Дело №2-1932/2020

03RS0004-01-2020-001113-29

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Уфа 17 марта 2020 года 

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре Суфиевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 195530,45 рублей, неустойки в размере 244045,40 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком ВТБ (публичное акционерное общество) кредитный договор по программе «Автокредит» на сумму 1120502,30 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаях на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» сроком на 60 месяцев (с 08.12.2018г. по 07.12.2023г.). Страховая премия по договору составила 244045,40 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

По мнению истицы, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (363 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю. Однако, ответчик на заявление истицы от 12.12.2019г. отказал ей в возврате части страховой премии, указав в своем ответе на отсутствие на то правовых оснований.

Истица, надлежащим образом извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверив представление своих интересов в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представителю.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика с вынесением заочного решения.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор по программе «Автокредит» сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1120502,30 рублей. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора. ДД.ММ.ГГГГг. между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» сроком на 60 месяцев (с 08.12.2018г. по 07.12.2023г.). Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1120502,30 рублей, страховая премия - 244045,40 рублей. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

В ответе на заявление истицы от 20.12.2019г. страховая компания сообщила, что договор страхования от 07.12.2018г. может быть расторгнут на основании пункта 2 ст. 958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования. Согласно условиям договора и статье 958 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ссылаясь не несоблюдение истицей условий договора, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что по условиям полиса страхования от несчастных случаев № № выданного истице, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1120502,30 рублей. По договору страхования, заключенного истицей (сроком на 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, начиная со 2 (второго) месяца страхования, и устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 данной статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, ответчик был обязан прекратить договор страхования по заявлению истицы с момента получения заявления страхователя и возвратить часть страховой премии за вычетом части премии за истекшие месяцы действия договора страхования. 

В связи с оставлением страховой компанией заявления ФИО1 о расторжении договора страхования без удовлетворения, суд считает, что ее права как потребителя страховой услуги нарушены.

Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 195530,45 рублей пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.) 

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон «О защите прав потребителей».

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно статье 22 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара (п.1 статьи 23 Закона «О защите прав потребителей»)

Истица просит взыскать с ответчика неустойку в размере 113407,66 рублей, из расчета одного процента от суммы страховой премии, подлежащей возврату, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска).

Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что неустойка является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, суд считает возможным взыскать неустойку в размере 113407,66 рублей.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и положения законодательных актов, суд считает возможным взыскать с ответчика моральный вред в размере 5000 рублей.

В соответствии с разъяснениями пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчиком требования истицы о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы штрафа в размере 154469 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в размере 8134 руб. (по требованию имущественного характера и требованию неимущественного характера).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 195530,45 рублей, неустойку в размере 113407,66 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 154469 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере 8134 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Б. Романова