Дело №2-761/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2019 года Бавлинский городской суд Республики Татарстан

под председательством судьи Саитова М.И. 

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев, в соответствии с которым страховая сумма составила 720000 рублей, сумма страховой премии – 90000 рублей, срок страхования – 60 месяцев. Указанный договор был заключен в связи с получением потребительского кредита по договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (далее ООО «Русфинанс Банк»). ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно полностью погашена истцом. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии в размере 84000 рублей, однако ему было отказано в связи с отсутствием оснований. В связи с чем, просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в сумме 84000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на иске по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, представили возражения на иск, в которых просили в иске отказать. В случае удовлетворения требований, просили применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при назначении штрафа. 

Представители третьего лица ООО «Русфинанс банк» на судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении, отзыв на заявленные требования не представили. 

Суд, ознакомившись с доводами истца и ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующему. 

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Р) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 867565 рублей 20 копеек, сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 15,80% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. 

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил желание в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> заключить с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от имени банка ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 720000 рублей, страховая премия – 90000 рублей, срок страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи: получение инвалидности I или смерть в результате несчастного случая. 

Согласно справке ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

Как следует из заявления, направленного в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ просит расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии в сумме 84000 рублей.

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате страховой премии в связи с отсутствием оснований.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведенных положений закона следует, что досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой группы, в течение срока страхования) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из заявления о страховании своей подписью ФИО1 подтвердил, что ему известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Обращений страхователя к ответчику в течение 14 календарных дней относительно отказа от договора страхования не было, истец направил заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ. С условиями страхования истец был ознакомлен, предоставленным правом на возврат денежных средств в связи с отказом от услуги в течение 14 календарных дней не воспользовался.

Учитывая, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам, право на возврат неиспользованной части страховой премии у истца по общим правилам не наступало, а зависело от наличия соответствующего условия договора страхования.

Поскольку в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования истец с заявлением о расторжении договора к ответчику не обратился, а заявление о расторжении договора направил по истечению 14 дней с момента заключения договора страхования, следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, который истец заключил с ответчиком добровольно, с условиями договора ознакомился и был согласен с ними, право на возврат неиспользованной части страховой премии у ФИО1 отсутствует.

Оснований полагать, что истец не располагал сведениями о последствиях досрочного отказа от договора страхования у суда не имеется.

Кроме того, согласно заявлению о страховании и полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в течении срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования) и заявлению о страховании. 

Доводы истца о том, что договор страхования по отношению к кредитному договору носит обеспечительный характер и договором страхования предусмотрено, что страховая сумма определена пределом суммы выданного кредита, и в каждый момент времени равна задолженности по кредитному договору, что свидетельствует об обнулении страховой суммы при досрочном погашении кредита, являются необоснованными. 

Согласно таблице размеров страховых сумм, предусмотрено ежемесячное уменьшение страховой суммы с 720000 рублей в первый месяц действия договора страхования, до 17206 рублей 48 копеек в последний месяц действия договора страхования. Основным выгодоприобретателем страховой выплаты является кредитор при наличии фактической задолженности застрахованного по кредитному договору, дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо. 

Таким образом, в период действия договора страхования размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не обнуляется в случае досрочного погашения кредитной задолженности. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможности наступления обусловленных договором страховых рисков и отсутствия оснований в случае их наступления страховой выплаты. 

Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с ООО «Русфинанс Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется. Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о возврате части суммы страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о возврате части суммы страховой премии, оснований для их удовлетворения суд также не находит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через Бавлинский городской суд Республики Татарстан со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: М.И. Саитов.