Дело №2-151/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 30 июня 2017 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Фомина И.Г.,

при секретаре Манохиной С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ПСП о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства в размере 501000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, в рамках которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на срок 84 месяца. В силу п.1.3 кредитного договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,08% в день. Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа по договору либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Заемщик своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты>

Требования по настоящему иску направлены заемщику и не исполнены до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ПСП заключен договор поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ., согласно п.1.3 которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес поручителя требование о необходимости погашения суммы кредита, уплате процентов и неустойки, однако данное требование оставлено поручителем без ответа.

Приказом ЦБ РФ от 12.08.2015 N ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-154909/15 от ДД.ММ.ГГГГ. срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на ст.ст.309,310,330,810,819 ГК РФ, истец просил суд взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ПСП в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф в размере 501000 рублей, в том числе 350000 рублей 00 копейки – сумма срочного основного долга, 50000 рублей 00 копейки – сумма просроченного основного долга, 5000 рублей 00 копеек – сумма срочных процентов, 85000 рублей 00 копеек – сумма просроченных процентов, 10000 рублей 00 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг,1000 рублей 00 копеек – штрафные санкции на просроченный платеж, а также расходы по оплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ. в суд поступили уточненные исковые требования, согласно которым истец увеличил исковые требования, просил суд взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ПСП в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф в размере 1376117 рублей 87 копеек, из которых: 380749 рублей 42 копейки – сумма срочного основного долга, 77015 рублей 43 копейки – сумма просроченного основного долга, 6701 рубль 19 копеек – сумма срочных процентов, 124933 рубля 11 копеек – сумма просроченных процентов, 11026 рублей 39 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг, 775692 рубля 33 копейки – штрафные санкции на просроченный платеж, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Протокольным определением от 23.06.2017г. судом приняты уточненные исковые требования. 

Определением судьи от 23.06.2017г. производство по гражданскому делу № 2-151/2017 в части исковых требований Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ПСП о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, прекращено в связи со смертью ответчика

Представители истца - Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенностям б/н от ДД.ММ.ГГГГ. СИА и б/н от ДД.ММ.ГГГГ ААИ, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителей.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, указывая на то, что заявленная истцом к взысканию сумма штрафных санкций на просроченный платеж в сумме 775692 рубля 33 копейки является завышенной и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку до апреля 2016 года она выплачивала задолженность по кредиту без нарушения графика платежей в соответствии с условиями кредитного договора. В апреле 2016 года ей стало известно о том, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом. На какой счет необходимо было перечислять задолженность по кредиту, её не уведомили, поэтому она приостановила выплаты по кредитному договору и написала письмо в банк о разъяснении порядка дальнейших платежей. Данное письмо было оставлено Банком без ответа. Однако в мае 2017 года ею была получена претензия конкурсного управляющего о необходимости выплатить задолженность по кредитному договору в сумме 1376117 рублей 87 копеек, из которых 775692 рублей 23 копейки – штрафные санкции, с указанием реквизитов для перечисления. Считает, что в данном случае со стороны конкурсного управляющего, представляющего интересы истца, имеет место злоупотребление правом. 

Ответчик ФИО1 представила суду ходатайство, в котором просит снизить размер штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ до 10000 рублей.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 

<

данные изъяты> на 84 месяца с ежемесячной выплатой задолженности и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,08% в день до 25 числа каждого месяца, начиная с января 2013 года. (л.д.7-12).

В соответствии с п.2 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке № или выдается наличными через кассу Банка. 

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется до 25 числа (включительно) каждого месяца с января 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (п.3.1).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения) (п. 4.2.).

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных кредитным договором при просрочке (п. 5.2), в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1), на срок более 10 календарных дней.

По графику платежей, являющего неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита 

<

данные изъяты>, что составляет уплату процентов и возврат основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-10).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ПСП заключен договор поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ., согласно п.1.3 которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств, вытекающих из кредитного договора (л.д.14-16).

ПСП умер ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается свидетельством о смерти 1-ТД № от ДД.ММ.ГГГГ., то есть до обращения истца с исковыми требованиями в суд, в связи с чем производство по данному гражданскому делу в части исковых требований к ПСП, прекращено на основании ст.220 ГПК РФ.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. следует, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты>, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д.25-29).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по кредитному договору, что подтверждается её подписью.

Приказом ЦБ РФ от 12.08.2015 N ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. (л.д.30-33).

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».(л.д.35-36).

Определением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-154909/15 от 27.04.2017г. срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев до 27.10.2017г.(л.д.37-38).

Согласно выписки по лицевому счету и расчету задолженности, ответчиком ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ регулярно вносились платежи по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ 

После 25 марта 2016г. ответчица перестала производить выплаты по кредиту, в связи с чем у неё образовалась задолженность по договору потребительского кредита в сумме 1376117 рублей 87 копеек, из которых: 380749 рублей 42 копейки – сумма срочного основного долга, 77015 рублей 43 копейки – сумма просроченного основного долга, 6701 рубль 19 копеек – сумма срочных процентов, 124933 рубля 11 копеек – сумма просроченных процентов, 11026 рублей 39 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг, 775692 рубля 33 копейки – штрафные санкции на просроченный платеж.

Суд считает возможным согласиться с представленным расчетом задолженности, поскольку расчет произведен арифметически верно в соответствии с условиями кредитного договора, является обоснованным, составленным с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, 15.06.2017г. конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» направил в адрес ФИО1 претензию с требованием выплатить задолженность в сумме 1376117 рублей 87 копеек в кратчайшие сроки (л.д.51-52).

Указанные требования ответчиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена. 

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик ФИО1 не оспаривает размер задолженности перед банком в размере 

<

данные изъяты>.

При этом в судебном заседании ответчиком было заявлено об уменьшении суммы штрафных санкций на основании статьи 333 ГК РФ по причине ее несоразмерности реально понесенным истцом убыткам.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

В соответствии с п.75 названного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения обязательства, действительный размер ущерба, причиненный в результате указанного нарушения, причины, указанные ответчиком в части обоснования невозможности дальнейшей выплаты кредита в связи с отзывом у банка лицензии и отсутствием информации о порядке погашения задолженности по кредиту, соотношение размера неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций до 50000 рублей.

Штрафные санкции в указанном размере отвечают требованиям соразмерности, последствиям нарушения обязательства и балансу интересов сторон.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ., а именно в размере 650425 рублей 54 копейки, из которых: 380749 рублей 42 копейки – сумма срочного основного долга, 77015 рублей 43 копейки – сумма просроченного основного долга, 6701 рубль 19 копеек – сумма срочных процентов, 124933 рубля 11 копеек – сумма просроченных процентов, 11026 рублей 39 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг, 50000 рублей 00 копеек – штрафные санкции на просроченный платеж.

С учетом п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина уплачивается в зависимости от цены иска, которая после уточнения исковых требований составила 1376117 рублей 87 копеек, и в данном случае госпошлина при подаче иска составляет 15080 рублей 58 копеек.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 8210 рублей (л.д.6).

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 47,26%, на основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины в размере 7127 рублей 08 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 650425 (шестьсот пятьдесят тысяч четыреста двадцать пять) рублей 54 копейки, из которых: 

- 380749 рублей 42 копейки – сумма срочного основного долга, 

- 77015 рублей 43 копейки – сумма просроченного основного долга, 

- 6701 рубль 19 копеек – сумма срочных процентов, 

- 124933 рубля 11 копеек – сумма просроченных процентов, 

- 11026 рублей 39 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг, 

- 50000 рублей 00 копейки – штрафные санкции на просроченный платеж.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7127 (семь тысяч сто двадцать семь) рублей 08 копеек.

В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий И.Г. Фомин