Дело № 2-2758/2020

22RS0068-01-2020-002330-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 28 июля 2020 г.

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

при секретаре Мехонцевой В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО4 к ФИО5 о взыскании сумм

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт «ФИО1». По данному договору у ответчика сложилась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор уступки №, согласно которому АО «Банк Русский Стандарт» уступил истцу (Цессионарию) права (требования) с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 239 997 р. 34 к. (основной долг - 191 259 р. 43 к., проценты за пользование кредитом и платы - 47 812 р. 91 к., комиссия - 900 р.).

С учетом изложенного просил взыскать с ФИО3 в свою пользу денежные средства в размере 239 997 р. 34 к., судебные расходы.

В судебном заседании истец ФИО2 просил требования удовлетворить. Пояснил, что срок исковой давности не пропущен. Ответчик дала согласие на передачу долга третьему лицу.

Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявив о пропуске срока исковой давности. Пояснила, что ответчик последний раз оплачивала задолженность в ноябре 2016 г. Соответственно, в ноябре 2019 г. срок вышел. Договор цессии ответчик не получала. Уступка права требования является ничтожной сделкой, поскольку задолженность передана физическому лицу, не имеющему лицензии. Расчет истца невозможно проверить.

Ответчик ФИО3, представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. От представителя третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» поступили пояснения. Согласно которых они не возражают против удовлетворения исковых требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2013 ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала банку предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «Информация о Карте» Анкеты на получение карты «RSB Travel Classik» (далее - Карта), открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, а также получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), действовавших с 14.02.2013 договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

На основании указанного заявления банк открыл заемщику счёт №№ выдал ей две карты с лимитом кредитования 245 000 р., и тем самым заключил с ней договор о карте №.

Из представленной суду стороной истца расписки в получении карты /ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между Банком и ФИО3 заключен договор №.

Сторонами договора являются ФИО5 (Клиент) и ЗАО «Банк Русский Стандарт». Личность Клиента идентифицирована: указаны его паспортные данные (раздел Расписки от 14.03.2013 «отметки Банка»). ФИО3 получила банковскую карту № (согласно п. 1.22 Условий по картам Карта — выпущенная по Договору банковская карта, предназначенная для совершения Держателем, на чьё имя она выпущена, операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на Счете, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств, и выданная Держателю Банком во временное пользование). 

Тарифный план ТП 249/2 подписан ФИО3, его копия представлена истцом в материалы дела.

Суд приходит к выводу о том, что существенные условия договора, изложенные в заявлении, тарифах, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» сторонами согласованы. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 активирована карта, совершена расходная операция, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий. 

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 6.14.1 и п. 6.14.2).

Согласно п. п. 6.18, 6.24 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии) и суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых). 

В соответствии с тарифным планом ТП 249/2 по рассматриваемому договору установлена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита через банкоматы в размере 4,9 % (минимум – 100 руб.), размер процентов, начисляемых по кредиту – 36 % годовых. Минимальный платеж установлен в размере 5 % от задолженности клиента по основному долгу. Плата за пропуск минимального платежа определена: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 900 р.

В соответствии с п. 10.12 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений.

Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующим образом: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и /или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru (п. 2.17). 

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий (п.2.18 Условий).

На момент заключения Договора действовал Тарифный план 249/2, согласно которому плата за пропуск минимального платежа определена: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная -900 р.

Выпиской из лицевого счета, подтверждается, что ответчик допускала пропуски оплаты минимальных платежей, в которые включены в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, при этом продолжая пользоваться заемными денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику заключительную счет-выписку об оплате обязательств по договору в сумме 239 990 р. 61 к. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время задолженность по кредиту не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор уступки №, согласно которому АО «Банк Русский Стандарт» уступил истцу права (требования) с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 239 972 р. 34 к. (основной долг - 191 259 р. 43 к., проценты за пользование кредитом и платы - 47 812 р. 91 к., плата за выпуск и обслуживание карты - 900 р.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между банком и ФИО3, а также условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, согласия ФИО3 на заключение договора цессии не требовалось, поскольку личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств, вытекающих из кредитного договора. Таким образом, суд находит необоснованными возражения ответчика в части ничтожности договора уступки.

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком так же заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 6.14.1 и п. 6.14.2).

В связи с нерегулярными и недостаточными платежами ответчику выставлено заключительное требование о необходимости погашения все суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в указанный срок задолженность в полном объеме погашена не была. С этого периода ответчик должен был узнать о нарушении своего права. Таким образом, начало течения срока исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. 

Доводы стороны ответчика о том, что указанную выписку она не получила правового значения не имеет. 

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения (отмене судебного приказа) течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Последний платеж совершен ответчиком в ноябре 2016 г.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула судебный приказ отменён. В суд после отмены судебного приказа, исковое заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является перерывом течения срока давности, и с ДД.ММ.ГГГГ срок давности продолжил своё течение.

С учетом изложенного, срок исковой давности для обращения с требованием о взыскании задолженности по указанному кредитному договору не истёк.

В соответствии с расчётом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 239 997 р. 34 к. (в том числе основной долг-191 259 р. 43 к., проценты за пользование кредитом и платы - 47 812 р. 91 к., плата за выпуск и обслуживание карты 900 р.

Суд признает данный расчет правильным и принимает его за основу. Он подтвержден заключительной счет выпиской, выпиской из лицевых счетов. Обоснованных возражений против расчета стороной ответчика не представлено.

На основании изложенного, суд удовлетворяет иск и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 997 р. 34 к.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 599 р. 97 к.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженность 239 997 р. 34 к. и госпошлину 5 599 р. 97 к.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья: Чепрасов О. А.

Копия верна:

Судья ____________ О.А.Чепрасов

Секретарь ____________ ФИО8