Дело № 2-2-75/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» октября 2018 года с. Тросна

Кромской районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Ерохина Р.В.

при секретаре Иванюшкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Кромского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» (далее по тексту – ЗАО Банк «Церих») в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и штрафными санкциями, а также расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Кромской районный суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и штрафными санкциями, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование предъявленного иска указав, что приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А48 - 1180/2016 (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), (далее-Банк), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов, действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

В соответствии с п.3 ст.189.78. Федерального Закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) (далее Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик, Должник) был заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере № рублей на потребительские цели. В силу п.2 Кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере: 1) 330,04 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (далее ставка 1), 2) 25,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее ставка 2). Согласно п.6 количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. 

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Договора потребительского кредита № исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по Договору потребительских» кредита. Согласно условиям Договора потребительского кредита № (п.8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору Заемщиком: как в наличном, так и безналичном порядке, а именно: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом. В п. 4.3.1 Договора потребительского кредита № прописано, что днем погашения Заемщиком задолженности в рамках Договора потребительского кредита считается день списания Банком суммы задолженности со счёта Заёмщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании Банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору потребительского кредита в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе Заемщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка. В связи с этим, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности лежит на заемщике.

Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему Заемщик должным образом исполнять перестал. За Заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Кредитному договору составляет № рублей 10 копеек, из которых: № рублей 42 копейки - основной долг, № рублей 43 копейки - задолженность по процентам, № рубль 61 копейка - пени на сумму непогашенного основного долга, № рублей 64 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов.

Свои требования к ответчику истец также мотивировал положениями ст.ст. 307, 309, 323, 330, 811, 819 ГК РФ.

На основании вышеприведенных доводов истец просил суд расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1. Взыскать в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по Кредитному договору в размере № рублей 10 копеек, из которых: № рублей 42 копейки - основной долг, № рублей 43 копейки - задолженность по процентам, № рубль 61 копейка - пени на сумму непогашенного основного долга, № рублей 64 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов. Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей 81 копейку.

Истец ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом был извещен, представитель ФИО2 в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении иска к ФИО1 в отсутствие представителя истца, что не препятствовало рассмотрению дела судом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 предъявленные исковые требования не признала, считая их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В поданных суду возражениях указала, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком «Церих» (ЗАО) был заключен договор потребительского кредита №. Сумма займа согласно договору составляла № рублей 00 копеек, со сроком возврата 24 месяца. При заключении вышеуказанного договора, ей был выдан график платежей по договору, согласно которому она исправно ежемесячно вносила платежи. В апреле 2017 года ФИО1 было получено письмо от Временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО), в котором было предложено осуществлять платежи по погашению кредита на другие реквизиты, нежели она осуществляла до этого.

Она с полученным письмом обратилась в организацию, где с ней был заключен договор, а именно в ООО «Л.Д.», где ей было сказано, чтобы она продолжала осуществлять платежи по погашению кредита, так же как делала это ранее. Оснований не доверять своему кредитору у нее не было. После полного исполнения своих обязательств по кредитному договору, согласно графику платежей, она обратилась в письменном виде в Банк «Церих» (ЗАО) о предоставлении ей справки о закрытии договора в связи с его исполнением. Банком «Церих» (ЗАО) отказано в выдаче такой справки по тем основаниям, что банковский платёжный агент ООО МФО «РФ3» не исполняет своих обязанностей перед Банком «Церих» (ЗАО), в связи с этим у нее имеется задолженность перед Банком. 

Ответчик ФИО1, считает, что с ее стороны все взятые на себя обязательства по погашению кредита выполнены в полном объёме. Согласно графику платежей сумма основного долга с процентами составляет 65580 рублей. Сумма погашенного кредита с процентами составляет 73400 рублей, что на 7820 рублей больше. Банку «Церих» (ЗАО) следовало обратиться с иском к своему бывшему платежному агенту ООО МФО «РФЗ», так как именно на нем лежит ответственность за возникновение задолженности перед Банком. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 в подтверждение своей позиции также представила копии квитанций и чеков об оплате указанного в иске кредита: на сумму № которые были исследованы и приобщены судом к материалам дела. 

Суд, проверив доводы истца, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит предъявленный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно статье 30 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О Банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, порядок возврата полученного кредита, а также размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на момент заключения указанного в иске кредитного договора заемщик ФИО1 располагала полной информацией о суммах, сроках внесения всех платежей и последствий несвоевременного внесения платежей по договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий.

Из исследованных судом материалов дела следует, что 22.10.2015 Банк

«ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 45976,86 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 330,04 % с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ, и под 25,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму в сроки и на условиях, определённых договором.

Согласно пункту 6 раздела 3 договора потребительского кредита погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты

платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Положениями пунктов 8 и 8.1 раздела 3 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № к договору.

В соответствии с Приложением № к кредитному договору в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счёт исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО «Л.Д.» с перечнем соответствующих адресов, в том числе по адресу: 

<

адрес>

где ФИО1 осуществляла погашение кредитной задолженности (л.д.7-10).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет № рублей 10 коп., которая складывается из № руб. 42 коп. - основной долг, № руб. 43 коп. - задолженность по процентам, № руб. 61 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, № руб. 64 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 36).

Согласно приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-674 у ЗАО Банка «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А48-1180/2016 Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением функций конкурсного управляющего на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым Общество с

ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

ДД.ММ.ГГГГ Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Л.Д.» заключено дополнительное соглашение №, согласно которого во всех положениях Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также во всех действующих документах, заключенных между банком и Поручителем, считать измененным наименование общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» на общество с ограниченной ответственностью «Л.Д.».

Представленные ответчиком и исследованные судом копии квитанций и чеков: на сумму № уплаченных в кассу ООО «Л.Д.» по адресу: 

<

адрес>, являющегося платежным агентом, уполномоченным на приём платежей в счет погашения кредитных обязательств по заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору, свидетельствуют о надлежащем и полном исполнении ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что ООО МФО «Л.Д.» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась просрочка исполнения обязательств ответчика, суд считает необоснованными, поскольку указанные обязанности ООО МФО «Л.Д.» вытекают из заключенного между ним и Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых ФИО1 не является, в связи с чем она не может нести ответственность за неисполнение ООО МФО «Л.Д.» своих обязательств, определённых вышеназванным соглашением.

Установив вышеизложенное, суд так же приходит к выводу, что применение штрафных санкций в отношении ФИО1 в рамках вышеуказанных кредитных обязательств, является не обоснованным, поскольку просрочки ежемесячных платежей она не допускала и основной долг вместе с причитающимися процентами она погасила с существенной переплатой по ним.

По мнению суда, требование истца о расторжении кредитного договора так же не подлежит удовлетворению, поскольку выплата ответчиком ФИО1 всей суммы основного долга с причитающимися кредитору процентами, прекращает действие указанного в иске кредитного договора.

Таким образом, на основании совокупности вышеприведенных исследованных и оцененных судом доказательств, суд находит предъявленный к ФИО1 иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении предъявленного иска, расходы понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления не подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,194 – 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и штрафными санкциями, а также расходов по уплате государственной пошлины - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд, через Кромской районный суд, в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме 

Председательствующий ________________

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 октября 2018 года.