Дело № 2-1072/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Гаркушове В.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования № Р001732165 от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании денежных средств, уплаченных в счет оплаты премии за неиспользованный период времени в размере 73 404 руб. 47 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 1 006 000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,90% годовых. Кроме того, в рамках кредитного договора был оформлен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заёмщика № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на всё время действия кредитного договора. Сумма платы за подключение к программе страхования составляет в размере 100 097 руб., которая оплачена истцом в полном объеме. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно оплачен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 18 октября истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 73 404 руб. 47 коп., однако требования истца оставлены без удовлетворения.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» – ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении отказать в полном объеме, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит 1 006 000 руб. под 22,90% годовых сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 159 руб. 12 коп., кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 26880 руб. 55 коп.

В это же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. По условиям Программы страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Тариф за подключение к Программе страхования 1,99% годовых. Страховая сумма 1 006 000 руб. в течение действия договора страхования не меняется. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составляет 100 097 руб. (л.д. 18-19).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен и получил Условия страхования, Памятку страхования. В заявлении также своей подписью удостоверил, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ПАО Сбербанк не обязано заключать в отношении него договор страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Сбербанк выполнило, предоставив заемные средства, что не оспаривалось сторонами (л.д.26), также ДД.ММ.ГГГГ по поручению владельца с него удержана плата за подключение к Программе страхования в размере 100 097 руб. (л.д.24).

ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.102-104) и справкой ПАО «Сбербанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом. Страховая премия полностью перечислена страхователем на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данное обстоятельство подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.49-52).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Порядок и сроки возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, установлены п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, и такой возврат предусмотрен при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ, по истечении более двух лет со дня подключения его к Программе страхования, ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии за неиспользованный период времени в размере 73 404 руб. 53 коп. (л.д. 31-34), которое оставлено без удовлетворения.

Доводы о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования, установление размера страховой суммы равной сумме предоставленного кредита не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, так как, как было указано выше, размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от планового или досрочного погашения кредита.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования, поскольку его обращение в банк об отказе от участия в Программе страхования и о возврате уплаченных сумм имело место за пределами установленного законом и договором срока, по истечению которого страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: