Дело № 2-715/23

18RS0023-01-2023-000030-04

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 мая 2023 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубев В.Ю., 

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Нейману ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (5041543086). По условиям кредитного договора банк предоставить ответчику кредит в сумме 372000 рублей под 29,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3209 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2060 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50450 руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила: 665839,71 руб., из них: просроченные проценты 306954,89 руб.; просроченная ссудная задолженность 358884,82 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 665839,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9858,40 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство истца о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя и о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент возникновения обязательства) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (5041543086), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 372000 рублей со сроком возврата кредита – 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 29,50 % годовых. Согласно договору кредитования размер ежемесячного платежа установлен 11926 рублей, дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой ответчика от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита (л.д.19), заявлением клиента о заключении договора кредитования № с графиком погашения кредита, согласно которому заемщик ФИО2 просит ОАО «Восточный экспресс Банк» заключить с ним договор кредитования следующих условиях: Вид кредита – Выгодный; номер счета – 40№, срок возврат кредита 60 мес.; сумма кредита 372000 руб.; ставка годовых 29,5 %; дата выдачи кредита 0710,2013; окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа 7-е число каждого месяца; размер ежемесячного платежа 11926 руб. (л.д.16-17).

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 372000 руб. выдана ответчику путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету RUR/000381298292/20№ (л.д.12).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д.26, оборот) 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договорау ответчика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, отказался от исполнения своих обязательств по возврату долга и уплате процентов за его пользование. Последний платеж в погашение задолженности ответчиком был произведен в ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 руб. недостаточной для погашения очередного ежемесячного платежа. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору. 

В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе потребовать досрочного возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 12. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что следует из решения № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, договора о присоединении ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ из условий которого следует, что ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице ФИО1 К.Ю. реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» передает все права и обязанности, а также имущество последнему (л.д. 23-25).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по всем правам и обязанностям, в том числе, вытекающих из кредитного договора заключенного с ФИО2 

ДД.ММ.ГГГГ исх. № Банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.22).

Заемщик требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнил, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернул.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не кредита не исполнил, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов.

Согласно расчету Банка, задолженность заемщика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составила 665839,71 руб. из них: просроченная ссудная задолженность 358884,82 руб., просроченные проценты 306954,89 руб. (л.д. 8-11). 

Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет Банка не оспорил.

Представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом является правильным, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и принимается судом за основу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в ред. от. ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения обязательства) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ (в действующей редакции) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, законодательством предусмотрено за пользование займом начисление заемщику процентов. 

Согласно п. 3.4. Общих условий договора – за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии договором потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий договора) 

Процентная ставка по кредиту составляет 29,5 %, что следует из заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

По расчету истца сумма процентов за пользование кредитом составила: 306954,89 руб.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования Банка о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию: 358884,82 руб. – просроченная ссудная задолженность и 306954,89 руб. просроченные проценты. 

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

Право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита, согласно которым в случае нарушения Клиентом сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления, Договора считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления. 

Направленное истцом требование от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о наличии просроченной задолженности, о полном исполнении денежных обязательств в течение 30 дней с момента отправления претензии, фактически является требованием о расторжении договора, ответчиком оставлено без ответа, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 9858,40 руб., подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Нейман ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Неймана ФИО8 (паспорт гражданина №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по договору кредитования № № от 07.10.2012 по состоянию на 18.12.2022:

- просроченная ссудная задолженность – 358884,82 рублей; 

- просроченные проценты 206954,89 рублей, 

Взыскать с Неймана ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9858,40 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2023 года. 

Судья Голубев В.Ю.