55RS0026-01-2021-002751-37

Дело № 2-2017/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., ведении протокола помощником судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Омский районный суд Омской области с вышеуказанным требованиями, в обоснование которых указывает, что 14.03.2019 между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк» был заключен кредитный договор №625/0040-0973867 на сумму 686 499 рублей со сроком возврата до 14 марта 2024.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 14.03.2019 №625/0040-0973867 с ООО «ВТБ Страхование» был заключен договор «Финансовый резерв» № 129577- 62500400973867 от 14.03.2019 г. программа «Лайф+». Срок страхования по договору установлен с 14.03.2019 по 14.03.2024.

ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 86 499 рублей. 19.03.2021 кредитный договор от 14.03.2019 №625/0040- 0973867 был погашен в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поэтому в связи с прекращением кредитного договора от 14.03.2019 №625/0040-0973867 действия договора страхования № 129577-62500400973867 от 14.03.2019 программа «Лайф+» также должны быть прекращены, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 51 680 рублей 67 коп..

22.03.2021 ответчику было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 51 680,67 рублей, неустойку в размере 51 680 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддерживал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что поскольку кредитный договор был расторгнут, в связи с полным погашением задолженности, то необходимости в договоре страхования, который был заключен в качестве обеспечительной меры по кредитным обязательствам не имеется, а потому подлежит расторжению, с возвращением неиспользованной страховой премии. 

Представитель ответчика ООО «ВТБ «Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрении дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил, представил отзыв на исковое заявление. В отзыве указано, что поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора 22.03.2021, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора по истечении 14 календарных дней с момента его заключения. Просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Материалами дела установлено, что между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор№625/0040-0973867, по которому банк предоставляет заемщику кредитные денежные средства в размере 686 499 рублей – основной долг, 207 554,55 рублей – сумма процентов по кредиту, 86 499 рублей – стоимость страховой премии. Срок действия кредита 60 месяцев. Дата предоставления кредита 14.03.2019 дата возврата кредита 14.03.2024.

Согласно справки, выданной Банк ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 14.03.2019 по состоянию на 03.04.2021 полностью погашена, договор закрыт.

При заключении кредитного договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования, что подтверждается полисом финансовый резерв № 129577-62500400973867, по которому ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» застраховал страховые риски в виде травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни. 

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 15.03.2019 по 23 часа 59 минут 14.03.2024, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма составляет 686 499 рублей, страховая премия 86 499 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Подав заявление ФИО1 оплатил страховую премию, со своего счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в размере 86 499 рублей 14.03.2019. 

Выплатив задолженность по кредитному договору, ФИО1 обратился в ООО «ВТБ Страхование» с претензией о досрочном прекращении договора страхования по страховому продукту финансовый резерв № 129577-62500400973867 от 14.03.2019, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В ответ на претензию ФИО1 ООО «ВТБ Страхование» 05.04.2021 сообщает, что оснований для возврата страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита не имеется. 

ФИО1 повторно направил претензию с требования о досрочном прекращении договора страхования по страховому продукту финансовый резерв № 129577-62500400973867 от 14.03.2019.

В ответ на указанную претензию 07.05.2021 ООО «ВТБ Страхование» сообщает, что документального подтверждения факта заключения договора страхования в обеспечение обязательств, принятых ФИО1 по кредитному договору, не имеется. Таким образом, оснований для досрочного расторжения договора страхования не имеется.

Не согласившись с указанным ответом, ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, который в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении добровольного страхования отказал.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Как следует из договора страхования, страховыми случаями являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. 

Согласно п. 6.4 Особых условий Страхового продукта Финансовый резерв (далее – Особые условия) следует, что договор страхования прекращает свое действие в случае: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). 

Согласно п. 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплачена, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страховая страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ подтверждающий уплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющую личность страхователя.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика. 

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не уменьшается к последнему страховому периоду, в котором оканчивается плановый срок погашения кредита, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Суд исходили из того, что на момент обращения за получением кредита, истец вправе был самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, нежелание заемщика воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредит или ухудшить условия кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения договора страхования «Финансовый резерв» № 129577-62500400973867 от 14.03.2019, как и о возврате страховой премии исходя из пропорциональности времени действия страхования. В связи с изложенным, требования истца ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Мотивированное решение изготовлено 4 августа 2021 года