предоставляемого ФИО1, указанная сумма по поручению заемщика перечислена с банковского счета получателю ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (п. 1.25 кредитного договора).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ но не ранее с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

В соответствии с полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы;

постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы;

Согласно условиям полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, Полис, документ подтверждающий уплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие:

- с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Обращаясь с требованиями о расторжении вышеуказанного договора страхования ФИО1 ссылается на то, что в течении периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхованиям № № от 17.09.2018г.) она обратилась в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) Филиал № с заявлением об исключении из состава участников Программы страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» по Полису № № от 17.09.2018г., о возврате уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Банка России), однако возврат страховой премии в срок до ДД.ММ.ГГГГ произведен не был.

В подтверждение у4казанных обстоятельств истцом представлены копии заявления на отказ, квитанции об оплате, описи отправки документов, отчеты об отслеживании почтовых отправлений.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Как установлено судом, заявление ФИО1 об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы страховой премии было получено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 28.09.2018г., заявление направленное в Банк ВТБ (ПАО) Филиал № получено последним 24.09.2018г. 

Поскольку страхователь ФИО1 воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных рабочих со дня заключения договора страхования, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У)., учитывая, что в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии в размере 216 000 рублей со страховщика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

С учетом установленных обстоятельств обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу неустойки за просрочку исполнения требования о возврате страховой премии. Указанные требования в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, ст. 28 Федерального закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд считает подлежащим частичному удовлетворению и применив принцип соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащий к взысканию неустойки до 5 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, учитывая обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истицы в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф.

Пунктом 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего - потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается по аналогии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 55 215,44 руб. (104 930,88+5000 + 500 = 110430,88) /50%.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установленный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф по своей правовой природе представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, то есть по сути является неустойкой, предусмотренной статьей 330 Гражданского кодекса РФ.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, суд считает необходимым снизить сумму подлежащего взысканию с ответчика штрафа до 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Согласно квитанций от ДД.ММ.ГГГГ истцом понесены расходы, связанные с направлением заявления на возврат уплаченной страховой премии в сумме 581,70 рублей. Направление истцом заявления об отказе от договора страхования в силу п. 2 ст. 452 ГК РФ является обоснованным и понесенные им почтовые расходы в сумме 581,70 рублей подлежат возмещению ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

В соответствии со ст.100 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что истцом оплачены юридические услуги представителя в сумме 20 000 рублей.

С учетом сложности рассмотрения дела и количества проведенных судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в расходы на оплату юридических услуг в размере 3 500 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № № от 17.09.2018г., заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 104 930,88 рублей, неустойку за невыполнение требований в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, судебные расходы в размере 581,70 рублей, услуги представителя в размере 3 500 рублей, штраф в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение месяца.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья