Дело № 2-305/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 25 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сизовой В.В.

при секретаре Ситниковой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 января 2019 года в городе Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», отделению ПАО «Почта Банк» в г.Рыбинске о возложении обязанности, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», отделению ПАО «Почта Банк» в г.Рыбинске с требованием о возложении обязанности изменить по договору банковского счета тариф «Базовый» на тариф «Пенсионный» и применить процентную ставку 7,25% годовых, начиная с даты открытия сберегательного счета, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, взыскать неустойку 66000 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен филиал ПАО «Почта Банк» в г.Ярославле.

В обоснование исковых требований истец сослался на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в отделение ПАО «Почта Банк», расположенное по адресу: 

<

адрес>, с намерением открыть сберегательный счет с тарифным планом «Пенсионный» для зачисления Пенсионным Фондом пенсии и начисления на нее ежемесячных процентов в соответствии с предложением банка: 7% годовых + 0,25% к ставке. В устной беседе сотрудник банка заверила истца, что она поняла требования к открываемому банковскому счету, после чего ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Почта Банк»" был заключен договор банковского счета, в рамках которого истец внесла на счет 100000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила в банке выписку со счета, из которой следовало, что за апрель 2018 года процентная ставка составила 5,25%, годовых за май – 5,5%, т.е. в меньшем размере, чем предусмотрено тарифом «Пенсионный». От получения претензии истца с требованием о начислении процентов в размере 7,25% годовых, начиная с даты заключения договора, ПАО «Почта Банк» уклонилось. Указанными действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред, нарушены ее права как потребителя, в связи с чем в пользу истца подлежит взыскание неустойка в размере 1% от суммы на счете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 66000 рублей, а также штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме, пояснил, что после зачисления банком процентов, его супруга ФИО1 ознакомилась с документами, выданными при заключении договора, и увидела, что вместо заявленного истцом тарифа «Пенсионный» в ее заявлении на открытие счета указан тариф «Базовый». По мнению истца, сотрудник банка, обманув ФИО1 высокой ставкой и усыпив ее бдительность при заключении договора, преследуя корыстные цели банка, умышленно указала в заявлении худший вариант тарифа. Для восстановления своих прав истец обратилась в суд, фактически заявив требование о возложении на банк обязанности изменить по договору банковского счета тариф «Базовый» на тариф «Пенсионный» и применить процентную ставку 7,25% годовых, начиная с даты открытия сберегательного счета, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. Требуемая ФИО1 штрафная санкция в размере 1% от вклада определена истцом произвольно, исходя из субъективного восприятия степени вины ответчика за начисление процентов в меньшем размере, чем предусмотрено договором.

Ответчик ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представители ПАО «Почта Банк», его филиала и отделения в судебное заседание не явились, отзыва на иск не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд находит иск необоснованным, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1). 

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса (ч.2).

В силу ч.1 ст.852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, открытие и ведение физическому лицу текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07.02.1992 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10, пунктом 1 статьи 12, пунктом 1 статьи 13 и пунктом 1 статьи 18 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено и документально подтверждено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» в отделении банка, расположенном по адресу: 

<

адрес>, заключен договор сберегательного счета №, в соответствии с которым банк открыл ФИО1 сберегательный счёт № с тарифом «Базовый», выпустил карту на ее имя и предоставил обслуживание в порядке, определенном договором, на условиях, указанных в Заявлении клиента, Условиях и Тарифах, являющимися неотъемлемой частью договора (п.2 Заявления), о чем ФИО1 выдана памятка клиента.

Согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» на расчетно-кассовое обслуживание по сберегательному счету, тариф «Базовый» предусматривает начисление 5% годовых при условии нахождения на счете 50000 рублей и более. При зачислении на сберегательный счет денежных средств, поступивших из Пенсионного Фонда РФ, осуществляется переключение тарифа «Базовый» на следующий день после наступления указанного события. Тариф «Пенсионный» предусматривает начисление процентов на 50000 рублей и более на счете в размере 7% годовых с добавлением 0,25% годовых к ставке.

В соответствии с п.2.1 и п.2.2 Условий открытия и обслуживания сберегательного счета ПАО «Почта Банк» настоящие Условия являются офертой банка заключить договор банковского счета. Предоставление клиентом в банк подписанного Заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении договора на условиях, указанных в Заявлении, Условиях и Тарифах. Договор банковского счета вступает в действие с даты открытия банком сберегательного счета.

Согласно п.3 Условий открытия и обслуживания сберегательного счета начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период. Проценты начисляются на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Под минимальным остатком денежных средств расчетного периода понимается наименьшая из сумм денежных средств, находившихся на сберегательном счете на начало каждого из дней в течение расчетного периода. Если в течение расчетного периода в соответствии с п.2.5. Условий происходила смена Тарифа, то минимальный остаток определяется для каждого тарифа за расчетный период отдельно. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются банком ежемесячно в расчетную дату на сберегательный счет. Банк не начисляет и не выплачивает проценты за последний расчетный период.

При обращении в ПАО «Почта Банк» с заявлением на открытие сберегательного счета ФИО1 согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, изложенные в Заявлении, Условиях, Тарифах и Памятке «Правила безопасного использования карт Почта Банка». Подтвердила свою информированность о размещении Условий, Тарифов и Памятки в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте банка. 

Вышеназванное заявление об открытии счета подписано ФИО1 и представителем банка. Факт подписания договора стороной истца в судебном заседании не оспаривался.

Таким образом, договор банковского счета заключен сторонами в надлежащей форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законом для данного вида договоров.

Из содержания выписки операций по сберегательному счету ФИО1, сформированной ПАО «Почта Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на сберегательный счет 100000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – выплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 150,68 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Страховая пенсия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10018,25 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Ежемесячная денежная выплата инвалидам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1945,40 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 435,14 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выдача наличных – 9500 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Ежемесячная денежная выплата инвалидам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1945,40 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ - зачисление выплаты Страховая пенсия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10018,25 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 525,12 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выдача наличных – 11500 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Страховая пенсия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10018,25 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Ежемесячная денежная выплата инвалидам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1945,40 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 513,07 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ выдача наличных 15000 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ выдача наличных 10000 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Страховая пенсия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10018,25 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – зачисление выплаты Ежемесячная денежная выплата инвалидам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1945,40 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – выплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 466,35 руб.

Из анализа приведенных приходных и расходных операций по счету судом достоверно установлено, что в дату заключения договора и в точном соответствии с его условиями ФИО1 был подключен тариф «Базовый», который переключен на тариф «Пенсионный» на следующий день после зачисления на сберегательный счет денежных средств, поступивших из Пенсионного Фонда, к процентной ставке тарифа «Пенсионный» в размере 7% годовых добавлено 0,25% годовых, за то, что клиент банка имеет пенсионную карту, на которую поступает его пенсия. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, проценты начислены банком в соответствии с условиями подключенного тарифного плана, ежемесячно, на фактический остаток за расчетный период, который длится ровно месяц. Первый расчетный период длился меньше, т.к. счет был открыт и пополнен в середине календарного месяца. Начисление произведено в последний календарный день каждого месяца вне зависимости от даты оформления договора.

Исходя из положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду. При этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По данному делу с учетом заявленных истцом требований и их обоснованием юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса о том, понимала ли истица сущность сделки, уяснила ли она для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставила ли их со своими действительными намерениями, оценила ли их соответствие реально формируемым обязательствам.

Анализ представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заключая рассматриваемый договор, истица согласилась с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в Заявлении об открытии сберегательного счета, подтвердившей тем самым, что она понимает природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.

В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на состояние истицы, которое позволило ей неправильно оценить последствия сделки.

Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны ПАО «Почта Банк», предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом в условиях состязательности равноправия судебного заседания не представлено.

Предусмотренных в ст. 10 ГК РФ оснований для установления наличия в действиях ответчика злоупотребления своими правами при совершении сделки, не усматривается.

В соответствии со статьями 309, 310 и пунктами 1 - 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Оценив представленные доказательства по делу в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, как каждое в отдельности, так и в их совокупности, учитывая вышеприведенные положения закона и установленные по делу конкретные обстоятельства, суд не усматривает правовых оснований для возложения на ПАО «Почта Банк» обязанности по изменению тарифа «Базовый» на тариф «Пенсионный» и применению процентной ставки 7,25% годовых, начиная с даты открытия сберегательного счета, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку нарушений действиями ПАО «Почта Банк» прав истца как потребителя услуги по договору банковского счета в ходе судебного разбирательства не установлено, а требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк», отделению ПАО «Почта Банк» в г.Рыбинске о возложении обязанности изменить тариф и процентную ставку по договору банковского счета, о взыскании неустойки 66000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда 10000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья В.В. Сизова