Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Ардатов 

Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зрилиной О.В., при секретаре Прасоловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

к ФИО1, ФИО2 и ФИО3, ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 29.03.2017 года, 

У с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу К. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ...03.2017 года в общей сумме 57981,77 рублей, также о взыскании судебных расходов в сумме 1939,45 рублей. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и К. заключили Кредитный Договор № ... от ...03.2017 г. на сумму 107 820,00 рублей, в том числе: 90 000,00 рублей - сумма к выдаче, 17 820,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107 820,00 рублей на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 90 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 820,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «§М§ - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). 

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). 

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения)

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 09.10.2016г.

При заключении Договора Истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с первоначальным графиком погашения, Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 18 ежемесячных платежей в общей сумме 125 653,77 рублей, в том числе:

- 107 820,00 рублей - кредит/основной долг;

- 17 833,77 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В нарушение графика погашения, условий Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Заёмщиком не оплачены платежи с 10-ого (с датой оплаты ...01.2018г.) по 18-ый (с датой оплаты ...09.2018г.) в общей сумме 57 981.77 рублей, в том числе:

- сумма основного долга - 56 994.19 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 849.30 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 20.28 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 118.00 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом выпиской по счету, первоначальным графиком погашения, расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В Банк поступила копия свидетельство о смерти клиента. У Банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с ч.3 ст. 1175 ГК РФ Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании": пункт 58. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Пункт 59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пункт 60. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В процессе рассмотрения дела по существу в качестве соответчиков привлечены – ФИО1, ФИО2 и ФИО3, ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в суд не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно письменному заявлению просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному отзыву на иск Общество свои обязательства по договору страхования №... от ...03.2017 выполнило в полном объеме. ...02.2020 года признало заявленный случай страховым, и в соответствии с п.7.2.2. Полисных условий произвело страховую выплату в размере 64 413,09 рублей: 57981,77 (сумма задолженности) * 10% = 64413,09 рублей. 

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к следующему. 

Как следует из материалов дела, ...03.2017 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор №..., в соответствии с п.п.1,2 которого ФИО4 был выдан кредит в размере 107 820,00 рублей, в том числе: 90 000,00 рублей - сумма к выдаче, 17 820,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 18 календарных месяцев под 19,90% годовых. 

В соответствии с п.6 кредитного договора №... от ...03.2017 года ФИО4 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере 7040,36 рублей.

...01.2018г. ФИО4 умер, что подтверждается записью акта о его смерти (л.д.70). 

Судом также установлено, в связи со смертью Заёмщиком не оплачены платежи с 10-ого (с датой оплаты 29.01.2018г.) по 18-ый (с датой оплаты 29.09.2018г.) в общей сумме 57 981.77 рублей, в том числе:

- сумма основного долга - 56 994.19 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 849.30 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 20.28 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 118.00 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснениям смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Наследниками по закону ФИО4 являются ответчики по делу ФИО1 (5/7 доли наследства), ФИО2 (1/7 доля наследства) и ФИО3 (1/7 доля наследства) (л.д.55). 

Из материалов дела следует, что в наследство вошли как объекты недвижимости, так и страховое обеспечение в ООО СК «ВТБ-Страхование» на общую сумму, превышающую сумму задолженности по указанному выше кредитному договору №... от ...03.2017 года. 

При этом, при заключении данного кредитного договора ...03.2017 года ФИО4 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор добровольного страхования по программе страхования «АКТИВ+» №... на страховую сумму 99000 рублей и на срок страхования 549 дней, на случай наступления страхового случая: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по данному договору в случае смерти застрахованного являются наследники застрахованного. 

В соответствии с п.7.2.2. Полисных Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программе «АКТИВ+», «КОМБО+») ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%. 

ООО СК «Ренессанс Жизнь» свои обязательства по договору страхования №... от ...03.2017 выполнило в полном объеме. Согласно страховому акту ...02.2020 года признало заявленный случай страховым, и в соответствии с п.7.2.2. Полисных условий произвело страховую выплату в размере 64 413,09 рублей: 57981,77 (сумма задолженности) * 10% = 64413,09 рублей, что подтверждается платежным поручением №16183 от 13.02.2020 года. Денежные средства зачислены на расчетный счет ФИО4 №... в ООО «ХКФ БАНК».

Таким образом, на момент рассмотрения дела по существу задолженность по кредитному договору №... от ...03.2017 года погашена за счет страховой выплаты, произведенной ООО СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем исковые требования ООО «ХКФ БАНК» удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со статьей 139 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Истцом ООО «ХКФ БАНК» при подаче иска было заявлено ходатайство о принятии мер по обеспечению иска в виде наложения ареста на наследственное имущество К. в пределах суммы иска 59921,22 рублей.

Определением Ардатовского районного суда Нижегородской области от 17.09.2019 года применены меры по обеспечению данного иска: наложен арест на наследственное имущество К. ранее зарегистрированного по данному адресу, умершего ...01.2018 года в г.Москва, в пределах суммы иска 59921,22 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В настоящее время необходимость в обеспечительных мерах отпала, так как данным решением истцу отказано в удовлетворении исковых требований, в связи с чем обеспечение иска подлежит отмене. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3, ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности в общей сумме 57981,77 рублей, также о взыскании судебных расходов в сумме 1939,45 рублей – отказать. 

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением Ардатовского районного суда Нижегородской области от 17.09.2019 года в виде ареста на наследственное имущество К., ранее зарегистрированного по данному адресу, умершего ...01.2018 года в г.Москва, в пределах суммы иска 59921,22 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Ардатовский районный суд.

Судья: О.В. Зрилина