Дело № 2-1866/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Вагнер Е.А. при секретаре судебного заседания Ресенчук Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты>. В стоимость кредита включена плата за программу страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 61 295 рублей. Полагает, что банком нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей, а именно предоставлена недостоверная информация об услугах. Так, при подключении к программе страхования, не был согласован размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, тем самым нарушены права потребителя. Не предоставлена возможность выбора услуги, при которой мог оценить условия предоставления услуги и отказаться о предоставления услуги. Из заключения следует, что страховые услуги оказываются страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не банком. Таким образом, плата за подключение к программе страхования по своей сути является завуалированным способом увеличения полной стоимости кредита. ПАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя. Вместе с тем, им взята плата за подключение к программе страхования, хотя эти действия должны быть совершены им в рамках заключенного им договора страхования, как страхователем по договору страхования. В заявлении и иных документах не указан размер страховой премии в рублевом эквиваленте, а также платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг. Услуга по подключению к Программе страхования фактически ответчиком истцу оказана не была. Просит суд принять отказ от договора возмездного оказания услуг, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в части подключения к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 61 295 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, взыскиваемой судом. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 37). Представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 29).

Представитель истца ФИО2 , действующая на основании доверенности (л.д. 40) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что страховка была навязана, поскольку клиент не получил достоверную информацию при заключении договора. Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не согласовал при этом размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку непосредственно за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, тем самым нарушил права как потребителя. При наличии информации он мог бы отказаться от услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. Считает, что истец в страховке не нуждается и просит принять отказ от договора возмездного оказания услуг в части подключения к программе страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Раб Л.А., действующая на основании доверенности (л.д. 76-77), в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что основополагающим принципом реализации программы страхования является добровольность участия в ней, истец своей волей решил подключиться к программе страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Ни кредитный договор, ни иные документы не содержат условия обязывающего ответчика заключить договор страхования, следовательно, нарушения ст. 16 Закона о защите прав потребителей нет. До потребителя должна быть доведена информация в полном объеме. Согласно заявлению на страхование и согласно условиям подключения к программе страхования до истца была доведена информация о полной стоимости услуги, она прописана в заявлении на страхование и составляет 61 295 рублей на весь срок страхования. Моральный вред не подтвержден и удовлетворению не подлежит. Относительно отказа от договора страхования - согласно п. 5.1 условий подключения к программе страхования истец мог отказаться от данной услуги в течение 14 дней. Истец данным правом не воспользовался, поэтому не реализация этого права не подлежит защите согласно ст. 10 ГК РФ. Относительно того, что истец ничего не знал, то все прописано в условиях и в памятке. Условия и памятка были вручены клиенту банком.

Ответчик ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление (л.д. 43-47) из которого следует, что ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям. Так, сторонами договора страхования являются общество и Банк, следовательно, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них денежные средства, следовательно правом на взыскание страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк России». Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным, отказ не влечет отказ в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования. Договором предусмотрен срок в течение которого лицо может обратиться за возвратом платы, срок составляет 14 дней, лицо этим правом не воспользовалось. Нормы о защите прав потребителей не могут быть применены, так как истец не сторона по договору. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление «Потребительского кредита» в сумме 

<

данные изъяты>. Полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> процентов годовых (л.д.7-10). 

Одновременно с кредитным договором истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 11-14). 

Согласно указанному заявлению ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

По правилам ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ПАО «Сбербанк России» согласно заявления обязан застраховать ФИО1 на условиях, указанных в заявлении на страхование, а также в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д. 65-67). 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Анализ кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что кредитный договор не содержит условий обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни (л.д. 7-10). Заявление-анкета на получение потребительского кредита, поданная ФИО1 перед заключением договора, также не содержит условий обязывающих к заключению договора страхования жизни и здоровья. 

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является самостоятельным документом, подписанным заемщиком ФИО1 

В указанном заявлении банк информирует заемщика о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией и оказывается исключительно на добровольной основе, участие или отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (л.д. 66). Заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

В заявлении на страхование указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

В п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 50-55). 

Таким образом, представленные суду доказательства свидетельствуют о добровольности получения истцом услуги по страхованию и отсутствии в кредитном договоре условий обуславливающих необходимость заключения договора страхования. 

Согласно положениям ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ст. 10 указанного Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего наименование технического регламента или иное установленное законодательством РФ о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Эта информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

В исковом заявлении истцом указано, что ответчиком фактически услуга не была оказана, не разъяснены составляющие размера платы, оказание услуги по страхованию является обязанностью банка. 

Из заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что заемщик просит банк заключить в отношении него договор страхования, а следовательно, выступить страхователем по этому договору. 

Из п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом сторонами договора страхования являются страхователь-Банк (ПАО «Сбербанк России») и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

Вместе с тем, банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. 

За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99 %. Аналогичные положения содержаться в заявлении на страхование. 

Таким образом, в данном случае имеет место два договора, первый – это договор между заемщиком (застрахованным) и Банком, предметом которого является осуществление услуг по страхованию клиента, второй – договор между банком (страхователем) и страховой компанией – страховщиком о страховании клиента (клиентов, т.к может быть заключен в отношении нескольких лиц), являющийся договором в пользу третьего лица, где застрахованный не сторона договора. 

Из анализа заявления на страхования и условий страхования следует, что заемщику ФИО1 разъяснён размер суммы платы за подключение к программе страхования – а именно 

<

данные изъяты>, а также методика определения размера платы за подключение к программе страхования (л.д. 66-67). Данная услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» ФИО1 , является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование и условиях, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. Следовательно, до ФИО1 доведена информация именно о стоимости услуги по подключению к программе страхования. Страховая же премия уплачивается страховщиком (банком) из указанной суммы. Таким образом, истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Основания для принятия отказа от исполнения договора по подключению к договору страхования отсутствуют. 

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований в полном объеме, в том числе о принятии отказа от исполнения договора. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о принятии отказа от исполнения договора и взыскании денежных сумм, суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основного требования, в удовлетворении которого отказано по существу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Вагнер