Дело № 2-1449/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года город Орёл

Заводской районный суд города Орла в составе председательствующего судьи Зацепилиной Е.В., 

при секретаре Иванюшкиной Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», ответчик, Банк) о защите прав потребителей, указав, что 05.05.2017 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого она получила кредит в сумме 800000 рублей под 16,9% годовых на 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования на 60 месяцев, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 83600 руб. В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обратилась к ответчику с просьбой возвратить часть платы за подключение к Программе страхования ввиду отказа от предоставления услуг в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные требования ответчиком не удовлетворены. Ввиду указанного, истец считала, что банком нарушены положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». 15.02.2019 истец обратилась в банк с претензий о возврате уплаченной комиссии ввиду отказа от Программы коллективного страхования, которая осталась без удовлетворения. Поскольку истец пользовалась услугами по страхования в период с 05.05.2017 по 15.02.2019 часть сумма в размере 53795 руб. подлежит возврату. Навязывание ответчиком услуги по страхованию, не предоставление ответчиком информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и потерю времени для истца, моральные волнения и переживания, ввиду чего истцу причинен моральный вред. На основании изложенного истец ФИО1 просит взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 53795,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2000 руб., штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований. 

На рассмотрение дела истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена заблаговременно и надлежащим образом – судебной повесткой, представитель истца ФИО2 направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя, указала, что сторона истца поддерживает исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что 05.05.2017 между сторонами был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере 800000 руб. на 60 месяцев под 16,90% годовых.

В силу п. 14 индивидуальных условий кредитного договора (номер обезличен) от 05.05.2017 с содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем имеется её подпись.

В п. 9. Индивидуальных условий «Потребительского кредита» обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно обязанность заключить договор личного страхования отсутствует.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий отражено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

05.05.2017 ФИО1 на офертно-акцептных условиях подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец подтвердила участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017, о чем получила соответствующую памятку.

Подписывая заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

При подписании 05.05.2017 г. заявления на страхование истцу были вручены следующие документы: второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017 и Памятка, о чем свидетельствует личная подпись истца (стр. 3).

В соответствии с п. 2.1 и п. 2.2 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» условие о добровольности участия клиента в программе страхования, а также о том, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В разделе 4 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» изложено прекращение участия клиента в программе страхования, согласно которому участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2. условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. 

При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, проводится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления предусмотренного п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, исчисление 14-дневного срока зависит от даты заполнения Заявления на участие в программе страхования. 

Истцом не оспаривалось, что с претензией к ответчику она обратилась 15.02.2019 г., т.е. после истечения 14-дневного срока, указанного выше, претензию направила по почте.

Доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги по личному страхованию и невозможность получения кредита без заключения договора личного страхования опровергаются материалами дела.

В частности, в п. 9. Индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» обязанность заключить договор личного страхования отсутствует.

В п. 15 Индивидуальных условий отражено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договор, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано - не применимо.

Кроме того, истец в заявлении от 05.05.2017 г. (стр. 2) подтвердила, что 

1) ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования;

2) она ознакомлена ПАО Сбербанк России и согласна с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и её отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банком услуг;

3) участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Кроме того, ФИО1 в заявлении от 05.05.2017 г. (стр. 3) выразила согласие с размером платы за подключение к программе страхования в сумме 83600 руб., а также ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

05.05.2017 ФИО1 согласно п. 17 кредитного договора (номер обезличен) от 05.05.2017 подписала заявление о заранее данном акцепте банку на совершение платежа на сумму платы 83600 руб. с её счета дебетовой банковской карты (номер обезличен), которое банком было исполнено.

Учитывая изложенное, доводы истца о нарушении ее права в части навязывание ответчиком услуги по страхования, не нашил своего подтверждения в судебном заседании.

Требования истца о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 53795,18 руб. не подлежит удовлетворению ввиду нижеизложенного.

Предметом договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования является результат деятельности Банка, направленной на включение заёмщика в число застрахованных лиц.

В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится, является застрахованным лицом.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность заключения такого договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах».

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пункта 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы/части платы не имеется.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 от 12.05.2015г., заключенного между ОАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) положения Соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с 06 апреля 2015 (п. 10.2), срок действия Соглашения не прекращен в силу п.10.3.

Согласно п. 5.1. Соглашения договор страхования заключается страховщиком и страхователем путем составления одного документа – страхового полиса, составленного по форме согласно приложению № 3 к Соглашению и подписываемого обеими сторонами на основании письменного заявления-реестра страхователя.

В силу п. 4.1. стороны Соглашения подтвердили и согласились с тем, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

Общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования (п. 4.3 Соглашения).

ФИО1 после заключения кредитного договора (номер обезличен) от 05.05.2017 подключена к Программе страхования и является застрахованным лицом, что подтверждено имеющимися в материалах дела выпиской из страхового полиса № (номер обезличен) от 17.05.2017 г., выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису (номер обезличен) от 17.05.2017 г.).

Согласно п. 1 выписке из страхового полиса № ДСЖ-02/1705 от 17.05.2017г. общий срок действия договора страхования с (дата обезличена) по 17.05.2022г. Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении (номер обезличен) к страховому полису №ДСЖ-02/1705 от 17.05.2017г. Дата начала и дата окончания срока страхования по страховым рискам содержатся в Приложении (номер обезличен) к страховому полису № ДСЖ-02/1705 от 17.05.2017г.

Из выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису (номер обезличен) от 17.05.2017 г.) следует, что ФИО1 застрахована на период с 06.05.2017 г. по 05.05.2022 г.

Расчеты между страховщиком и ответчиком произведены в полном объеме, что подтверждается справкой от 29.04.2019 г. № 04-08-04/11767 ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, ПАО Сбербанк не нарушены права истца, в соответствии с вышеуказанными нормами ГК РФ ей в полном объеме оказана услуга по подключению к Программе страхования, договор страхования заключен в установленном законом порядке и является действительным.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. 

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесённой платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы).

В момент подписания заявления 05.05.2017 (стр. 2) ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена ПАО «Сбербанк России» и согласна с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Данным правом истец не воспользовалась, поэтому основания для возврата части платы за подключение к программе страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика отсутствуют.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, ибо нарушение прав истца как потребителя в данной части судом не установлено, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными, ввиду чего оснований для их удовлетворения нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 27 мая 2019 года.

Судья Е.В. Зацепилина