Дело № 2-451/2018 Изготовлено 08 мая 2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года Ростовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Любимовой Л.А.

при секретаре Ермолаевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Ростове Ярославской обл.

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В исковом заявлении указала, что 20.05.2017 г. между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства Рено Сандеро VIN №, по условиях полное КАСКО, сроком действия с 12.44 час. 20.05.2017 по 23.59 час. 19.05.2018, страховая сумма 824 970,00 руб. Страховая премия в размере 50 158,00 руб. была оплачена истцом в день заключения договора.

В заявлении на страхование истцом были указаны существенные условия страхования, в том числе, в графе «объем страхового покрытия» были указаны риски и страховые суммы в соответствии с условиями Renault страхование по варианту «Полное КАСКО», в том числе, лица, допущенные к управлению транспортным средствам, - на законном основании.

В п. 6 Договора страхования в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством на законных основаниях, указана только истец, несмотря на то, что ею был уведомлен сотрудник ответчика, оформлявший страховой полис, что к управлению транспортным средством будет допущен её супруг ФИО2.

ФИО2 был указан в качестве лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, в договоре страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, серии ЕЕЕ № от 26.05.2017 г., заключенном истцом со страховой компанией «ВСК».

18.12.2017 г. транспортное средство Рено Сандеро VIN № под управлением ФИО3 попало в дорожно-транспортное происшествие, вследствие чего транспортному средству были причинены механические повреждения.

ПАО СК «Росгосстрах» истцу в выплате страхового возмещения отказало в связи с тем, что в момент ДТП транспортным средством управляло лицо, не вписанное в полис добровольного страхования транспортного средства.

Поскольку ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, истец обратилась к официальному дилеру – компании «СИМ Ярославль», а затем – к независимому оценщику ООО СБК «Партнер». Независимым оценщиком стоимость восстановительного ремонта транспортного средства была установлена в размере 823 765,61 руб., что составляет 99,85% действительной стоимости застрахованного транспортного средства. На основании п. 6.7 Условий страхования размер страховой выплаты, подлежащей выплате истцу, составляет 701 225,00 руб., однако ответчик в производстве выплаты страхового возмещения истцу отказал.

ФИО1 просила взыскать в свою пользу с ответчика страховое возмещение в размере 701 225,00 руб., стоимость услуг по эвакуации автомобиля в размере 5 200,00 руб., стоимость услуг по составлению дефектной ведомости в размере 8 160,00 руб., расходы на оплату услуг оценщика в размере 20 000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании ФИО3, действующий в собственных интересах как третьего лица, привлеченного судом к участию в деле, и в интересах истца ФИО1 на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно показал, что свою вину в совершении ДТП он не оспаривает. 

В соответствии с Условиями страхования в случае, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 65% действительной стоимости транспортного средства, имеет место конструктивная гибель последнего. размер страхового возмещения в таком случае определяется на основании п. 6.7 Условий страхования в соответствии с таблицей и при сроке эксплуатации транспортного средства, равном 7 месяцам, составляет 0,85 страховой суммы, то есть 701 225,00 руб.

Пояснил также, что претензия была направлена истцом ответчику 24.01.2018 г., страховая компания повторно отказала в выплате по тем же основаниям. На осмотре автомобиля сотрудником страховой компании присутствовала ФИО1, сотрудник страховой компании сфотографировал машину и уехал; на подписание акта осмотра ФИО1 не приглашали.

Полагая, что предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения не имелось, просил исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, приобщенный к материалам дела.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

В силу ст. 56 ГПК РФ стороны обязаны доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований или возражений, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы). 

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Из материалов дела следует, что 20.05.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен Договор добровольного страхования транспортного средства в отношении автомобиля Рено Сандеро VIN №, 2017 г.в., сроком действия с 12.44 час. 20.05.2017 по 23.59 час. 19.05.2018, страховая сумма – 824 970,00 руб., по программе «Renault страхование. Вариант «Полное КАСКО».

Условия договора страхования изложены в Полисе добровольного страхования транспортного средства MKR8-0076-00008122 с Приложением 1 к Договору (Полису добровольного страхования транспортного средства MKR8-0076-00008122 (л.д. 56-57) и Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовыми (едиными) № 171.

Разделом 10 Полиса добровольного страхования транспортного средства MKR8-0076-00008122 (далее – Страховой полис) установлено, что в случае, когда какое-либо положение не оговорено специально в договоре страхования, применяются Правила страхования ТС. В случае противоречий между условиями договора и положениями Правил страхования ТС, условия договора имеют приоритетную силу по отношению к положениям, указанным в Правилах страхования ТС. Имеющиеся ссылки на Правила страхования ТС не подлежат расширительному толкованию, в случаях применения иного/сокращенного/измененного Перечня условий договора по сравнению с аналогичными условиями Правил страхования ТС приоритетными/действующими являются условия, указанные в настоящем договоре и Приложении 1.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 2.1.1 Приложения 1 к Договору (Полису добровольного страхования транспортного средства MKR8-0076-00008122 (далее – Условия страхования) истцом заключен договор страхования имущества по рискам «ущерб», «хищение» и «КАСКО», из которых «ущерб» представляет собой возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства, не являющегося транспортным средством повышенного риска или коммерческим транспортным средством, или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате наступления событий, предусмотренных п. 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования ТС, при наступлении которых они признаются страховыми случаями.

В соответствии с п. 3.2.1 Приложения №1 к Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники «АвтоКАСКО» к событиям, с наступлением которых связывается наступление страхового случая по риску «Ущерб», относятся дорожное происшествие, стихийные бедствия, пожар, взрыв, падение инородных предметов, противоправные действия третьих лиц, угон.

Под дорожным происшествием в данном случае понимается внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО как ДТП, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящееся в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление транспортным средством соответствующей категории и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

Из буквального толкования условий договора следует, что стороны договорились считать страховым случаем лишь такое оформленное как ДТП событие, которое совершено застрахованным транспортным средством под управлением указанных в договоре страхования лиц. При этом под договором страхования в силу п. 2.10 Правил страхования понимается соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страховщик обязуется за оплаченную в порядке, на условиях и в размере, оговоренных в договоре страхования плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.

К таким лицам согласно разделу 6 Страхового полиса отнесена лишь сама ФИО1, в связи с чем дорожно-транспортное происшествие, имевшее место 18.12.2017 г. в 16.15 час. на 177 км+50 м ФАД «Холмогоры», в ходе которого принадлежащий ФИО1 автомобиль Рено Сандеро, находившийся под управлением ФИО3, получил механические повреждения, не может быть отнесено к страховым случаям, предусмотренным Договором страхования.

Указанная позиция изложена в п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Ссылка истца на п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», разъяснивший, что поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно, является необоснованной, поскольку в данном случае речь идет не об условии, устанавливающем дополнительные по сравнению с законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а об условиях, при которых наступившее событие рассматривается сторонами как страховой случай. Закон каких-либо ограничений в установлении таких условий не содержит, в связи с чем в силу принципа свободы договора стороны вольны устанавливать условия (кроме тех, которые установлены законом) по своему усмотрению.

Кроме того, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой, истцом же соответствующее условие договора страхования оспорено не было, в связи с чем исходить следует из действительности данного условия.

Довод истца о намерении включить ФИО3 в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, и об отсутствии экономических и иных оснований для его невключения в указанный договор правового значения не имеют, поскольку согласованными сторонами в силу ст. 940 ГК РФ можно считать лишь те условия, которые содержатся в договоре страхования (страховом полисе) и правилах страхования. 

Согласно Страховому полису информация, указанная в договоре страхования, страхователем проверена лично и подтверждена, Правила страхования, Условия страхования получены, с приложениями к Правилам страхования истец ознакомлена. 

Условие договора страхования о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, страхователем не оспорено и является действительным.

Исходя из отсутствия страхового случая, суд приходит к выводу о правомерности отказа ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения ФИО1 и об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А.Любимова