Дело №2-1339/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 июля 2020 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1339/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что ... АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор №... с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере ... рублей на ... месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета ...% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ..., что подтверждается выпиской по счету №.... В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. С ... заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств ... банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако до настоящего времени указанное требование не исполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. ... мировой судья судебного участка №... по ... вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере ... рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины. ФИО1 обратилась с заявлением, в котором она возражала против исполнения судебного приказа. ... мировой судья судебного участка №... по ... вынес определение об отмене судебного приказа. По состоянию на ... сумма задолженности ФИО1 составила 188833,73 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 126622,54 рублей, итого – 126622,54 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 12596,58 рублей, просроченные – 33575,82 рублей, итого – 46172,40 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 10400,44 рублей, неустойка на просроченные проценты – 5638,35 рублей, итого - 16038,79 рублей. АО «Банк ДОМ.РФ» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 188833,73 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10976,67 рублей и расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Ранее направляла в адрес суда заявление, в котором просила суд учесть компенсационную природу неустойки, которая составляет по расчету ответчика существенную часть исковых требований, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. Кроме того, договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. Просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное положение истца (не бюджетное учреждение, а коммерческий банк), а также имущественное и семейное положение ответчика. Просила снизить размер неустойки до 500 рублей. 

Представитель АО «Банк ДОМ.РФ» на заявление ФИО1 о снижении размера неустойки прислал возражение, в котором указал, что истец считает начисленную по кредитному договору №... от ... неустойку в размере 16038,79 рублей соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, поскольку все расчеты приведены с соблюдением условий кредитного договора и норм материального права. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Кроме того, следует отметить, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору совершен ответчиком ..., в настоящее время ответчик продолжает не исполнять свои обязательства перед кредитором. Таким образом, истец считает, что начисленная неустойка в размере 16038,79 рублей соразмерна последствия нарушенного ответчиком обязательства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ... между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев с момента выдачи кредита под ...% годовых. ФИО1 взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» №... от ... в связи с изменением наименования банка АКБ «Российский капитал» на АО «Банк ДОМ.РФ» утвержден Устав банка в новой редакции.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету №... за период от ... по .... 

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж.

Согласно 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. 

Согласно п.6 индивидуальных условий договора №... от ... начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи, которые рассчитываются по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» и состоит из аннуитетного платежа. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита. 

В соответствии с п.8 индивидуальных условий договора №... от ... заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.6.1, 3.6.3. Общих условий).

В судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком составляет 188833,73 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 126622,54 рублей, итого – 126622,54 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 12596,58 рублей, просроченные – 33575,82 рублей, итого – 46172,40 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 10400,44 рублей, неустойка на просроченные проценты – 5638,35 рублей, итого - 16038,79 рублей.

Суд принимает расчет суммы задолженности по кредитному договору, произведенный истцом, ибо он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая также, что от ответчика возражений относительно правильности расчетов не представлено, иного расчета задолженности не представлено.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью АО «Банк ДОМ.РФ» ... направило ответчику требование с предложением в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки. Однако в указанный срок задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 заявление поступило мировому судье судебного участка №... по ... .... 

В соответствии с судебным приказом от ... с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере ... рублей, в том числе: основной долг - ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... рублей, неустойка - ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей. 

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 Индивидуальных условий. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 

Истцом начислена неустойка на просроченную ссуду – 10400,44 рублей, неустойка на просроченные проценты – 5638,35 рублей, итого - 16038,79 рублей.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом характера спорных правоотношений, размера задолженности, процентной ставки ...% годовых и штрафной ставки ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, суд полагает, что размер начисленных пени в общем размере 16038,79 рублей является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Данные о причинении истцу убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора в материалах дела отсутствуют.

При установлении несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, в связи с чем суд считает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика 182794,94 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 126622,54 рублей, итого – 126622,54 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 12596,58 рублей, просроченные – 33575,82 рублей, итого – 46172,40 рублей; неустойка – 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ..., заключенного между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от ... №..., положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10976,67 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 182794,94 рублей, в том числе: 126622,54 рублей – основной долг, 46172,40 рублей - проценты за пользование кредитом, 10 000 рублей – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10976,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2020 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова