Дело № 2-833/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Исилькуль 12 декабря 2017 года 

Исилькульский городской суд Омской области 

в составе: 

председательствующего судьи Н.Д.Боронко, 

при секретаре В.В.Моляк, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав, что 

<

***>.2017г. между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита – 500 000,00 рублей; срок кредита - 60 месяцев; размер процентной ставки -18,9% годовых. Условием для заключения кредитного договора, согласно п. 9 являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время организационно-правовая форма АО «СК «РСХБ- Страхование»). Страховая премия составила 61 875,00 руб. (п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования). Обязательство по оплате данной суммы истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. 

Кредитный договор им досрочно погашен 17.05.2017г.. 

Указывает, что согласно п. 9.12.6.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом: 

а) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 9.12.6.1 настоящих Правил, и до даты возникновения обязательств Страховщика по договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; 

б) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 9.12.6.1 настоящих Правил, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования; 

в) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 9.12.6.1 настоящих Правил. 

Пунктом 9.12.6.2. Правил предусмотрено, что если Страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотренный п. 9.12.6.1 Правил, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесённые Страховщиком расходы на ведение дела, согласно утвержденной Страховщиком структуре тарифной ставки. 

Согласно п. 9.12.6.3. Правил возврат страховой премии в случаях, указанных в пп. 9.12.6.1, 9.12.6.2 Правил, осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. 

Истец указывает, что пропустил 5-дневный срок обращения и позднее в адрес страховой компании направил претензию (вх. № от 09.08.2016г.) с требованием о возврате вышеуказанной платы, тем самым реализовав свое право на получение части уплаченной суммы, предусмотренное п. 9.12.6.2 Правил. Однако письменный ответ от страховой компании содержал безосновательный отказ в удовлетворении требований. Таким образом, истец считает, что расчет возврата части страховой премии за неиспользованный период следует производить из расчета: 

<

***>.2017г. - оплачена страховая премия; 

17.05.2017г. - кредит досрочно погашен; 

61875,00 руб. - плата за весь период страхования;

60 месяцев (1827 дней) - период страхования. 

69 дней - использованный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

1758 дней - неиспользованный период (с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания кредитного 

договора согласно графику). 

Размер премии за 1 день: 61 875/ 1827 = 33,8 руб. 

Использованный период: 69 дней * 33,8 руб. = 2332 руб. 20 коп..

Неиспользованный период: 1758 дней * 33,8 руб. = 59 420 руб. 40 коп. 

Кроме того, истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, учитывая, что претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и срок возврата страховой премии согласно правилам - (п. 9.12.6.3.) 10 рабочих дней, за период с ДД.ММ.ГГГГ (последний день выплаты, с учетом 10 рабочих дней со дня получения претензии - ДД.ММ.ГГГГ) по 20.09.2017г. (день подачи искового заявления) следует считать следующим образом: 

4 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 9,25 % * 59420, 40 руб./365 = 60,23 руб.;

91 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 9%* 59420,40 руб. /365 = 1333,30 руб.;

3 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 8,50 % * 59420,40 руб./Зб5 = 41,51, итого 

размер неустойки 1435 рублей. 

Также, истец указывает, что в силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. 

Условием для заключения кредитного договора, согласно п. 9, являлось заключение договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ЗАО «СК РСХБ-Страхование». 

Отказаться от страхования истец не имел возможности, поскольку данное условие прямо прописано в кредитном договоре (п. 9), равно как и определенная страхования компания (п. 15), иных способов получения кредита не было предложено. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным 

приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон. 

Считает, что таким образом, при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, что запрещает Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку текст заявлений о предоставлении кредита и о страховании исполнен машинописным способом и не предусматривает альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является банк. Кроме того, по настоящему кредитному договору страхования, учитывая все условия, являлось обеспечительной мерой надлежащего исполнения непосредственно самого кредитного договора, который прекратил свое действие ввиду досрочного погашения. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Считает, что поскольку кредитный договор прекращен, а по договору были застрахованы жизнь и здоровье, трудоспособность истца на время действия кредитного договора (это подтверждается условиями заключения договора страхования - срок, порядок оплаты, условия о прекращении, выгодоприобретатель банк), возможность наступления страхового случая исключена. 

Дальнейшее предоставление услуги по договору страхования не несет для истца никакой самостоятельной выгоды, следовательно, истец вправе отказаться от исполнения договора страхования с компенсацией банку фактически понесенных затрат, а именно денежные средства от страховой премии за период действия кредитного договора. 

Истец считает, что таким образом, учитывая положения правил страхования, а также ст. 958 ГК РФ, потребителю, учитывая, что кредитный договор досрочно погашен, положен возврат части страховой премии за неиспользованный период. 

Далее, основываясь на ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» которой предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам. 

В связи с чем просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 (десять тысяч) рублей, расходы, связанные с оказанием юридической помощи в размере 1500 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Просил суд взыскать с надлежащего ответчика в его пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 59 420 руб. 40 копеек.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1435,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.; paсходы, связанные с оплатой юридических услуг за составление искового заявления, в размере 1500 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, суду пояснил, что между ним и АО « Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 500 000, 00 рублей, договор был заключен сроком на 5 лет, под процентную ставку 18,9 % годовых. 

При заключении кредитного договора 

<

***>. 2017 г. специалист банка ему условия предоставления кредита не разъясняла, сказала, что кредит ему не будет выдан, если он не даст согласие на страхование по Договору коллективного страхования. Плата по условиям страхования составляла 61 875, 00 рублей. Он согласился на указанные условия, поскольку ему необходимы были денежные средства, в других Банка он не мог взять такую денежную сумму, исходя из его заработной платы. Кроме того, специалист Банка ему также не разъяснила, что он может заключить договор страхования жизни и здоровья с другими страховыми организациями, а не конкретно со СК РСХБ Страхование, также специалист ему не предоставил Список сторонних страховых организаций, с которыми он мог бы заключить договор страхования жизни и здоровья. Поскольку ему срочно нужны были денежные средства, он вынужден был дать свое согласие Банку на подключение его к программе коллективного страхования, стоимость данной услуги по страхованию составляла 61 875,00 рублей, ему также никто не разъяснил, какие услуги входят в указанную денежную сумму, он считал, что 61 875,00 рублей, это страховая премия страховой организации.

Поскольку он досрочно погасил кредит -17.05. 2017., он обратился в страховую организацию с заявлением, чтобы ему возвратили денежные средства, оплаченные им в размере 61 875,00 рублей в качестве страховой премии, но ему было отказано. Считает, что при получении кредита, он был введен сотрудниками банка в заблуждение о том, что ему кредит не будет выдан в том случае, если он не даст свое согласие о подключении его к программе коллективного страхования и не внесет указанную сумму в банк. Также он был введен в заблуждение, что сумма в размере 61 875,00 рублей является страховой премией, которая подлежит перечислению страховой компании, в связи с чем считает, что права его нарушены как потребителя. Учитывая, что кредитный договор им исполнен в полном объеме, просил признать договор страхования прекратившим действие и удовлетворить исковые требования в полном объеме, указанные в исковом заявлении с надлежащего ответчика по усмотрению суда. 

Также указывает, что с правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» он ответчиком ознакомлен не был и не знал о том, что он как физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении заявления в ее отсутствии, представила суду отзыв в котором указала, что АО СК «РСХБ-Страхование» считает доводы истца незаконными, необоснованными не подлежащими удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страховаиие», страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

При этом ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО "Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО "Россельхозбанк») Страховщику (АО СК "РСХБ-Страхование») страховая премия. 

В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО "Россельхозбаик» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере 9625,00 руб. 

В частности, как следует из п. 2 Заявления, ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк» и АО СК "РСХБ-Страховаиие», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. 

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика ФИО1 условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО "Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК "РСХБ-Страхование»). Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 61875,00 руб. за весь срок страхования. При этом страхование не осуществлялось бы, если ФИО1 не была бы уплачена Банку плата в полном объёме. 

Как следует из п. 7 Заявления, ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также Заёмщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Кроме того, в п. 7 Заявления ФИО1 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья. 

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, не имел и обязался её выполнять. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью Заявления, получил. Cpок страхования указан в Программе страхования. 

Таким образом, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, ФИО1 приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО1 не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определенной страховой компанией. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО1 принял самостоятельно. 

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью застрахованного лица ФИО1 в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе коллективного страхования. 

Подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК "РСХБ-Страхование». 

Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО "Россельхозбанк», и соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключенным, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица ФИО1 как на заключение договора страхования, так и на указание в Договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк». 

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

То есть на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несет страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом (ФИО1). Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. 

Указывает, что требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах права, поскольку Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, без понуждения, с условиями Программы коллективного страхования, в том числе о размере страховой премии и сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ннмн, что подтверждается его подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик на основании Заявления ФИО1 принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. 

Кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страховании Заёмщиком своей жизни и здоровья, условия кредитного договора не позволяют сделать вывод, что в случае отказа ФИО1 от подключения к Программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Машинописный способ составления Заявления и кредитной документации не свидетельствует о невозможности Заёмщика влиять на содержание соответствующих условий. 

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, Банк АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. 

Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1. При этом, само письменное согласие (Заявление о присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица ФИО1 на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует. 

В разделе "Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3.3.1 Договора коллективного страхования стороны (ОАО «Россельхозбанк) - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. 

Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой

окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. 

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Указывает, что в исковом заявлении Истец ссылается на пункты Правил страхования от несчастных случаев и болезней, однако данные доводы являются необоснованными. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования №.2014, на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. 

На момент присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования, действовала редакция Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования от несчастных случаев и болезней не применимы к данному Договору страхования. Истец в исковом заявлении ссылается на Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (без номера и без даты), в которых содержится пп. 9.12.6.ДД.ММ.ГГГГ.6.3, предусматривающий возможность Страхователя - физического лица отказаться от Договора страхования в течении 5 (пяти) дней с правом возврата страховой премии. 

В соответствии с Правилам страхования (Приложение № к Договору), в разделе 9 отсутствуют вышеуказанные пункты Правил страхования. 

Представитель ответчика АО «Р. Сельскохозяйственный Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении заявления в его отсутствии, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Р. Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 было заключено кредитное Соглашение №, в соответствии с которым клиенту был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей. При этом указал, что в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 4.4 "Обзора судебной практики но гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между ФИО1 и Банком был заключен «договор возмездного оказания услуг», предметом которого являлось заключение договора со Страховщиком (РСХБ-Страхование) и присоединение Заказчика к программе коллективного страхования. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о цене. 

В соответствии со ст. 783 ГК РФ, к договору возмездного оказания услуг применяются общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739). 

В соответствии со ст. 709 ГК РФ, цена в договоре подряда включает компенсацию издержек подрядчика и причитающееся ему вознаграждение. 

В соответствии с Абзацем 3 п. 2. ст. 10 вышеуказанного закона, до потребителя доведена полная сумма подлежащая оплате потребителем, которая составляет 61875,00 рублей:

- Мемориальный ордер № - вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования в размере 44 279,66 руб.; 

- Мемориальный ордер № - НДС с вознаграждения Банка в размере 7970,34 руб.; 

- Мемориальный ордер № страховая премия в размере 9625,00 руб.. 

В действия Банка по «Договору возмездного оказания услуг» входит следующий объем действий: анализ существующих страховых организаций; выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы Заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации (о Страховщике, о сумме платежей по страхованию и др.) потенциальному Клиенту; заключение с выбранным Страховщиком договора коллективного страхования; осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о Клиенте; перечисление страховой премии Страховщику за весь срок страхования; направление Страховщику Бордеро (п. 2.1.2. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ). 

После направления Бордеро Страховщику, Клиент приобретает статус Застрахованного лица и услуга Банка считается выполненной. Таким образом, услуга Банка по присоединению клиента к программе коллективного страхования является разовой (в отличие от услуг Страховщика). За данную услугу Банку было уплачено вознаграждение в размере 44 279,66 руб. (Мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Банком не оспаривается право Клиента на взыскание части страховой премии со Страховщика, - за неиспользованный период страхования (в соответствии с Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составляет 9625,00 рублей). Обязательства Страховщика носят длящийся характер (в отличие от Банка), задолженность при досрочном гашении кредитов Клиентами подлежит взысканию со Страховщика, но не с Банка. 

Указывает, что позиция истца о том, что Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен исключительно в интересах Банка (за счет средств клиента, Выгодоприобретателем является Банк) совершенно не соответствует действительности. Получая кредит и подключаясь к программе страхования жизни и здоровья, истец действовал полностью в своем интересе. Его заинтересованность в заключении договора страхования состояла в том, что в случае наступления нетрудоспособности ему, а в случае его смерти его родственникам, не придется погашать кредит банку, это обязательство берет на себя страховая компания. 

Заключение договора «Возмездного оказания услуг» между Банком и ФИО1 исключает всякое навязывание со стороны Исполнителя. Ключевыми терминами, с помощью которых можно определить навязанность, являются добровольность и свобода выбора поставщика дополнительных услуг. Добровольность выражается в том, что потенциальному Клиенту предлагается застраховать свою жизнь и здоровье в любой из аккредитованных Банком страховой организации. В случае отказа Клиента от страхования жизни и здоровья предусмотрено повышение процентной ставки на 6 %. Если Клиент согласен застраховать свою жизнь и здоровье (при выборе соответствующего пункта в Анкете-заявлении на получение кредита), менеджером Банка доводится список аккредитованных страховщиков (последний также размещается в общедоступном источнике, на сайте Банка: - ООО СК «ВТБ Страхование»; - АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»; - АО «СОГАЗ»; - АО «РСК «Стерх»; - ОАО «НАСКО»; - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»; - ОАО «АльфаСтрахование»; - САО «ВСК»; - СПАО «РЕСО-Гарантия»; - ПАО «Росгосстрах»; ООО «СК «РГС-Жизнь»; - ПАО «САК «Энергогарант». 

Клиенту предлагается заключить «Договор возмездного оказания услуг» («по присоединению к программе коллективного страхования») только в случае выражения последним желания застраховаться при одновременном отказе от заключения индивидуального договора страхования с любым из предложенных Страховщиков. 

«Анкета-заявление па предоставление кредита» (которая заполняется еще до получения кредита ДД.ММ.ГГГГ) предлагает подчеркнуть, согласен или не согласен Клиент на страхование своей жизни и здоровья. Кроме этого напротив данного положения Клиенту необходимо поставить свою роспись, что исключает заполнение анкеты сотрудниками Банка. 

Далее к вопросу о добровольности, в п. 2 подписанного ФИО1 «Заявления на присоединение», последний подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования (далее «Договор страхования»), заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование (далее «Страховщик»). 

В соответствии с п. 4 Заявления указано, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, и назначает в качестве такового - АО «Россельхозбанк». 

В соответствии с п. 5 Заявления Заемщик подтверждает доведение до него сведений о возможности досрочного прекращения им Договора страхования по своему желанию: «Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. 

Свобода выбора поставщика дополнительных услуг подтверждается тем, что Заемщик в п. 7 «Заявления на присоединение» подтверждает, что уведомлен о том, что присоединение к «Программе страхования №», - не является условием для получения кредита. В соответствии с абз. 3 п. 7 вышеуказанного Заявления, Заемщик подтверждает, что Страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. 

Таким образом, ни о какой навязанности со стороны Банка не может быть и речи, ввиду того что ФИО1 мог: заключить договор возмездного оказания услуг «По присоединению к программе коллективного страхования» (как последний и сделал); заключить индивидуальный договор страхования, с любой из указанных выше Страховых организаций (без уплаты банку вознаграждения); не заключать договор страхования вовсе. 

ФИО1 собственноручно подано «Заявление на разовое перечисление денежных средств» в размере 61875,00 руб. на оплату страховой премии согласно заявлению о присоединении к Программе страхования жизни и здоровья.

Просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 

<

***>.2017г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита – 500000,00 рублей; срок кредита - 60 месяцев; размер процентной ставки -18,9% годовых. Из п.4.2 указанного договора следует, что в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Согласно п. 9.2 договора заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с п.15 договора заемщик ФИО1 согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата по программе страхования 61875,00 руб. за весь срок страхования ( л.д. 8 12). 

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заёмщиков/ Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней ( л.д. 14, 140) следует, что с настоящим заявлением обратился ФИО1, п. 2 подписанного ФИО1 «Заявления на присоединение», последний подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование (далее «Страховщик»). 

В соответствии с п. 4 Заявления значится, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, и назначает в качестве такового - АО «Россельхозбанк». 

В соответствии с п. 5 Заявления Заемщик следует, что ФИО1 подтверждает доведение до него сведений о возможности досрочного прекращения им Договора страхования по своему желанию: «Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК Рф и согласно условиям Договора страхования возврат мне страховой платы или её части при досрочном прекращении Договора страхования, не производится.

п. 7 «Заявления на присоединение» ФИО1, подтверждает, что уведомлен о том, что присоединение к «Программе страхования №», - не является условием для получения кредита. 

Присоединение к программе страхования № является для меня добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. 

ФИО1 подтверждает, что Страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. С Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлен и получил.

В п. 11 указано, что ФИО1 уведомлен Банком и согласен, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования № с момента внесения им страховой платы за подключение к программе страхования № и дополнительные уведомления о о подключении его к Программе страхования № ему не направляются.

Согласно лицевого счета ФИО1 следует, что на его лицевой счет зачислены денежные средства в размере 500 000,00 рублей по кредитному договору, из которых 61 875,00 руб. плата за присоединение к программе коллективного страхования № КД 1709161/ 0077 от 

<

***>. 2017 г., выдача денежной наличности по КД 1709161/ 0077 от 

<

***>. 2017 г - 434 875,00 руб. (л.д. 45) 

Из справки АО « Россельхозбанк», выданной ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору № от 

<

***>. 2017 г. ФИО1 полностью погашена. ( л. 46)

Из ответа ЗАО СК « РСХБ – Страхование» на имя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с условиями договора он был включен в список застрахованных лиц за март 2017 г. и за его присоединение к Программе коллективного страхования, Банк перечислил в Общество страховую премию в размере 9625,00 рублей.. при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит.( л.д. 47)

Из договора об оказании юридических услуг № от 19.09. 2017 г. следует, что ФИО1 произвел оплату за оказание юридических услуг в размере 1500,00 рублей за составление искового заявления. ( л.д. 47,48). 

Согласно Бордюро по Программе коллективного страхования за период с 01.03. 2017. следует, что застрахованное лицо ФИО1, являясь Заёмщиком по кредитному договору № от 

<

***>. 2017 г., кредитная ставка составляет 19%, начала срока страхования 

<

***>. 2017 г., дата окончания страхования 

<

***>. 2022; номер программы страхования РСХБ -1, РСХБ 1/1, страховая сумма по объекту страхования 550 000,00 руб. ; страховая премия 9625,00 руб.; страховой тариф для объекта страхования 0, 35% годовых; ( л. 63)

Из заявления ФИО1 на имя руководителя СК « РСХБ Страхование» следует, что истец обращался в страховую компанию с просьбой возвратить излишне уплаченные страховые взносы в связи с досрочным погашением кредита и ввиду расторжения договора страхования. Заявление СК « РСХБ Страхование» зарегистрировано 30.05. 2017 г. ( л.д. 54).

Из ответа на л.д. 65 следует, что между Обществом и страхователем - АО « Росссельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования №—04/5 -2014 от 26.12. 2014 г., предметом которого является, в том числе страхование заёмщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями Договора ФИО1 включен в список застрахованных лиц за март 2017 г. и за его присоединение к Программе коллективного страхования Банк перечислил в Общество страховую премию в размере 6 9625,00 руб.

При полном досрочном гашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по договору возврату не подлежит, в связи с чем истцу отказано в возврате страховой премии, оплаченной им по Договору коллективного страхования ( л.д. 65).

Из договора коллективного страхования №_04/5 -2014 г. от 26.12. 2014 г. следует, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страховаиие», страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

Согласно указанного Договора, конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также Программе коллективного страхования Заёмщиков / Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней ( далее Программа страхования №, Приложение № к Договору), Программе коллективного страхования Заёмщиков / Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

П. 1.10 предусмотрено, что страхователь не вправе обусловливать заключение Кредитного Договора с Заёмщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Страхование в отношении каждого Заёмщика/ Созаёмщика допускается только с добровольного согласия Заёмщика / Созаёмщика.

Согласено п. 2.1.4.1. по Программе страхования № уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе страхования. 

П.3.3 предусматривается, что строк страхования устанавливается по соглашению Сторон следующим образом:

П.3.3.1 По программам страхования №, 2, 3, 4, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения указанного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора.

Датой окончания срока Страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия( либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату не подлежит. 

П. 3.4.1 предусмотрено, что Страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования № лица определяется на день распространения на него действия договор и её размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Сумме остатков ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения Заёмщика к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного застрахованного лица, размер его страховой суммы изменяется с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору ( включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.( л.д. 63- 89).

Согласно мемориального ордера № от 

<

***>. 2017г. следует, что на счет ЗАО СК « РСХБ – Страхование» в. 

<

адрес> были перечислены денежные средства в размере 9625, 00 руб. на основании обязательства за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от 

<

***>. 2017. ФИО1 (л.д. 171).

Согласно мемориального ордера № от 

<

***>. 2017 г. следует, что со счета ФИО1 № на счет АР « Россельхозбанк» от 

<

***>. 2017. была перечислена сумма 61875,00 рублей, плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД № от 

<

***>. 2017 г. ФИО1 

Из анкеты- заявления на предоставление кредита, на л.д. 115-116 следует, что ФИО1 заполнил анкету, в которой просил АО « Россельхозбанк» предоставить ему кредит в размере 500 000,00 рублей. Согласно п. 2.13. 4 ФИО1 выразил свое согласие на страхование своей жизни и здоровья, потери работы путем присоединения к программе коллективного страхования. Стоимость услуг по личному страхованию составит 61 908,81 руб.

Согласно Приложения № к Заявлению на присоединение к программе страхования № следует, что получателем страховой премии (выгодоприобретателем) является банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования № лица определяется на день распространения на него действия договор и её размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Сумме остатков ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения Заёмщика к соответствующей Программе страхования №в течение срока действия кредитного договора.( л.д. 142-144).

Согласно приложению № п. 1 п.п. 12 страховой тариф и порядок расчета страховой премии по программе страхования № в отношении застрахованного лица, включенного в бордеро составляет 0,35% от страховой суммы при условии присоединения к данное программе.( л.д.150).

Из заявления ФИО1 на разовое перечисление денежных средств от 

<

***>. 2017 г. следует, что истец обратился с заявлением в АО « Россельхозбанк» о перечислении денежных средств с текущего счета №0006197, открытого на имя ФИО1 сумму 61875,00 руб. на счет АО « Россельхозбанка» назначение платежа- плата за присоединение к Программе Страхования по кредитному договору 

<

***> от 

<

***>. 2017 г. ( л.д. 163).

Согласно приказа № ОД от 14.09. 2011 г. следует, что установлена плата за подключение клиента( включает в себя комиссионное вознаграждение Банка и страховую премию, перечисляемую страховой компании; рассчитывается от страховой суммы.

П. 3.1 К Программе коллективного страхования заёмщиков/ созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней ( программа страхования №) оплачивается клиентом единовременно за весь срок страхования ( л. 180-181).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменный формы договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договором в целом.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами ( смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами. ( ст. 422 ГК РФ).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» изготовитель ( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 п. 2 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю. Вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 

<

***>. 2017 между АО « Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № о предоставлении последнему кредита в размере 500 000,00 рублей, сроком на 5 лет, под 18,9 % годовых, полная стоимость кредита 19,829 % годовых.

В этот же день ФИО1 был включен с его письменного согласия, на основании его заявления в программу коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК « РСХБ Страхование».

При чем сумма кредита была увеличена на сумму платы за включение в программу коллективного страхования заемщиков в размере 61 875,00 рублей.

Истцом кредитные обязательства исполнены досрочно, что подтверждается справкой банка.

В судебном заседании истец полагает, что поскольку был введен Банком в заблуждение по поводу того, что при его подключении к программе коллективного страхования, страховая премия составила не 61 875,00 рублей, на что было указано в соглашении о кредитовании, а 9625,00 рублей, о чем он узнал только в судебном заседании, полагает, что ему необходимо взыскать с ответчиков надлежащих сумму в размере 59 420,40 коп. за неиспользованный период страхования.

Тем не менее судом установлено, что при заключении кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его личным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования.». 

ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Кроме того при заполнении анкеты - заявления на предоставление кредита от 07.03. 2017 г. ФИО1 выразил свое согласие о присоединении к программе коллективного страхования, стоимость услуги составлял 61 908,81 коп. Кредитный договор был составлен позже - 

<

***>. 2017 г. и истец имел возможность ознакомиться с индивидуальными условиями кре.дитования

При таких обстоятельствах суд не может согласиться с доводами истца о том, что услуга, предоставляемая Банком о подключению его к программе коллективного страхования была навязанной.

Также суд не может согласиться с доводами ФИО1 в той части, что он не мог заключить кредитный договор на иных условиях, без подключения его к программе коллективного страхования, поскольку в подписанном им соглашении от 

<

***>. 2017 г. следует, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 18,9% годовых. В случае отказа Заёмщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых.

П.9пп2 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заёмщика заключить со сторонними организациями Договор страхования жизни и здоровья.

Кроме того ФИО1 выразил согласие с общими правилами предоставления потребительских целевых кредитов физическими лицами.

П.2.3 следует, что подписание настоящего соглашения Заёмщика подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлении и согласен. Экземпляр данного соглашения ФИО1 получил.

Исследовав предоставленные заявления, соглашения, суд считает, что истец был проинформирован о том, что подключение к программе коллективного страхования, является его личным желанием, кроме того он имел возможность получить кредит независимо от того, присоединился ли он к программе коллективного страхования, поскольку в индивидуальных условиях договора значится, что в случае, отказа от осуществления страхования жизни и здоровья, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Кроме того он имел возможность застраховать свою жизни и здоровье в иной страховой компании.

Из изложенного суд приходит к выводу о том, что истец явно выразил свое добровольное согласие на присоединении к программе коллективного страхования, что опровергает доводы истца о том, что услуга подключения его к программе коллективного страхования была навязана банком. Принцип свободы договора при заключении договора страхования, Банком был соблюден, в связи с чем суд считает, что истцом суду не было предоставлено доказательств того, что ему банком были навязаны условия договора о присоединении к программе коллективного страхования.

Учитывая, что между истцом и ответчиком АО « Россельхозбанк» был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого являлось заключение договора со страховщиком и присоединение ФИО1 к программе коллективного страхования. В действия Банка по договору возмездного оказания услуг входит анализ существующих страховых организаций, выбор более подходящих, учитывающих интересы Заёмшика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации, заключение с выбранным Страховщиком коллективного договора страхования, осуществление с бора, обработки и технической передачи информации о Клиенте, перечисление страховой премии, направлении Страховщику Бордеро, суд считает, что услуга Банка по подключению ФИО1 к программе коллективного страхования является исполненной и возврату денежные средства с АО « Россельхозбанк» не подлежат. 

Суд также не принимает во внимание доводы истца о том, что при подключении его к программе коллективного страхования, Банк не предоставил раздельные сведения о стоимости комиссии за подключение его к Программе коллективного страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, суд не может признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю информации об услуге в том смысле, в котором предусмотрено ст. 10 Закона « О защите прав потребителей».

При подключении заёмщика к программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование. Исходя из условий договора страхования, заёмщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию оплачивает Банк как страхователь самостоятельно. 

Сумма, обозначенная договором при подключении к программе коллективного страхования в размере 61 975,00 рублей обозначена в заявлении на подключении к программе коллективного страхования и в соглашении о кредитовании, что не оспаривается истцом.

Также суд не может согласиться с тем, что истец ссылается на пункты Правил страхования от несчастных случаев и болезней, однако данные доводы являются необоснованными. 

На момент присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования, действовала редакция Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования от несчастных случаев и болезней не применимы к данному Договору страхования. Истец в судебном заседании ссылается на Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в которых содержится пп. 9.12.6.ДД.ММ.ГГГГ.6.3, предусматривающий возможность Страхователя - физического лица отказаться от Договора страхования в течении 5 (пяти) дней с правом возврата страховой премии. Однако ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования №.2014, на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. 

Судом установлено, что ФИО1 кредитные обязательства перед АО « Россельхозбанк» были прекращены досрочно, последний был застрахован по программе коллективного страхования, был включен в Бордеро, за него АО « Россельхозбанк» перечислил страховую премию в размере 9 625,00 руб., часть страховой премии подлежит возврату, пропорционально неистекшему периоду страхования, признать договор страхования прекратившим действие. 

Правоотношения между страховщиком СК « РСХБ Страхование», застрахованным лицом ФИО1, страхователем АО « Россельхозбанк» урегулированы коллективным договором № от 26.12. 2017 г., заключенному между ЗАО « Страховая компания « РСХБ Страхование и ОАО « Россельхозбанк».

Согласно Заявления на присоединении к программе коллективного страхования Заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками которого являются смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 и 2 групп в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями страхования.

Из указанного заявления и Бордеро следует, что ФИО1 застрахован по Программе страхования №.

Согласно Приложения № к Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования № лица определяется на день распространения на него действия договор и её размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, то есть сумма кредита 500 000,00 руб. + 10%, что составит 50 000, 00 рублей и страховая сумма составляет 550 00, 00 руб., страховой тариф составляет 0,35 % годовых. 

Страховая премия составила 9625,00 рублей за 5 лет (из расчета 0, 35%: 365х 550000,00 руб. х 1825дней:100%), которая согласно условий договора подлежала перечислению страховой компании единовременно в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от 

<

***>. 2017 г..

Далее страховая сумма подлежит сумме остатков ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения Заёмщика к соответствующей Программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности ( с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору.

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком обязательств. Страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

В связи с досрочным исполнением кредитного обязательств ФИО1 17.05. 2017 г., оно прекращено, задолженность перед банком отсутствует. Размер страховой суммы на дату страхового случая 17.05. 2017 г. и позднее равен нулю. Таким образом, страховая премия выплата произведена не будет. 

В силу ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, страховщик имеет право на часть страховой премии за период с даты заключения договора, до момента прекращения договора, то есть по 17.05. 2017 

<

адрес> часть премии ответчик АО СК « РСХБ - Страхование» обязан был возвратить истцу, чего не сделал.

Размер страховой премии подлежит возврату в размере 9254, 12 рублей, исходя из расчета: полная стоимость страховой премии за 5 лет (период кредитования с 

<

***>. 2017 г по 

<

***>. 2022 г.) 9 625, 00 руб. : 1825 дней ( 5 лет)= 5, 27 руб. в день х 69 дней = 363, 90 руб. Из материалов дела следует, что период страхования действовал с 

<

***>. 2017 по 17. 05.2017 г. включительно. 

Страховая премия, подлежащая возврату истцу за неистекший период страхования составляет: 9625, 00 - 363,90= 9254, 12 рублей.

Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в СК АО « РСХБ Страхование» с заявлением о возврате ему денежных средств, уплаченных им в АО « Россельхозбанк» за подключение к программе коллективного страхования в размере 59 812,50 рублей ввиду досрочного им погашения кредита. 

Из письма от 19.06. 2017 г. ЗАО СК « РСХБ Страхование» следует, что ФИО1 было отказано в выплате в добровольном порядке части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Из чего следует, что с ответчика подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ о чем заявил истец в размере 223 руб. 49 коп. из расчета с 15.06. 2017 г. по 18.06. 2017 г. в размере 9, 38 руб. из расчета: 9, 25%: 365х( 9254, 12 руб. х 4 дня : 100);

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.09. 2017 г. за 91 день 207, 65 ( из расчета 91 день просрочки х 9% х 9254,12: 365);

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.09. 2017 г. – 6, 46 рублей, из расчета ( 3 дня х 8, 50% х 9254, 12 ).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02. 1992 г. № « О защите прав потребителей» суд считает, что требование истца о компенсации ему причиненного ответчиком нарушением его прав потребителя морального вреда, поскольку моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении размера компенсации суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило им определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также принципы соразмерности и справедливости, степень вины нарушителя. 

Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии, с ответчика АО СК « РСХБ – Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000,00 рублей, поскольку указанное требование не исполнено до настоящего времени.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии. Штраф подлежит взысканию в размере 7 238, 81 руб. ( 9254, 12 руб. + 223, 49 руб. + 5000,00 руб. : 50% = 7238, 81 руб.).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с чем суд считает необходимым с ответчика АО СК « РСХБ Страхование» взыскать в пользу ФИО1 1500,00 рублей за оказание юридической помощи по составлению искового заявления, что подтверждается договором и квитанцией к приходному ордеру.

Всего подлежит взысканию с ответчика АО СК « РСХБ – Страхование» 23 216, 42 руб. из которых: 9254, 12 руб. ( часть страховой премии) + 223,49 руб. ( проценты по ст. 395 ГК РФ) + 7 238, 81 ( штраф) + 1500,00 руб. ( судебные расходы), в остальной части заявленных исковых требований истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Признать договор страхования, заключенный 

<

***>. 2017 г. между АО « Россельхозбанк» и АО СК « РСХБ – Страхование» прекратившим действие с 18.05. 2017 г. Взыскать с АО СК «РСХБ - Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 9254, 12 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 223,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф 7238, 81 рублей, судебные расходы за составление искового заявления в размере 1500,00 рублей, всего подлежит взысканию сумма 23 216, 41 рублей в остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем принесения жалобы через Исилькульский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья Н.Д. Боронко 

Мотивированное решение суда изготовлено 17.12. 2017 г.