Дело № 2-3405/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 г. г.Барнаул 

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, указав, что 29.09.2008 между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия договора согласованы сторонами в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора, которые являются составными частями заключенного договора. В последующем между Банком и ответчиком заключен договор реструктуризации № от 10.03.2015. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 12.07.2018, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 68 130,83 руб. в том числе: 61 175,82 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 6 955,01 руб. – штрафные проценты. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 243,92 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного разбирательства уведомлены надлежаще, препятствий к рассмотрению дела не имеется.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, согласно которым с требованиями истца ответчик не согласна, поскольку при получении указанной кредитной карты по почте, кредитного договора к карте не прилагалось. Поэтому между Банком и ответчиком кредитный договор о кредитной карте в письменном виде заключен не был. АО «Тинькофф Банк» не сообщил условий договора, не представил график платежей, не сообщил срок договора кредитования, проценты и размер комиссии, не разъяснил последствия возможной оплаты только минимального платежа, чем поставил ответчика в крайне невыгодные условия, и ввел в заблуждение. Получив копию искового заявления со ссылкой на заключенный между мной и истцом договор кредитной карты № от 29.09.2008, ответчик обнаружила среди приложений копию заявления-анкеты на оформление кредитной карты, составленную от ее имени. Однако, достоверная информация о том, что указанный документ направлен ответчиком в адрес истца, так же как и копию моего паспорта, отсутствует. Кроме того, указанный документ, а именно та его часть, которая расположена после блока с анкетными данными, выполнен настолько мелким шрифтом, что не имеется возможности с ним ознакомиться, т.е. истец умышленно лишает возможности получить полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Текст вышеуказанного документа не соответствует гигиеническим требованиям по следующим показателям: высота шрифта текста менее 7 пунктов, что не соответствует п. 3.2.6 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых СанПиН 1.2.1253-03», утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003г. Таким образом, составление документов истцом и предоставление их на подпись потребителю в их шрифтовом исполнении нарушает права потребителя на информацию об условиях предоставляемых услуг в связи со значительной нагрузкой на зрение при попытках его прочтения. То есть мелкий шрифт текста анкеты-заявления на оформление кредитной карты, крайне затрудняет визуальное восприятие текста документов, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. Следовательно, истцом не выполнены требования законодательства о доведении до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

29.09.2008 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после смены наименования – АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, в котором предлагала Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является совершение Банком действий по активации кредитной карты. 

Условиями Тарифного плана 1.12 определена базовая процентная ставка 12,9 % годовых, комиссия за выдачу наличных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – 6 % от задолженности (плюс 590 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, размер которого за нарушение срока первого платежа составляет 590 руб., второго платежа подряд – 1% задолженности плюс 590 руб., третьего и более платежа подряд – 2% задолженности плюс 590 руб. 

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты и ее активации, ответчик пользовалась кредитными средствами, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с ч.1 ст.435, ч.ч.1,3 ст.438 ГК РФ. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору кредитной карты истец направил ему заключительный счет, в котором указано на расторжение договора кредитной карты и истребование суммы задолженности по договору в размере 174 930,83 руб. 

Одновременно банк направил заемщику оферту, содержащую предложение заключить договор реструктуризации задолженности на следующих условиях: цель кредита – погашение существующей задолженности по договору кредитной карты, процентная ставка по кредиту 0% при условии своевременного погашения кредита, минимальный платеж – 5 400 руб. на срок 33 месяца. Для заключения договора реструктуризации заемщику необходимо незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор №. Получение банком указанного платежа будет означать согласие заемщика с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. 

Как следует из условий оферты, заключая договор реструктуризации, заемщик принимает и соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности, размещенными на сайте банка www.tcsbank.ru, и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности. 

Согласно тарифному плану ТП 6.0 для реструктуризации задолженности по кредитным картам процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности), после беспроцентного периода – 12% годовых, минимальный платеж – 5 400 руб., штраф за неуплату минимального ежемесячного платежа – 50 руб. 

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 174 930,83 руб.

Как следует из п.14 Индивидуальных условий, заключив договор кредитной карты ранее, заемщик согласился с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте www.tcsbank.ru.

Суд приходит к выводу, что существенные условия договора реструктуризации согласованы сторонами в оферте, Тарифах, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях кредитования в целях погашения существующей задолженности, которые являются составными частями заключенного договора.

Как следует из выписки по договору №, 10.03.2015 ФИО1 внесла на счет сумму в размере 5 300 руб., акцептовав тем самым оферту банка, что свидетельствует о заключении между сторонами соглашения о реструктуризации долга. 

В соответствии с разделом 1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», договором реструктуризации задолженности является заключенный между банком и клиентом договор в соответствии с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком в установленной форме заключен кредитный договор на согласованных сторонами условиях. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк 12.07.2018 направил ответчику заключительный счет об оплате обязательств по договору в сумме 68 130,83 руб. в течение 5 дней с момента получения заключительного счета. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 68 130,83 руб. в том числе: 61 175,82 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 6 955,01 руб. – штрафные проценты. 

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Возражения ответчика суд отклоняет ввиду следующего. 

В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ, Банк и Ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, на основании договора, и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора являлся полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счёл возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), Тарифах Банка.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на Заявлении-Анкете т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с и. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями Договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Как следует из выписки, ответчик в течение 117 расчетных периодов (расчетный период - это период, за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. 

Доводы ответчика о несоответствии Заявления-Анкеты требованиям СанПиН 1.2.1253-03 не может служить обоснованием не ознакомления с условиями Договора, поскольку, указанный СанПиН "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" не распространяет свое действие на лиц, осуществляющих деятельность по оказанию финансовых услуг. Указанные санитарные правила предназначены и являются обязательными для лиц, занимающихся издательской деятельностью, устанавливают требования к книжным изданиям, к числу которых договоры с потребителями не относятся.

Кроме этого, ответчиком не представлено доказательств, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), на которых истец основывает свои требования, на момент подписания Договора, либо представлены на бумажном носителе ответчику для ознакомления при заключении договора, не соответствуют размещённым в сети Интернет.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, с учетом объема сумм задолженности, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства, суд снижает размер штрафных процентов до 2 000 руб. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части. 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в сумме 2,243,92 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации № от 10.03.2015 за период с 08.03.2018 по 12.07.2018 включительно в размере 63 175 руб. 82 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 61 175,82 руб., штрафные проценты 2 000 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 243 руб. 92 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.А. Топоров

УИД: 22RS0068-01-2019-003077-51