Дело № 2-1738/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Е.А., 

при секретаре Захаровой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, указав, что 20 августа 2018 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 2 190 000 руб., процентная ставка по кредиту 11,99 %, срок возврата 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредита было оформлено заявление на страхование в соответствии с которым был заключен договор страхования по программе 1.1 «Страхование заемщиков Кредитов наличными» Страховая премия составила 189 634,64 рубля, оплата которой произведена Банком за счет кредитных денежных средств, путем списания с кредитного счета заемщика в день предоставления кредита. В подтверждение заключения договора предоставлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по страховым случаям «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», «потеря работы». 10 ноября 2018 года он досрочно погасил кредит, срок фактического пользования кредитом составил 78 дней. 11 января 2019 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на возврат части страховой премии и расторжении договора страхования с 10 ноября 2018 года, в указанных требованиях ему было отказано. Считает данный отказ необоснованным, в связи с чем просит взыскать часть страховой премии 149 457,10 рублей, неустойку 149 475,10 рублей, моральный вред 20 000 рублей, штраф.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на иск, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным выше, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 24 августа 2018 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 2 190 000 руб., процентная ставка по кредиту 11,99 %, срок возврата 60 месяцев (л.д.7-9). 

В тот же день ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор в виде полиса-аферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № по программе 1.1 «Страхование заемщиков Кредитов наличными». Страховая премия составила 189 634,64 рубля, оплата которой произведена Банком за счет кредитных денежных средств, путем списания с кредитного счета заемщика в день предоставления кредита. 

Страховыми случаями заявлены «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», «потеря работы» (л.д.11).

Из Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахорвание-Жизнь» от 4 декабря 2017 года № следует, что при отказе Страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 7.6). 

В силу п. 7.7 Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Ознакомление и согласие с указанными условиями подтверждается личной подписью истца на заявлении на страхование от 24 августа 2018 года (л.д.28).

Данные положения также согласуются с Правилами добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Из справки АО «Альфа-Банк» от 6 мая 2019 года следует, что кредит по договору от 5 июля 2017 года полностью погашен 10 ноября 2018 года (л.д.16).

Судом учитывается, что досрочное погашение кредита ФИО1 не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поэтому ссылка истца на п. 1 ст. 958 ГК РФ, как на основание прекращения договора страхования, не может быть принята во внимание судом, поскольку действие договора страхования продолжается и после прекращения кредитного обязательства.

Также принимается во внимание, что ФИО1 известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом он понимает и согласен, что страховая премия или ее часть не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Вместе с тем доказательств обращения истца за возвратом страховой премии в такой период времени, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14 календарных дней со дня заключения договора, не представлено.

Досрочное погашение кредита в соответствии с действующим законодательством не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая в виде несчастного случая, болезни или гибели и самого существования страхового риска по договору личного страхования, такое условие и не включалась в сам договор страхования или Условиями.

Условиями к договору страхования и им самим при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии или ее части.

Также суд приходит к выводу, что заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности, потеря работы. Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

На основании изложенного, исходя из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г., с учетом п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку судом не установлено нарушений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав истца, суд также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд в течение месяца через Железнодорожный городской суд.

Федеральный судья Иванова Е.А.

Мотивированный текст решения

изготовлен 21 октября 2019 года