версия для печати

Дело ..............

УИД 26RS0..............-30

РЕШЕНИЕ

 

ИФИО1

21 февраля 2019 года .............. 

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего судьи Соболь В.Г.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в обоснование заявленных требований сослался на то, что он .............. заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор .............. на сумму 273973 рублей. Также он заключил с ответчиком .............. договор страхования от рисков смерти или несчастного случая в обеспечение кредитного договора.

По данному договору страхования по его письменному поручению от 28.08.2018г. третьим лицом осуществлено перечисление из суммы его кредита ответчику страховая премия 59178,40 рубля, что подтверждается заявлением и поручением на перечисление.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По пп. 1, 5, 7, 8 Указания Банка России от .............. ..............-У (ред. от ..............) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России .............. ..............), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Он направил в адрес ответчика 30.08.2018г. заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то есть в 14 дней с даты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, которое получено ответчиком .............. Однако, ответчик полностью проигнорировал данное заявление и деньги не вернул, письменного ответа не дал, чем ответчик нарушил закон.

Согласно ст. 31 Закона РФ от .............. .............. "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов пены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В связи с тем, что просрочка возврата страховой премии в сумме 59178,40 рубля составляет с .............. 101 день на дату подачи настоящего иска - .............., то есть неустойка превышает страховую премию, в силу прямого указания Закона неустойка составляет максимально возможный размер 59178, 40 рубля.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем ему причинен моральный вред нарушением ответчиком срока возврата денег, фактическим отказом от возврата. Размер компенсации морального вреда он оценивает в 50000 рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу:

- страховую премию 59178,40 рубля;

- неустойку в сумме 59178,40 рубля за невозврат страховой премии;

- штраф за отказ добровольно исполнить законное требование потребителя в размере 59178,40 рубля; 

- компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей.

Истец ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание он не явился и в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель ФИО5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя компании и в иске отказать. В обоснование этого в своих возражениях он сослался на то, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) - в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) заключен Договор коллективного страхования .............. от ............... Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное страхователем страховщику (п. 2.2 договора).

Истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 4.3 договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем - Банком ВТБ (ПАО) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные данными пунктами порядке.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

По своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, Банк ВТБ (ПАО) - страхователем, а застрахованное лицо - третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор.

Таким образом, в указанных страховых отношениях именно Банк ВТБ (ПАО), а не истец, является страхователем и лицом, заключающим договор страхования, тогда как истец является застрахованным лицом, на основании его согласия, выраженном при подписании заявления на участие в программе страхования.

Истец страховую премию в размере 59178,40 рубля в ООО СК «ВТБ Страхование» не оплачивал, плательщиком ее в рамках договора коллективного- страхования выступает Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют правовые основания для возврата указанной суммы непосредственно истцу. После поступления страховщику заявления ФИО2 о возврате страховой премии ему направлен ответ, в котором заявителю разъяснялось, что, в связи с тем, что плата за страхование осуществлялась с его стороны Банку ВТБ (ПАО) именно в указанную организацию надлежит адресовать его требование о возврате денежных средств. 

Требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, так как заявитель обратился в суд с иском о взыскании суммы страховой премии, а не страхового возмещения, в связи односторонним отказом от договора страхования, а не в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств в рамках договора страхования.

Выдвигая требования о взыскании неустойки, истец руководствуется ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от .............. .............. «О защите прав потребителей», что является ошибочным, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. При этом истец не учитывает, что вопросы отказа, расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении подобных дел.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Законом РФ "О защите прав потребителей" ответственность в виде неустойки предусмотрена в случае оказания исполнителем потребителю услуги с недостатками либо несвоевременного оказания услуги.

В данном случае основанием для расторжения договора страхования служит волеизъявление одной из сторон, которой такое право предоставлено действующим законодательством, при отсутствии вины исполнителя услуги.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания неустойки не имеется.

Третье лицо ПАО «ВТБ» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, что согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела. 

Суд, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от .............. ..............-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Пункт 8 Указания ЦБ РФ определяет, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, законодателем определен исчерпывающий перечень, а именно: только два основания для отказа страхователю в выплате:

- несоблюдения срока уведомления 14 календарных дней;

- наличие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

.............. между ФИО2 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор .............., во исполнение которого ПАО «ВТБ» предоставило ФИО2 кредит в размере 273973,00 рубля на срок до .............., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых, а ФИО2 в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

При заключении кредитного договора истцом .............. было подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» .............. от .............., заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 73973,00 рубля, из которых 14794,60 рубля – вознаграждение Банка, 59178,40 рублей – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

.............. ФИО2 в ООО СК «ВТБ Страхование»адрес направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 59178,40 рублей, которое получено .............., что подтверждается отчетом об отслеживании письма с официального сайта ФГУП «Почта России».

Следовательно, ответчик должен был возвратить истцу страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения письма, т.е. до ...............

В связи с тем, что требования ФИО6 не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, он обратился в суд с настоящим иском.

Суд критически относится к возражениям ответчика о том, что отсутствуют правовые основания для возврата указанной суммы непосредственно истцу, в связи с тем, что в указанных страховых отношениях страхователем и лицом, заключающим договор страхования, является именно Банк ВТБ (ПАО), а не истец.

Так, в судебном заседании установлено, а также подтверждается имеющимися в материалах дела документами, а именно подп. «а» п. 6 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования о том, что страховая премия в размере 73973,00 рубля, из которых: 14794,60 рубля – вознаграждение Банка, 59178,40 рубля – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, была перечислена ответчику со счета Истца .............., открытого именно на имя ФИО2 

Таким образом, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных истцом требований, соблюдении им условий, определенных законодателем, для расторжения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и в отсутствии доказательств иного, со стороны ответчика считает их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки в размере 59178,40 рубля.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на споры по страховым отношениям распространяется и Закон РФ от .............. .............. «О защите прав потребителей».

Пункт 1 ст. 31 данного Закона определяет, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пункт 3 вышеуказанной статьи устанавливает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки (пени) за период с .............. и на дату подачи иска в суд, предусмотренных ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» превышает страховую премию, что в силу прямого указания Закона не предусмотрено, ФИО2 заявлено требование о взыскании неустойки в сумме 59178,40 рубля, то есть, не превышающих сумму страховой премии.

Расчет суммы неустойки, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Контррасчет ответчиком не представлен и не находя предусмотренных законом для снижения неустойки, суд удовлетворяет это требование истца в полном объеме. 

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ст. 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что ООО СК «ВТБ Страхование» были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав ФИО6, как потребителя, в размере 5000 рублей, отказав во взыскании сверх указанной суммы в размере 45000 рублей. 

Истцом ФИО2 также заявлены требования о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что ПАО СК «ВТБ Страхование» нарушило права истца как потребителя, то суд считает необходимым взыскать с него штраф в сумме 61678 рублей 40 копеек, из расчета (59178,40 + 59178,40. + 5000 = 123356,80) : 50 % = 61678,40 рубля, который подлежит уплате в пользу ФИО2

Согласно статье 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в сумме 3567,14 рубля по требованию имущественного характера и 300 рублей по требованию неимущественного характера, а всего в размере 3867,14 рубля в бюджет Минераловодского городского округа...............

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»:

- страховую премию в размере 59178 рублей 40 копеек;

- неустойку в размере 59178 рублей 40 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Во взыскании сверх этой суммы, то есть 45000 рублей – отказать;

- штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 61678 рублей 40 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в бюджет Минераловодского городского округа.............. государственную пошлину в размере 3867 рублей 14 копеек.

Решение принято судом в окончательной форме .............. и может быть обжаловано в..............вой суд в течение месяца.

Председательствующий