Дело № 2-733/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 13 июня 2019 года 

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.И. Шелеповой, при секретаре судебного заседания Кирилловой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. 

В адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. 

Данная позиция банка не ясна. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). 

Подводя итог вышеизложенного, истец указывает на следующий порядок кредитования заемщика: 

- заключение банком кредитного договора с заемщиком; 

- открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; 

- выдача банком ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; 

- получение банком заемных средств с процентами через кассу;

- направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). 

Таким образом, по мнению истца, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО Банк «ФК Открытие» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. 

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. 

Незаконность действия со стороны ПАО Банк «ФК Открытие» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Полагает, что ответчик в соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный ему моральный вред в сумме 20000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе копию договора на открытие банковского счета. 

Кроме того, у ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствует лицензия в отношении выдачи денежных средств физическим лицам по договору кредита. 

Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка Росси на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В Российской Федерации, согласно Федеральному закону №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр.

Истец считает действия ПАО Банк «ФК Открытие» по выдаче кредитов физическим лицам не правомерными, поскольку согласно выписки из ЕГРЮЛ в разделе «Сведения о видах экономической деятельности по ОКВЭД»: 

- основной вид деятельности «64.19 Денежное посредничество прочее». 

В разделе «Сведения о лицензиях» указан перечень выданных лицензий ПАО Банк «ФК Открытие» на определенный вид лицензируемой деятельности, среди которых имеется вид деятельности в отношении привлечения вкладов физических лиц, однако отсутствует лицензия на осуществление деятельности по выдаче денежных средств физическим лицам по договору кредитования (кредита).

Просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в его пользу компенсацию морального вреда - 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления - 14 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, о чем имеется почтовое уведомление (л.д. 231), просит о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик – представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, представлен отзыв по заявленным требованиям в письменной форме (л.д. 45-48), в котором просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 428 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, на основании заявления о предоставлении кредита, открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, был заключен кредитный договор №, открыт текущий счет № (л.д. 9-11, 59-64). По условиям договора сумма кредита по тарифу «Нужные вещи» составила 934000 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 24,9% годовых.

Из текста заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, подписанного истцом, следует, что на основании настоящего заявления, Условий (ТФ-267-13), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету ФИО1 просит предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях указанных в разделе 2 настоящего заявления. 

Подписав указанное заявление и представив его в банк истец заявил, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферта) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях, понимает и соглашается с тем, что кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему.

Согласно условиям предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительского кредита, СКС - счет в валюте кредита для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов, открывается в соответствии с отдельным договором, заключаемым между заемщиком и банком (п. 1.20). Текущий счет – счет в валюте кредита, открытый банком по заявлению в целях осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора (п. 1.24) (л.д. 65-69).

Таким образом, в соответствии с условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительского кредита заемщику был открыт текущий счет для осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора. При этом заемщик обязался погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных платежей на открытый в рамках договора счет в соответствии с графиком платежей (пп. 5.1, 5.3, 9.3 Условий).

Сумма ежемесячного платежа списывается банком без дополнительного распоряжения заемщика, на основании заранее данного акцепта, с СКС и (или) текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей (п. 5.2 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и о закрытии счета №(л.д. 13-16).

Как следует из искового заявления, банковский счет не закрыт, в связи с чем, истец просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пунктом 7 этой же статьи предусмотрено, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Однако в данном случае отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а регулируются условиями кредитного договора, в связи с чем, к правоотношениям сторон подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

По смыслу норм статей 421 и 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с ч. 17 ст. 5 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие банком счета было связано с необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

При этом требование о расторжении договора банковского счета и о закрытии счета в данном случае должно было бы сопровождаться требованием об изменении условий кредитного договора, регулирующих порядок внесения платежей в погашение кредита. Отсутствие таких требований со стороны истца свидетельствует о злоупотреблении правом, направленном на создание затруднений в исполнении обязательств по кредитному договору.

Сведений о расторжении, изменении либо признании недействительным полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

Более того, как следует из отзыва ответчика, представленных выписок, расчета, справки, истец имеет просроченную задолженность по кредитному договору в общей сумме 1124962,52 рублей, в том числе: 

- просроченный основной долг - 349355,52 рублей;

- просроченные проценты - 54788,52 рублей;

- пени за просроченные проценты - 112578,38 рублей;

- пени за просроченный основной долг - 608240,10 рублей (л.д. 70-101). 

Принимая во внимание приведённые нормы права, установленные обстоятельства, тот факт, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и обязании ответчика закрыть банковский счет №.

Ссылка истца на судебную практику других судов не может быть принята во внимание, поскольку обстоятельства по каждому конкретному делу устанавливаются непосредственно при рассмотрении спора, решение принимается в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.

В связи с отказом в удовлетворении указанных требований, с учетом положений ст. 13,15 закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет. 

С учетом положений ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ требование истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги в сумме 14 000 рублей судом отклоняются.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 17 июня 2019 года.

Судья: О.И. Шелепова