Дело № 2-543/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2017 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Загребанцева А.Б.,

при секретаре Айрапетян Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с данным исковым заявлением, мотивируя его следующим. 28.02.2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 122533 рубля (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика) сроком на 37 месяцев, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с Условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13.02.2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 155190 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга -82833 рубля 83 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 37857 рублей 38 копеек; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 34500 рублей. Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Восточный экспресс банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 28.02.2014 года в размере 155190 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4303 рубля 81 копейку.

Определением суда от 27 июля 2017 года надлежащим ответчиком по делу признана ФИО1 в связи с допущенной ошибкой в написании фамилии ответчика в кредитных документах. 

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 25.01.2017 года, в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом по адресу, указанному в материалах дела, где она и зарегистрирована по месту жительства. Судебное отправление возвращено в суд без вручения с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

По смыслу закона гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным самим гражданином, или по адресу регистрации гражданина по месту жительства или пребывания. Ответчик ФИО1 имела возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права, однако фактически злоупотребила своим правом, уклонилась от получения судебного извещения в отделении связи. При таких обстоятельствах суд признает извещение ответчика ФИО1 надлежащим. В соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о своем согласии на рассмотрение дела в заочном производстве представитель истца заявил в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно анкете заявителя, заявления клиента о заключении договоракредитования № ФИО1 обратилась 28.02.2014 года в ПАО «Восточный экспресс банк». На основании указанных документов банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет №, сумма кредита 122533 рубля, дата выдачи кредита 28.02.2014 года, срок возврата кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 28.02.2017 года, процентная ставка - 27 % годовых, полная стоимость кредита - 30,59 % годовых, дата платежа - 28 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 5000 рублей, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. Графиком гашения кредита № от 28.02.2014 года предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Подписав вышеуказанное заявление, ФИО1 подтвердила, что кредитный договор заключен именно с ней, а не с иным лицом, она пользовалась предоставленным ей кредитом, факт заключения кредитного договора именно с ФИО1, а не с ФИО3, как ошибочно пропечатано в подписанных ответчиком документах, не оспорен. Кроме того, в подписанных ФИО1 документах имеются ее личные данные, а именно дата рождения - ДД.ММ.ГГГГ год, данные паспорта гражданина Российской Федерации - серия №, которые полностью совпадают с информацией, предоставленной отделением по вопросам миграции Отдела МВД России по Ужурскому району. Таким образом, суд приходит к выводу, что при заполнении типовых форм (анкеты заявителя, заявления клиента, оформленных в виде акцептованного заявления оферты) в указании фамилии заемщика Банком допущена техническая ошибка, которая не освобождает заемщика от исполнения взятых на себя обязательств.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения с ней договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью оферты. Она просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения ее заявления. ФИО1 была согласна с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального ОАО «Восточный экспресс банк», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента (п. 3.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на счет при просрочке платежа (п. 3.4).

Согласно выписке по лицевому счету № ФИО1 28.02.2014 года предоставлен кредит в размере 122533 рубля путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях не оспорен ответчиком ФИО1 Доказательств исполнения заключенного кредитного договора суду ответчиком не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства вносила не в сроки, установленные графиком платежей, последний платеж произведен в мае 2015 года. 

Пунктом 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.02.2014 года по состоянию на 13.02.2017 года составила 155190 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга - 82833 рубля 83 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 37857 рублей 38 копеек; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 34500 рублей. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызвал, произведен в соответствии с законом и условиями договора. Ответчиком ФИО1 размер задолженности не оспорен.

Оценивая исследованные судом доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4303 рубля 81 копейка. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № от 03.04.2017 года на сумму 2742 рубля 57 копеек, № от 04.04.2016 года на сумму 1561 рубль 24 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28.02.2014 года в размере 155190 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4303 рубля 81 копейку, а всего 159494 (сто пятьдесят девять тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение в окончательной форме составлено 21 августа 2017 года

Председательствующий А.Б. Загребанцев