Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

Председательствующего судьи Баташевой М. В.,

при секретаре Феоктистовой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с настоящим иском, в обоснование указал на то, что ФИО1 являлся клиентом АО «Альфа-Банк» (далее - ответчик) с ДД.ММ.ГГГГ, а именно был держателем 2-х кредитных карт:

1) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 195 000 рублей;

2) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 70 000 рублей.

В ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ истец стал жертвой кибермошенников, которые путем обмана похитили денежные средства с принадлежащих ему кредитных карт на общую сумму 156 213 рублей.

Непосредственно в этот же день истец незамедлительно обратился к ответчику с претензиями об оспаривании данных операций, а также подал заявление в правоохранительные органы о совершении в отношении него противоправных действий, направив заявление о преступлении через электронный ресурс.

Истец не осуществлял каких-либо операций по своим счетам посредством интернет-связи, не давал карты и пароли неизвестным людям. Хищение принадлежащих истцу денежных средств произошло по вине банка.

Истец обращался с претензиями к ответчику, однако, в удовлетворении претензий отказано.

Так, исходя из ответа Банка, операции были проведены ДД.ММ.ГГГГ с применением стандартов безопасности, для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли из смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона №. Указанный номер мобильной связи никогда не принадлежал истцу, не указывался им в договорах, принадлежит третьему неизвестному лицу.

Также по запросу истца ответчиком была предоставлена детализация операций по указанным кредитным счетам в спорный период времени, согласно которой видно, что операции совершались ДД.ММ.ГГГГ а датой проводки (то есть фактического исполнения) указано ДД.ММ.ГГГГ в то время как уже ДД.ММ.ГГГГ истец письменно уведомил ответчика о совершении в отношении его кредитных карт мошеннических действий.

АО «Альфа Банк», выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов, и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести АО «Альфа Банк», предоставляющий данную систему своим клиентам.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 ФЗ -161 от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе» после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Согласно п.1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 4 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» исполнитель обязан оказывать потребителю услугу, качество которой соответствует договору.

В части 1, 2 статьи 7 вышеназванного Закона указано, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие необеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статья 1095 ГК РФ предусматривает обязанность исполнителя по возмещению вреда, причиненного имуществу гражданина вследствие недостатков услуги.

Учитывая своевременное направление истцом претензии ответчику, а также невыполнение требований потребителя, содержащихся в данной претензии, подлежат применению положения ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскать неустойку, исчисляемую в порядке п. 5 ст. 28 вышеназванного закона.

Расчет неустойки следует производить следующим образом:

156 213 руб. (размер убытков истца) х 3% (размер законной неустойки) х 712 дней просрочки на день подачи искав суд) = 3 336 709 рублей 68 копеек. Истец полагает целесообразным снизить сумму неустойки до суммы основного требования о возмещения ущерба в размере 156 213 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец понес нравственные страдания в размере 50 000 рублей.

На основании требований закона, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с Банка пдлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном прядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, просит суд:

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1

сумму ущерба в размере 156 213 рублей 00 копеек;

неустойку в размере 156 213 рублей 00 копеек;

компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей;

штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию.

Истец ФИО1 и его представитель адвокат Полтавцева А.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в иске поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать, поддержал доводы письменных возражений на иск.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 4 ст. 847 ГК РФ Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

По общему правилу необходимыми условиями для наступления гражданско-правовой ответственности являются: причинение вреда, противоправность поведения и вина причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо (далее - ГК РФ), право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками согласно пункту 2 данной правовой нормы понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 20 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 11 ст. 9 названного Закона, в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 12. ст. 9 названного Закона, после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции.

На основании ч. 9 п. 1 ст. 20 и п. 7 ст. 20 ФЗ "О национальной платежной системе", правилами платежной системы определяется порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» были заключены кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 195 000 рублей; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 70 000 рублей, по которым истец являлся держателем 2-х кредитных карт.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом были заключены Договоры потребительского кредита, путем обращения в АО «АЛЬФА-БАНК», с Заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в котором Истец подтвердил свое согласие и присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Также им были подписаны Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ договоров потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты. Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью Клиента.

Согласно заключенного кредитного соглашения, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик», т.к. ФИО1 акцептованы условия договора банковского счёта в соответствии с ДКБО (пункт 1 Заявления Заемщика).

Банк свои обязательства перед Истцом исполнил: открыл банковские счета № и № и выдал Истцу кредитные карты. 

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок выпуска платежных пластиковых карт и совершения операций с использованием таких карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 года N 1616-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Следовательно, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. 

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

Из материалов дела следует о том, что 19.09.2018 г. с карт истца было незаконно списаны денежные суммы в общем размере 156 213 рублей.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Операции по переводу денежных средств были совершены при помощи Интернет Банка «Альфа-Клик».

ДД.ММ.ГГГГ Истцу было доставлено смс-сообщение на его номер сотовой связи №, указанный в Индивидуальных условиях кредитования, как номер для связи и обмена информации: Для входа в онлайн-банк необходимо ввести пароль. Если вход произвели не вы - срочно обратитесь в телефонный центр банка. Пароль №

После получения данного сообщения ФИО1 в телефонный центр АО «АЛЬФАБАНК» не обращался. 

Впоследствии, в промежуток времени с ДД.ММ.ГГГГ, Истцу на тот же номер телефона были доставлены сообщения с указанием паролей №

Таким образом, на указанный номер телефона, принадлежащий истцу, принадлежность которого не оспаривалась истцом в ходе судебного разбирательства, были доставлены одноразовые пароли на его номер мобильного телефона, которые были подтверждены, в результате чего был осуществлен вход в Интернет Банк «Альфа-Клик» и с помощью подключения услуги «Альфа-Чек», в Интернет Банке «Альфа-Клик» был изменен номер мобильного телефона Истца, на который Банком отправлялся одноразовый пароль для осуществления операции по переводу денежных средств на номер №

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счёт), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.3. ДКБО, Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется одним из следующих способов: - по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «АльфаКлик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка; - по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка; - по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка; - по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2.5. ДКБО Аутентификация клиента осуществляется в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю;

«Альфа-Чек» - услуга Банка по направлению уведомления в виде СМС-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт» - по направлению Рush-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл- Лайт») и/или уведомления в виде CМC-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора о КБО.

Другая часть смс-сообщений в количестве 11 отправлений, была направлена уже на новый номер телефона, в результате чего произошли списания денежных средств с кредитных карт в сумме 156 213 рублей.

Операции по переводу денежных средств проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка смс/ push-сообщением на номер телефона Клиента. Рush-сообщения по указанным операциям были отправлены на номер телефона №). После корректного ввода одноразового пароля, операции по переводу денежных средств были выполнены.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, распечаткой смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения; выписками по счету Истца, выписками по карте Истца. электронными журналами в соответствии с п. 1 ДКБО.

Также судом установлено, что на момент совершения операций по списанию денежных средств со счетов истца его банковские карты не были заблокированы как утерянные или украденные, указанные операции не были осуществлены после получения банком сообщения о блокировке карты, когда истец позвонил ответчику с целью блокирования банковских карт.

Блокировка карт была произведена ДД.ММ.ГГГГ в период времени с ДД.ММ.ГГГГ о чем Истцу было сообщено посредством смс-оповещения, т.е. после совершенных операций.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ с номера № поступил звонок от Истца в телефонный центр Банка - «Альфа-Консультант», из содержания телефонного разговора следует о том, что ФИО1 сообщил оператору, что стал жертвой мошенников, при этом при ответе на вопрос оператора о том, сообщал ли он неустановленному лицу одноразовые пароли, истец ответил утвердительно, что подтверждается записью разговора, который был непосредственно исследован судом в судебном заседании, а также стенограммой указанного телефонного разговора, также представленного материалы дела.

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные 8МЗ-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа- Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиен- та/Держателя Дополнительной карты.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" «ели иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа (ч. 16 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе”).

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012М.383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

В соответствии с п. 16.4. Приложения № 4 - общие условия по выпуску, обслуживанию и использованию карт к ДКБО, при оплате товаров (работ, услуг) или получении наличных денежных средств с использованием Карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если Держатель Карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, т.к. при проведении Авторизации в авторизационной базе Банка Платежный лимит Карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка и комиссий иных кредитных организаций), т.е. сумма операциис учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на Счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция; а при совершении операции с использованием Карты в банкоматах Банка - блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на том Счете карты, по которому была совершена.

В рамках п. 16.5 Приложения № 4 к ДКБО, после получения подтверждения о совершении операции с использованием Карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со Счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция.

Анализируя обстоятельства дела, представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, учитывая, что первоначально смс-сообщение с одноразовыми паролями было доставлено на номер сотовой связи № принадлежащий истцу, впоследствии через систему «Альфа-Клик» и с помощью подключения услуги «Альфа-Чек», в Интернет Банке «Альфа-Клик» был изменен номер мобильного телефона Истца, на который Банком отправлялся одноразовый пароль для осуществления операции по переводу денежных средств на номер №, суд пришел к выводу, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, отсутствовали основания для неисполнения расходных операций.

Оспариваемые операции по списанию денежных средств были проведены с применением метода аутентификации личности держателя карты (3D - SECURE). Для совершения указанных операций использовался одноразовый сеансовый пароль, который высылался при проведении авторизации на мобильный телефон Истца. Ввод пароля является для Банка распоряжением (аналогом собственноручной подписи) которое указывает на то, что оно дано уполномоченным лицом и Банк в данном случае обязан выполнить распоряжение клиента в соответствии с условиями договора. Законных оснований для отказа совершить операцию у Банка не имелось.

Кроме того, суд полагает, что оспариваемые операции стали возможными, в результате разглашения истцом пароля для подтверждения операций, а также передачи информации с номера телефона, подключенного к услуге «Альфа-Чек», третьему лицу.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что истец нарушил порядок использования электронного средства платежа тем, что не обеспечил невозможность доступа третьих лиц к информации об истце, его персональным данным. 

Таким образом, все оспариваемые операции по карте клиента были совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый код, содержащийся в сообщении, полученном клиентом, и верно введенный при помощи услуги «Альфа-Чек», каких-либо оснований для отказа в исполнении соответствующих распоряжений клиента у банка не имелось.

При этом, суд учитывает, что истец не отменял распоряжение о списании денежных средств в установленном порядке, установленным п. 12.4 приложения 4 ДКБО, согласно которому следует о том, что для отмены операции, совершенной с помощью карты, распоряжение об отмене должно поступить через ТСП, через которое совершена операция, тогда как указанных действий истцом совершено не было.

Доказательств виновных действий ответчика АО «Альфа-Банк» по необоснованному списанию денежных средств со счета истца и недостаточной технической защиты не представлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств.

Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Между тем, со стороны истца не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий банка.

Ответчик по просьбе истца заблокировал мобильные приложения и сервисы, установленные в мобильном телефоне истца, то есть действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, Положением ЦБ РФ от дата N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", при этом списание денежных средств было произведено до указанной блокировки, после оповещения ответчика истцом в телефонном режиме.

При этом суд учитывает, что самостоятельно, то есть без соответствующего распоряжения, банк не списывал со счета истца денежные средства, при этом, виновные лица, совершившие хищение денежных средств с карты истца до настоящего времени не установлены. 

Доказательств, в нарушение со ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о противоправности действий ответчика, повлекшие утрату денежных средств, суду не представлено, оснований для удовлетворения иска в части взыскания денежных средств не имеется.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о предоставлении Банком услуги ненадлежащего качества, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Поскольку судом не установлен факт неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком его обязательств по договору, заключенному с Истцом, основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также отсутствуют.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированный текст решения изготовлен 02 ноября 2020 года.