Дело №2-220/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Могоча 06 ноября 2018 г. 

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Ивановой А.А., при секретаре судебного заседания Орловой Г.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Представитель ПАО КБ «Восточный» - ФИО4 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ФИО2 был выдан кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> месяца и под 

<

данные изъяты> % годовых, а заемщик взял на себя обязательства по возврату полученной суммы и процентов по нему в размере, в сроки и на условиях договора. Ответчиком условия договора не выполняются, ежемесячные платежи в установленный срок не вносятся. 

Сумма задолженности ответчика по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> копеек, из которых 

<

данные изъяты> копейки - сумма основного долга, 

<

данные изъяты> копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

В этой связи, истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному соглашению в размере 

<

данные изъяты> копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» - ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении требований истца настаивала. В своем отзыве указала, что кредитный договор № был заключен с ответчиком – ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ поскольку последняя не смогла выплачивать задолженность по ранее заключенному кредитному договору. В результате этого, денежные средства предоставленные ФИО2 по указанному выше кредитному договору были перечислены на расчетный счет ранее заключенного с ней кредитного договора с целью погашения задолженности. (л.д. 68-72)

ФИО2 в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и истцом был заключен кредитный договор №. По причине тяжелого материального положения она не смогла исполнять возложенные на нее обязанности по оплате долга надлежащим образом, ввиду чего истец предложил ей заключить договор о реструктуризации задолженности. Между тем, истец ввел её в заблуждение, заключив с ней вместо договора о реструктуризации задолженности договор кредитования. Ответчик считает, что договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ должен быть признан незаключенным, поскольку никаких действий по заключению договора истец не предпринимала, деньги при заключении указанного договора ею в действительности получены не были, какого – либо заявления на перевод денежных средств и одного счета на другой она не давала. Также истец указывает на необходимость применения к возникшим правоотношениям срока исковой давности, поскольку с момента заключения кредита прошло более трех лет. (л.д. 65-66)

В судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика – адвокат ФИО5 выразила свое несогласие с требованиями истца и просила суд отказать в их удовлетворении по изложенным ФИО2 основаниям. В настоящее судебное заседание ФИО5, будучи надлежащим образом извещенной не явилась.

Представитель ЗАО «СК «Резерв» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, ходатайства об отложении дела либо возражения относительно заявленных требований не представил.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии указанных выше лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из ч. 2 ст. 200 ГК РФ следует, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела усматривается, что срок исполнения обязательства по кредитному договору у ФИО2 истекает ДД.ММ.ГГГГ

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец не пропустил установленный законом срок для обращения с иском в суд о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что дата между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. В рамках указанного договора кредитования ФИО2 подключена к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. (л.д. 76 - 77)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №. Заключение кредитного договора было произведено в связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору №, что указано в пункте 

<

данные изъяты> заявления клиента о заключении договора кредитования. (л.д. 10- 14, 53-58)

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что подписи в заявлении о заключении договора кредитования №, анкете заявителя, принадлежат ей, представив суду на обозрение, вторые экземпляры указанных документов и отметив, что на них не стоят её подписи. Также ФИО2 суду пояснила, что она считала, что с ней банк заключил договор о реструктуризации задолженности.

Из выписки из лицевого счета следует, что денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей по указанному выше договору поступили на расчетный счет №, после чего указанные денежные средства были переведены на расчетный счет №, привязанного к кредитному договору №. 

Предоставленный суду кредитный договор № соответствует всем требованиям, предусмотренным гражданским законодательством, составлен в письменном виде, подписан сторонами, вступил в законную силу с даты его подписания, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по данному договору.

О добровольности заключения кредитного договора, об ознакомлении и согласии с изложенными в нём условиями свидетельствует личная подпись заемщика в кредитном договоре.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив, предусмотренную договором денежную сумму, путем её перевода на расчетный счет №, для погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> согласилась с условиями кредитного договора.

При этом существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме. Из документа, подписанного ответчиком, можно установить, какие дополнительные платы устанавливаются заемщику, и порядок определения полной стоимости кредита, иные существенные обстоятельства взаимодействия кредитора с заемщиком, позволяющие принять решение относительно приобретаемых услуг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплаты процентов в указанном в договоре размере.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами не исполняет. (л.д.18-21, 43-46)

Сумма долга ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляет 

<

данные изъяты> копеек, из которых 

<

данные изъяты> копейки - сумма основного долга, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. (л.д. 22-25)

В судебном заседании ФИО2 пояснила, что она ДД.ММ.ГГГГ г. выплачивала задолженность по кредиту, но в виду тяжелого материального положения, в последующем выплачивать задолженность по кредиту перестала.

Данное обстоятельство подтверждается исследованными в судебном заседании, представленными ФИО2 квитанциями, а также выпиской из лицевого счета. (л.д. 18-21, 43-46, 79) 

Суд, указанный выше расчет задолженности признает верным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Ответчиком иного расчета задолженности не представлено.

Таким образом, судом установлено, что дата ПАО КБ «Восточный» выдал ФИО2 новый кредит № в сумме 

<

данные изъяты> рублей, перечислив сумму указанного кредита в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. совершил действия по исполнению условий нового кредитного договора. При заключении договора № банк в целях финансовой поддержки клиента уменьшил процентную ставку по кредиту (в договоре № ставка % годовых – 

<

данные изъяты>%, в договоре № – 

<

данные изъяты>%), банк предоставил кредит № на более длительный срок в целях уменьшения размера ежемесячного платежа до суммы, которую клиент желает или имеет возможность оплачивать. При этом, как следует, из отзыва представителя истца – ФИО4 задолженность ФИО2 по кредитному договору № была реструктуризирована банком на основании переоформления указанного выше кредитного договора, путем его закрытия и открытия ДД.ММ.ГГГГ нового кредитного договора №.

С учетом изложенного суд считает, что ФИО2, заключая кредитный договор, была проинформирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось. 

Как следует из пояснений ответчика в судебном заседании, она является пенсионером, имеет заболевание, ей требуется оперативное вмешательство, в связи с чем, она утратила возможность своевременно вносить платежи в погашение задолженности по кредиту, однако от исполнения обязательств не отказывается, намеревается гасить задолженность по мере поступления денежных средств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из расчета представленного истцом, размер неустойки, которую банк просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание характер неисполненного обязательства, учитывая, что ответчик просила уменьшить сумму кредита ввиду сложного материального положения, наличие заболевания, требующего оперативное вмешательство, а также учитывая период задолженности, суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки с учетом положений ст. 333 ГК РФ до 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, а в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства в размере 

<

данные изъяты> копеек из которых: 

<

данные изъяты> копейки - сумма основного долга, 

<

данные изъяты> копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек, понесенные им при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением. 

Относительно доводов ФИО2 и её представителя ФИО5 о том, что ФИО2 не заключала кредитный договор, а заключила с банком договор о реструктуризации задолженности, деньги при заключении договора № она в действительности не получила, ни какого заявления о переводе денежных средств со счета на счет не подписывала суд находит несостоятельными основываясь на выводах суда изложенных выше. Кроме того, суд поясняет, что гражданское законодательство не содержит расшифровки понятия «реструктуризация долга». Глава 26 Гражданского кодекса РФ регулирует порядок внесудебного прекращения обязательств.

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий выплаты, погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличение сроков погашения, отсрочка очередных платежей или даже прощение части долга. В юридической литературе используется и другое понятие - это любое изменение первоначальных договоренностей кредитора с должником в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом.

Такая трактовка данного понятия основывается на положениях ст. 105 Бюджетного кодекса РФ, определяющих реструктуризацию долга, как основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств. Это определение содержится также в ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей».

В определении Верхового Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-№ указано, что существо реструктуризации заключается в замене первоначального обязательства, существовавшего между сторонами ранее, другим обязательством с одновременным прекращением первоначального обязательства, что влечет некоторые правовые последствия, в частности невозможность требовать исполнения первоначального обязательства.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ