Дело № 2-18/2024

УИД 42RS0007-01-2022-005485-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года

Ленинский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Игнатьевой Е.С.

при секретаре Кильдибековой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому Публичному Акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере суммы по кредитному договору № ** от **.**,** в пользу первого выгодоприобретателя, а именно ПАО Сбербанк, взыскать с СПАО «Ингосстрах» остаток страховой суммы в пользу истца. 

Требования искового заявления мотивированы тем, что **.**,** ФИО2 муж истца заключил кредитный договор № ** от **.**,**, сумма кредита 1 080 000 рублей, срок 144 месяца, назначение приобретение строящегося жилья. При заключении указанного договора им также был заключен договора страхования с СПАО «Ингосстрах» по полису №№ ** от **.**,** от несчастных случаев и болезней. Объектом страхования по договору страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхования (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 1 080 000 рублей. Неотъемлемой частью договора страхования является Правила комплексного ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденные **.**,**. При заключении договора страхования ФИО2 заполнил все необходимые документы, представленные страховщиком, указал сведения о состоянии здоровья и возможных страховых рисках. В соответствии с п.3 Памятки с страховому полису (договору страхования) страхователем дважды пролонгировался договор и оплачивались страховые премии за периоды с **.**,** по **.**,** и с **.**,** по **.**,**, что подтверждается квитанциями об оплате страховой премии, уведомлением и полисом СПАО «Ингосстрах», с учетом частичной выплаты по кредитному договору конечная страховая сумма составила 977196,87 рублей. **.**,** ФИО2 умер от **.**,**. Согласно посмертному эпикризу ГАУЗ КГКБ № ** посмертный эпикриз: **.**,** справка от **.**,**. **.**,** ФИО1 обратилась с заявлением СПАО «Ингосстрах» о наступлении страхового случая, что подтверждается извещением № **. Письмом № ** от **.**,** СПАО «Ингосстрах» отказало в выплате указав, что отсутствуют основания для возмещения, ссылаясь на ст.4, 9 Правил Страхования, а также ст.944 ГК РФ. При этом истец полагаем, что отказ в выплате стразового возмещения является необоснованным и нарушает ее права. 

В судебном заседании **.**,** истец уточнила исковые требования, указав, что сумма основного долга на момента смерти наследодателя составляла 951 423, 49 рубля. При этом, полагала, что данная сумма должна быть выплачена страховой компанией с учетом остатка суммы основного долга на день вынесения решения суда, а остаток денежных средств взыскан в пользу истца. В судебном заседании **.**,** истец, представитель истца ФИО4, действующий по устному ходатайству требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, дополнительно отметили, что договор заключен в 2019 году, а последующие полисы являются пролонгацией первоначального договора страхования. При этом, лишь при первоначальном заключении договора составлялся опросник наследодателя, относительно имеющихся у него заболеваний.

В судебном заседании представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» - ФИО3, действующая на основании доверенности, требования не признала, полагала их не обоснованными, указав, что каждый полис – договор страхования, заключенный с ФИО2 является индивидуальным договором, а не пролонгацией первоначального. При заключении договора в **.**,** году, ФИО2 самостоятельно выбраны условия страхования, имелась возможность, как в **.**,**, так и в **.**,** году заключить договор страхования на длительный срок, а не со сроком действия один год. Помимо этого отметила, что к материалам дела представлена анкета за **.**,** год, в отношении которой в том числе проведена экспертиза и установлена принадлежность подписи ФИО2 На момент заключения договора страхования в **.**,** году у ФИО2 уже был установлен диагноз, однако, об этом ФИО2 не сообщил.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», ФИО5, извещенные о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явились, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 названного Кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ч.1 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Согласно п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено следующее.

**.**,** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № ** на суму 1 080 000 рублей со сроком действия **.**,** месяца, процентной ставкой **.**,**% годовых.

**.**,** ФИО2 в СПАО «Ингосстрах» подано заявление на страхование, в котором просил, с учетом условий, указанных в данном заявлении, заключить договор добровольного страхования имущественных интересов, связанных с риском причинения вреда здоровью страхователя или другого названного в заявлении лица (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.

При заполнении заявления ФИО6 были указаны данные кредитного договора № ** от **.**,**, заключенного с ПАО «Сбербанк».

На основании вышеуказанного заявления между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования №№ ** от **.**,** в соответствии с условиями которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками по условиям договора являются: смерть в результате НС и/или болезни – наступление смерти в результате болезни (заболевания) или несчастного случая.

Инвалидность 1 группы в результате НС или болезни – установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая.

Инвалидность 2 группы в результате НС или болезни – установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая.

Пунктом 3 раздела особых условий предусмотрено, что в случае переноса сроков погашения задолженности по кредитному договору между страхователем (заемщиком) и залогодержателем (кредитором) действие настоящего договора страхования может быть продлено с условием доплаты дополнительной страховой премии.

Срок действия договора с **.**,** по **.**,**, включительно, при условии оплаты страховой прении в указанные в договоре сроки.

Страховой полис и заявление на страхование от **.**,** имеют подпись от имени ФИО2

Дополнительным соглашением от **.**,**, заключенным между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах», п. 7 предусмотрено, что страхователь подтверждает, что при заключении договора ему предоставлена и разъяснена следующая информация согласованным сторонами способом: об условиях заключения договора, включая объект страхования, перечень страховых случаев (рисков) и исключений из него; условиях страховой выплаты, включая объект страхования, перечень страховых случаев (рисков) и исключений из него; условия страховой выплаты, включая данные о перечне документов на выплату; об условиях, влияющих на размер страхований премии (взносов), способах и порядке ее оплаты, последствиях неуплаты премии (взносов), размере премии (взносов) и возможном ее изменении по результатам оценки риска; условиях, которые могут повлечь отказ в выплате или сокращении ее размера; об условиях и порядке возможного возврата страховой премии при отказе либо расторжении договора, включая право на отказ от договора в течении 14 календарных дней с даты его заключения согласно Указанию ЦБ РФ № ** от **.**,**; о сроках рассмотрения заявления о страховой выплате и случаях их возможного продления; о принципах расчета ущерба к возмещению, износа застрахованного имущества; о праве запросить информацию о размере вознаграждения страхового агента/брокера (при заключении договора через посредника); о праве получить текст Правил в бумажном виде. Информация предоставлена как устно, так и путем предоставления (вручения) страхователю правил, с которыми он также может ознакомиться на сайте страховщика по адресу: https://www.ingos.ru/Upload/info/pravila_mortgage/pravila_cis_02.pdf

По истечении срока действия вышеуказанного договора страхования №№ ** от **.**,**, между ФИО2 и ответчиком был заключен новый договор страхования №№ ** от **.**,**, имеющим аналогичные страховые риски. В данном договоре страховая сумма изменена с 1 080 000 рублей на 1 043 825, 69 рублей, в связи с чем изменен и размер страховой прении, которая была оплачена ФИО2

Договор страхования №№ ** от **.**,** заключен на основании заявления на страхование по договору № **, графы которого заполнены рукописным текстом, имеются подписи ФИО2

Помимо этого, договор страхования имел срок действия с **.**,** по **.**,**.

Также суд отмечает, что адрес места жительства ФИО2 изменился, что указано в разделе страхователь/застрахованное лицо.

**.**,** между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования №№ ** от **.**,**.

**.**,** от имени ФИО2 было подано заявление в СПАО «Ингосстрах» на страхование по договору №№ **, на основании которого был заключен договор страхования №№ ** от **.**,**, который как и предыдущие договоры страхования за **.**,** годы заключен в обеспечении обязательств по кредитному договору от **.**,** № **. Размер страховой суммы 977 196, 87 рублей. Размере страховой премии составил 3 957, 65 рублей. Срок действия договора с **.**,** по **.**,** включительно, при условии оплаты страховой премии в указанные в договоре сроки.

Каждый из трех полисов, представленных как со стороны истца, так и ответчика от **.**,**, **.**,**, **.**,** имеют указание перед разделом «подписи сторон», что подписывая настоящий полис, страхователь заключает договор страхования на изложенных выше условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем полисе и приложениях к нему являются полными и достоверными, а также подтверждает получение указанных в настоящем полисе правил страхования. В случае если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего договора. Страховщик вправе потребовать признания настоящего договора недействительным в порядке, предусмотренном законодательством.

Факт заключения договора страхования стороной ответчика не оспаривался.

ФИО2, **.**,** года рождения умер **.**,**, что подтверждается данными свидетельства о смерти серии № ** от **.**,**, копией справки о смерти №№ ** от **.**,**.

Согласно данным медицинского свидетельства о смерти серии № ** от **.**,** в отношении умершего ФИО2 смерть произошла от заболевания.

Причины смерти:

- **.**,**

**.**,**

**.**,**

**.**,** истец ФИО1 обратилась к ответчику с извещением о наступлении страхового события, предоставив необходимые документы.

**.**,** СПАО «Ингосстрах» ответило истцу письменным отказом в выплате страхового возмещения, так как заболевания ставшие причиной смерти, были выявлены до заключения договора.

В соответствии с данным представленными ГБУЗ «Кузбасский клинический онкологический диспансер им М.С. Раппорта» на основании запроса суда, следует, что датой первого обращения в медицинское учреждение (любое) по поводу данного заболевания является **.**,**, датой установления диагноза – **.**,** – **.**,** **.**,**

Брак между истцом ФИО1 и ФИО2 зарегистрирован **.**,**.

Из положения ст. 4 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, следует, что болезнь (заболевание) любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих правил.

Предшествующее заболевание – любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждении (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, либо проявляющееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения договора страхования, или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с положением ст. 9 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, лица, страдающие на момент заключения договора страхования онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды 1 или 2 группы, носители ВИЧ или больные СПИДом, а также лица состоящие на учете в психоневрологическом, противотуберкулезном и/или наркологическом диспансере, могут быть застрахованы с согласия страховщика только при условии, что до заключения договора страхования страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья застрахованного лица. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику о застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте правил/, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в отношении данного застрахованного лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Из положения пп. ж п. 11 ст. 20 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, если иного не предусмотрено договором страхования не являются страховыми случаями при страховании рисков смерти и утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни события, возникшие в результате: условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент ущерба застрахованное лицо имело синдром приобретенного иммунного дефицита (СПИД), а также наличия у застрахованного лица ВИЧ-инфекции или СПИДа.

Злокачественные опухоли включают, но не ограничиваются саркомой Капоши, лимфомой центральной нервной системы и/или другими злокачественными опухолями, которые потенциально могут являться непосредственной причиной смерти при наличии СПИДа.

СПИД включает ВИЧ (вирус иммунного дефицита человека) – энцефалопатию (слабоумие) и ВИЧ – синдром истощения.

В соответствии с разделом 10 «действие договора страхования» ст. 61 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхователем страховой премии (первого страхового взноса).

При этом, ст. 64 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, предусмотрено, что стороны вправе договориться, что изменение (уточнении) срока действия договора страхования считается согласованным сторонами в надлежащей форме с момента акцептирования страховщиком полученного письменного заявления страхователем (выгодоприобретателя) об изменении срока договора обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой). При этом дополнительное соглашение в виде единого документа может не заключаться.

На основании ходатайства стороны истца по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, с постановкой перед экспертом следующих вопросов:

1.Кем, ФИО2, или иным лицом выполнены подписи от его имени, расположенные в полисе №№ ** от **.**,**, в дополнительном соглашении к договору страхования №№ ** от **.**,**, в заявлении на страхование по договору №№ **, согласии на обработку персональных данных от **.**,** (представленные стороной ответчика, скрепленные скобой)? 

2. Кем, ФИО2, или иным лицом выполнены подписи от его имени, расположенные в полисе №№ ** от **.**,** (предоставленным стороной истца, скрепленные скобой с памяткой к страховому полису (договору страхования), квитанцией на получение страховой премии (взноса) от **.**,**)?

3. Кем, ФИО2, или иным лицом выполнены подписи от его имени, расположенные в полисе №№ ** от **.**,**, в дополнительном соглашении к договору страхования №№ ** от **.**,**, в заявлении на страхование по договору №№ ** (представленные стороной ответчика, скрепленные скобой)?

4. Кем, ФИО2, или иным лицом выполнены подписи от его имени, расположенные в полисе №№ ** от **.**,** (представленные стороной истца, скрепленные скобой с памяткой к страховому полису (договору страхования)?

5.Могла ли подпись, исполненная в полисе №№ ** от **.**,** от имени ФИО2 быть исполнена при необычных (нестандартных) условиях (в состоянии стоя, при наличии проблем со зрением, при неудовлетворительном состоянии здоровья-повышенном давлении и пр., с учетом особенностей состояния здоровья ФИО2)?

Из заключения эксперта № ** от **.**,** следует, что 1,2,4 двенадцать подписей от имени ФИО2, расположенных в полисе №№ ** от **.**,** (представленном стороной истца), полисе №№ ** от **.**,** (представленном стороной истца), полисе №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), дополнительном соглашении к договору страхования №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), заявлении на страхование по договорам №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), согласии на обработку персональных данных от **.**,** к договору №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), в строках «Страхователь/Застрахованное лицо», «Страхователь/Застрахованное лицо, ФИО2», «ФИО2», «Подпись», выполнены ФИО2 под влиянием «сбивающих» факторов, которые носят у ФИО2 постоянный характер.

3. Восемь подписей от имени ФИО2, расположенных в указанных выше полисе №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), заявлении на страхование по договору №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), дополнительном соглашении к договору страхования №№ ** от **.**,** (представленном стороной ответчика), в строках «Страхователь/Застрахованное лицо. ФИО2», «ФИО2», «Подпись», выполнены не ФИО2, а другим лицом.

5. Выводы о выполнении двух подписей, расположенных в полисе №№ ** от **.**,** (представленном со стороны ответчика), в строках «Страхователь/Застрахованное лицо. ФИО2», не ФИО2, а другим лицом в пункте 3 исследовательской части заключения исключает их выполнение ФИО2 при необычных (нестандартных) условиях (в состоянии стоя, при наличии проблем со зрением, при неудовлетворительном состоянии здоровья – повышенном давлении и пр., с учетом особенностей состояния здоровья ФИО2)

Две подписи, расположенные в полисе №№ ** от **.**,** (представленном со стороны истца), в строках «Страхователь/Застрахованное лицо. ФИО2», выполнены ФИО2 под влиянием «сбивающих» факторов, которые носят у ФИО2 постоянный характер.

Решить вопрос о конкретном «сбивающем» факторе, влияющем на процесс письма при выполнении подписей (в состоянии стоя, при наличии проблем со зрением, при неудовлетворительном состоянии здоровья – повышенном давлении и др., с учетом особенностей состояния здоровья ФИО2) не представляется возможным по причинам, изложенным в пункте 5 исследовательской части заключения.

Производство судебной экспертизы регламентировано положениями ст. 82 – 87 Гражданского процессуального кодекса РФ, Федеральным законом от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», который определяет правовую основу, принципы организации и основные направления государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации в гражданском, административном и уголовном судопроизводстве.

Согласно статье 41 указанного выше Закона судебная экспертиза может производиться вне государственных судебно-экспертных учреждений лицами, обладающими специальными знаниями в области науки, техники, искусства или ремесла, но не являющимися государственными судебными экспертами.

На судебно-экспертную деятельность лиц, указанных в части первой статьи 41 (негосударственных судебных экспертов) распространяется действие статей 2, 4, 6 - 8, 16 и 17, части второй статьи 18, статей 24 и 25 настоящего Федерального закона № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

Из содержания статьи 25 названного Федерального закона, а также статьи 88 ГПК РФ следует, что заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы, в заключении эксперта или комиссии экспертов должны быть отражены: время и место производства судебной экспертизы; основания производства судебной экспертизы; сведения об органе или о лице, назначивших судебную экспертизу; сведения о государственном судебно-экспертном учреждении, об эксперте (фамилия, имя, отчество, образование, специальность, стаж работы, ученая степень и ученое звание, занимаемая должность), которым поручено производство судебной экспертизы; предупреждение эксперта в соответствии с законодательством Российской Федерации об ответственности за дачу заведомо ложного заключения; вопросы, поставленные перед экспертом или комиссией экспертов; объекты исследований и материалы дела, представленные эксперту для производства судебной экспертизы; сведения об участниках процесса, присутствовавших при производстве судебной экспертизы; содержание и результаты исследований с указанием примененных методов; оценка результатов исследований, обоснование и формулировка выводов по поставленным вопросам.

Материалы, иллюстрирующие заключение эксперта или комиссии экспертов, прилагаются к заключению и служат его составной частью.

Изучив поступившие из экспертного учреждения заключение экспертизы, суд приходит к выводу, что заключение экспертизы, проведенной ФБУ «Кемеровская лаборатория судебной экспертизы», отвечает требованиям приведенных правовых норм.

Заключение соответствует требованиям ст. 25 Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

В заключении судебной экспертизы даны ответы на поставленные перед экспертом вопросы, учтены все обстоятельства, имеющие значение для разрешения поставленных вопросов.

Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения в соответствии со статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Заключение судебной экспертизы подготовлено экспертом, обладающим правом на проведение подобного рода исследований, в пределах имеющейся у эксперта соответствующей специальности.

Со стороны участников процесса ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено, как и не заявлено о недопустимости данного экспертного заключения в качестве доказательства в рамках рассматриваемого дела.

Выводы экспертного заключения участниками процесса также не оспаривались.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд считает установленным, что наступившая **.**,** смерть ФИО2 не может быть признана несчастным случаем, которые предусмотрены условиями договора страхования, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 **.**,**, так как установленный ФИО2 диагноз был установлен **.**,**, до заключения договора страхования **.**,**. 

При этом, позиция стороны истца в части того, что договор страхования между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен **.**,**, а остальные действия со стороны страховой компании и ФИО2 являются лишь пролонгацией действия договора страхования не может быть принята судом и положена в основу решения суда для удовлетворения требований истца ФИО1, так как из содержания каждого из полисов, подписанных ФИО2 следует, что каждый из заключенных договоров страхования от **.**,**, **.**,**, **.**,** имеет свой срок действия, который четко прописан в основных условиях.

Обязанность осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает у страховщика в случае наступления события, являющегося страховым случаем в период действия договора страхования.

Условие о сроке действия договора страхования в соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, относится к существенным условиям договора страхования.

Исходя из содержания договора страхования, все существенные условия были согласованы участниками при его заключении, доказательств обратного суду не представлено.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО2 в СПАО «Ингосстрах» в соответствии с положением ст. 64 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от **.**,**, в части изменения срока действия договора страхования.

При этом, суд отмечает, что согласно вышеуказанного заключения эксперта, заявление на заключение договора страхования №№ ** от **.**,** содержит подписи ФИО2, который в данном заявлении не указал о наличии у него имеющегося на момент заключения договора **.**,**, а также ряда других заболеваний, которые диагностированы ранее **.**,** года.

Помимо этого, суд полагает недопустимой ссылку стороны истца на положение правил страхования за **.**,**, с указание, что иных правил страхования сторона истца не имела возможности найти, так как в договорах страхования от **.**,** года имеется ссылка на «Правила комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах от **.**,**, которые были представлены стороной ответчика в материалы дела. Истец, при ознакомлении с экспертным заключением имела возможность ознакомиться с данными правилами для формирования своей правовой позиции по заявленным требованиям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому Публичному Акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказать в полном объеме.

Управлению Судебного Департамента в Кемеровской области – Кузбассу перечислить Федеральному бюджетному учреждению Кемеровская лаборатория судебной экспертизы Министерства Юстиции Российской Федерации денежные средства в размере 47 635 рублей (сорок семь тысяч шестьсот тридцать пять), предварительно внесенные ФИО1 на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством РФ Управлению Судебного департамента в Кемеровской области – Кузбассу, в счет оплаты услуг экспертов в рамках рассмотрения гражданского дела № ** по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования. 

Банковские реквизиты Федерального бюджетного учреждения Кемеровская лаборатория судебной экспертизы Министерства Юстиции Российской Федерации для перечисления денежной суммы:

№ ** 

№ ** 

№ ** 

№ **

№ **

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кемерово. 

Судья подписано Игнатьева Е.С.

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2024