Дело №2-345/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Барда Пермского края 3 сентября 2018 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Камакаева А.А.,

при секретаре Кантугановой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 96 674,44 рублей, из которых 54 432,95 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 27 024,75 рубля – просроченные проценты, 15 216,74 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 100,23 рублей. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путём указания её в тексте заявления-анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ссылаясь на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит удовлетворить исковые требования. 

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском была согласна. Показала, что сумму общего долга в размере 96 674,44 рубля она признает, согласна погашать кредитную задолженность по мере её финансовых возможностей. Задолженность по кредитной карте у неё возникла по причине отсутствия работы и денег. Просит снизить размер штрафных процентов, поскольку считает их завышенными. 

Из письменных материалов дела следует, что ответчик ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила истца заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка, согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. ФИО1 подтвердила своей подписью о том, что ознакомлена и согласна с действующими условиями УКБО (со всеми приложениями), тарифами, понимает их, в силу заключения договора обязуется их соблюдать. ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях (КБО). Она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,2 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет, Тарифами ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать (л.д. №). 

В деле имеются условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. №), тарифы по кредитным картам тарифный план ТП 7.39, в которых предусмотрены все условия договора (л.д. №).

Согласно справке, расчету и выписке о размере задолженности сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 674,44 рублей, из которых 54 432,95 рублей – основной долг, 27 024,75 рублей – проценты, 15 216,74 рублей – штрафные проценты (л.д. №). 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Бардымского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 вышеуказанной задолженности (л.д. №). 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, судом установлено, что истец и ответчик заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), в условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Тарифах Банка.

Ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислала его в Банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), с которыми была ознакомлена до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на её Заявлении-Анкете).

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления - Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации кредитной карты. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ начала производить расходные операции, что свидетельствует об активации карты и заключении договора, тем самым ответчик приняла на себя обязательства, предусмотренные условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и в соответствии с тарифным планом «Кредитная карта. ТП 7.39 (Рубли РФ)».

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и т.д.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 300 000 рублей РФ. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии, штрафы и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита. В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала свои обязательства о возвращении по частям в установленные сроки денежных средств в погашение кредита, в связи с чем банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий расторг ДД.ММ.ГГГГ договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. 

Согласно представленных доказательств, ответчик обязательства по возврату кредита за пользование заемными денежными средствами не исполнила надлежащим образом. Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту, процентов, комиссий и штрафов в соответствии с условиями договора не представлено.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями соглашения. Кроме того, данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств иной суммы задолженности или отсутствия не представлено.

Довод ответчика о том, что размер начисленной неустойки является чрезмерным, является несостоятельным. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заключив договор на предложенных условиях, ответчик выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам и определенной истцом к взысканию неустойки, оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, в связи с чем и основания для ее снижения отсутствуют. Её размер самостоятельно определен сторонами договора с целью взимания с должника за нарушение срока исполнения денежных обязательств, является разумным и на день заключения договора не был ограничен определенной в законе величиной. Установленная в Тарифах Банка ответственность Заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации. Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки ответчиком в обосновании указанного требования не представлено.

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлен в полном соответствии с договором, который был заключен с ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в связи с чем доводы ответчика о применении к спорным правоотношениям о взыскании неустойки положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд находит неубедительными.

Признавая сумму неустойки соразмерной последствиям неисполнения обязательства, суд исходит из того, что ответчик существенно нарушила условия договора, не исполняя принятые на себя обязательства в течение длительного срока. Сумма требований истца в части неустойки (штрафа) за ненадлежащее исполнение обязательств заявлена в разумных пределах, при этом каких-либо данных указывающих на недобросовестности действий кредитора в материалах дела не имеется. При этом суд учитывает, что размер неустойки составил 15 216,74 рублей, то есть менее, чем проценты по условиям договора за период допускавшейся просрочки исполнения и размера основного долга. Поэтому данную сумму нельзя рассматривать как чрезмерно большую по отношению к размеру обязательства в целом и периоду просрочки. 

Таким образом, требования истца обоснованны и законны, иск подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Руководствуясь ст. 194 –199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму общего долга в размере 96 674,44 рубля, из которых сумма основного долга - 54 432,95 рубля, сумма просроченных процентов 27 024,75 рубля, сумма штрафов – 15 216,74 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3100,23 рублей. 

Решение сторонами может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 03.09.2018.

Судья Камакаев А.А.