дело №2-16/19

Решение

именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании очередности погашения требований, предусмотренной договором, ничтожной, изменении условий договора в части очередности погашения требований, перерасчете задолженности, расторжении кредитного договора, признании условий о переуступке прав требований третьим лицам и разглашении персональных данных ничтожными,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к А.Д. ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1529 дней. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 90 888 рублей 37 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ... ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ... решением ... единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ... ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 90 888 рублей 37 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде в размере 2 926 рублей 65 копеек.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... приняты встречные исковые ФИО8 ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», согласно которым А.Д. ФИО1 просит признать очередность погашения требований, предусмотренную договором ничтожной, обязать ответчика изменить условия договора в части очередности погашения требований, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности с учетом ничтожности очередности, установленной истцом, признать условие банка на передачу и разглашение персональных данных любым третьим лицам ничтожным, признать условие о праве ответчика об уступке прав требования любым третьим лицам без согласия ответчика ничтожным, расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный с ЗАО «ДжиИ Мани Банк». 

В обоснование встречного искового заявления указано, что заключению кредитного договора предшествовала подача заявления. С сентября 2013 года А.Д. ФИО1 оплачивал кредит через соответствующий банкомат. О том, что ЗАО «ДжиИ Мани Банк» закрылся или переименовался А.Д. ФИО1 не знал до июня 2017 года, а именно до звонка сотрудника ООО ИКБ "Совкомбанк" с сообщением о том, что ПАО «Совкомбанк» стал обладателем задолженности по его кредиту ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и попросили оплатить задолженность по кредиту в размере 43 479 рублей 36 копеек. А.Д. ФИО1 считает, что от него как потребителя скрыли информацию о поставщике и реквизиты для оплаты этих услуг, что противоречит статьям 8, 9, 13 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителя». В типовом договоре ЗАО «ДжиИ Мани Банка» нет условий о начислении неустойки по основному долгу и неустойки, начисленной на просроченный основной долг, но ООО ИКБ «Совкомбанк" в нарушение статьи 319 ГК РФ начислило и погашало неустойки из начислений от ... (5 000 рублей), от ... (43 479,36 рублей), от 2018 года (15 047,63 рублей) ранее оплаты основных обязательств (основного долга по кредиту и начисленным процентам). При этом основной долг по кредиту и начисленным процентам не уменьшались, а неустойки росли. Диспозитивность статьи 319 ГК РФ выражается в том, что стороны своим соглашением могут изменить только очерёдность требований указанных в этой статье. Таким образом, очерёдность погашения требований, в случае недостаточности должна быть следующей: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту; 6) на уплату неустойки.

В тексте Заявления оферты ФИО5 ФИО1 навязана обязанность по согласию с условием о праве передачи Банком персональных данных заемщика и праве банка разглашать информацию по договору любым третьим лицам, а также праве банка об уступке требования любым третьим лицам без согласия заемщика. А.Д. ФИО1 считает указанные условия нарушающими его права. Поскольку уступка права требования третьему лицу невозможна без обработки персональных данных третьим лицом, этот пункт договора нарушает положения статьи 6 Закона "О персональных данных", поскольку договор не содержит условия предусматривающего право передачи разрешения на обработку информации данного заемщиком Банку, третьим лицам.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующий на основании доверенности от ... .../ФЦ, в суд не явился, направил возражение на встречное исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении встречного искового заявления в полном объёме. В возражении указано, что заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. При заключении кредитного договора ... от ... с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком. Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию. Соответственно, доводы А.Д. ФИО1 в части включения в кредитный договор пунктов, которые нарушают права Заемщика, необоснованные. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. При этом Банк не изменял в одностороннем порядке пункты кредитного договора. Выполнение Банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны Заемщика письменных претензий после подписания кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими «законами» или договором. В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно представленным материалам дела, Банк как добросовестная сторона договора, свои обязательства в отношении А.Д. ФИО1 исполнял и исполняет в полном объеме. Каких-либо доказательств подтверждающие нарушение исполнения принятых обязательств со стороны ФИО5 ФИО1 не представлены. Заявил о пропуске А.Д. ФИО1 срока исковой давности.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску А.Д. ФИО1 просил отказать в удовлетворении первоначального иска, настаивал на удовлетворении встречного искового заявления.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав доводы А.Д. ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 и статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Из материалов дела следует, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и А.Д. ФИО1 заключен договор потребительского кредита ..., согласно которому истец обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 100 000 рублей, срок возврата кредита ..., с уплатой процентов за пользование кредитом 34,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 4 141 рубль 75 копеек, срок платежа по кредиту 10 число месяца, полная стоимость кредита 41,01% (л.д.9).

Согласно пункту 7 кредитного договора, А.Д. ФИО1 при заключении договора ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов. 

График погашения кредита ответчик получила лично ... (л.д.10). 

... ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ... решением ... единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». Взыскатель ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .... ... на основании Федерального закона от ... №99-ФЗ полное наименование Банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Из представленных суду документов следует, что кредит в размере 100 000 рублей выдан А.Д. ФИО1. Факт получения денежных средств А.Д. ФИО1 не отрицал.

Из материалов дела усматривается, что А.Д. ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

... мировым судьей судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан с А.Д. ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в сумме 105 936 рублей, в том числе просроченная ссуда – 91 883 рубля 81 копейка, просроченные проценты – 10 791 рубль 23 копейки, неустойка – 3 260 рублей 96 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ..., на основании ФИО9 ФИО1 от ..., судебный приказ от ... отменен. 

Из отчета по договору следует, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

... истец направил ответчику требование о возврате всей суммы задолженности (л.д.15, 16).

Согласно пункту 3.10 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 2) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании Заемщика); 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (л.д.17).

На основании Общих условий обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по кредитным договорам, права требования по которым приобретены у ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (действуют с ...) Банк списывает денежные средства со счета клиента и направляет их в погашение задолженности в следующей очередности: 1) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 2) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 3) на уплату неустойки в виде пени\штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов (начисленные за текущий период платежа); 5) на уплату суммы кредита (части кредита) за текущий период платежа; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором о потребительском кредите (займе) (л.д.60, 69 оборот).

Согласно расчету задолженности, подготовленному Банком, ... Банк в счет гашения неустойки на просроченный основной долг зачислил 8 рублей 18 копеек, а ... в счет гашения неустойки на просроченный основной долг - 2 619 рублей 53 копейки,16 854 рубля 24 копейки – в счет гашения неустойки, начисленной на основной долг (л.д.11).

А.Д. ФИО1 заявил о том, что очередность погашения требований, предусмотренная договором ничтожна, так как не соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Порядок погашения кредитной задолженности, закрепленный в Общих условий обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по кредитным договорам, права требования по которым приобретены у ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (действующий с ...) противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ..., в связи с чем должен быть признан ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведен в соответствие с положением статьи 319 ГК РФ.

Определением Нижнекамского городского суда от ..., по ходатайству А.Д. ФИО1, нахначена бухгалтерская экспертиза (л.д.95, 96).

Согласно заключению ... эксперт пришел к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» нарушил порядок, предусмотренный статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации «Очередность погашения требований по денежному обязательству». Поступившие денежные средства для гашения кредитных обязательств ПАО «Совкомбанк» направлял в первую очередь: на погашение неустойки по ссудному договору, на погашение неустойки на просроченную ссуду, на погашение просроченных процентов. В связи с чем, задолженность по основной сумме долга кредита (ссуде) оставалась не изменой.

Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в сумме 90 888 рублей 37 копеек с А. Д. ФИО1 производился, не соответствуя порядку установленному статьей 319 ГК РФ.

Проведенный перерасчет суммы задолженности, согласно порядку предусмотренному статьей 319 ГК РФ, привел к уменьшению суммы по просроченному основному долгу.

ФИО7 ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» при погашении задолженности по кредитному договору ... от ... в порядке, предусмотренном статьей 319 ГК РФ, за период с ... по ... составляет: 89 985 рублей 07 копеек в том числе: задолженность по просроченному основному долгу (ссуде) - 67 250 рублей 35 копеек, неустойка по ссудному договору - 16 854 рубля 24 копейки (л.д.99-114).

Переходя к обсуждению суммы, подлежащей взысканию с А.Д. ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», суд считает возможным руководствоваться заключением ..., так как не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность данного заключения, поскольку подготовлено оно компетентным специалистом в соответствующей области, которому разъяснены права и обязанности, предусмотренные статьей 85 ГПК РФ, и который в установленном порядке предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 УК РФ, выводы эксперта основаны на материалах гражданского дела, а также на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, сомнений в правильности и обоснованности заключение эксперта не вызывает.

Более того, ни истец, ни ответчик данное заключение под сомнение не поставили, о назначении повторной экспертизы не ходатайствовали.

А.Д. ФИО1 к требованиям о взыскании неустойки просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, учитывая длительный период просрочки погашения кредита, размер основного долга, отсутствие в деле доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение А.Д. ФИО1, приходит к выводу о том, что неустойка уменьшению не подлежит.

С учетом изложенного с А.Д. ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность за период с ... по ... в размере 89 985 рублей 07 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу (ссуде) - 67 250 рублей 35 копеек, неустойка по ссудному договору - 16 854 рубля 24 копейки.

ФИО8 ФИО1 о расторжении кредитного договора, признании условий о переуступке прав требований третьим лицам и разглашении персональных данных ничтожными, удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемым Банком услугам была предоставлена Заемщику до заключения кредитного договора. Своей подписью под ФИО9 ФИО1 подтвердил понимание того, что неотъемлемыми частями договора будут являться Общие условия, Тариф и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, положения которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтвердил получение на руки перечисленных документов.

Более того, А.Д. ФИО1 не высказывал недовольств по поводу переуступки прав требований третьим лицам и разглашения персональных данных, вплоть до обращения ПАО «Совкомбанк» с иском к Заемщику о взыскании кредитной задолженности. Из чего суд делает вывод, что обращение А.Д. ФИО1 ... в суд с требованиями об оспаривании условий кредитного договора от ... является способом уйти от финансовой ответственности.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской 

Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении кредитного договора, признании условий о переуступке прав требований третьим лицам и разглашении персональных данных ничтожными не находит, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, в том числе, переуступкой прав требований третьим лицам и разглашением персональных данных, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С А.Д. ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части первоначальных исковых требований в размере 2 926 рублей 65 копеек.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу А.Д. ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части встречных исковых требований в размере 600 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

кредитный договор ... от ... заключенный между закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 признать недействительным в части определения очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитный договор ... от ... за период с ... по ... в размере 89 985 рублей 07 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу (ссуде) - 67 250 рублей 35 копеек, неустойку по ссудному договору - 16 854 рубля 24 копейки, судебные расходы - 2 926 рублей 65 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 600 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская