РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2024 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2019-001192-02 (производство № 2-366/2024) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился с указанным иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований истец указал, что ... года Банк заключил с ответчиком кредитный договор №..., в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 269 661,43 руб., процентная ставка по кредиту – 26,30 % годовых. Банк свои обязательства исполнил, ответчик в нарушение условия договора свои обязательства по договору не исполнял надлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 587 144,90 руб., из которых сумма основного долга 268 614,04 руб., проценты за пользование кредитом – 29 285,04 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 287 289,48 руб., штраф в размере 1 956,34 руб. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 587 144,90 руб., а также возместить уплаченную истцом государственную пошлину в размере 9 071,45 руб.

10.06.2019 Комсомольским районным судом г.Тольятти по данному иску вынесено заочное решение, в котором требования истца удовлетворены в полном объеме. 

Определением от 08.12.2023 отменено заочное решение, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело дела без его участия. 

Ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представили письменные возражения, в котором указали, что истцом при подачи иска пропущен срок исковой давности, кроме того, после выставления требования о полном досрочном погашении кредита сроком до 15.02.2017, не должно было продолжаться дальнейшее начисление процентов, ввиду изменения условий договора, просили рассмотреть дело без их участия. 

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям: 

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. При этом, ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 269 661,43 руб., с процентной ставкой 26,30 % годовых, сроком на 84 месяца. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 269 661,43 руб. на счет заемщика № ..., открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 269 661,43 рублей получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.3 Заявления клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита определяется в календарных месяцах, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщика обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 17.04.2019 в размере 587 144,90 руб., из которых сумма основного долга 268 614,04 руб., проценты за пользование кредитом – 29 285,04 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 16.01.2017 по 21.07.2023) в размере 287 289,48 руб., штраф в размере 1 956,34 руб., что подтверждается расчетом (л.д.17-22). 

Из иска следует, в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора 16.01.2017 банк потребовал от ответчика полного погашения задолженности в течение 30 дней с момента отправления заключительного счета. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. До настоящего времени указанное требование исполнено не было.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Гражданского кодекса, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банком при направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям ч.2 ст.811 ГК РФ.

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из представленного истцом расчета, который принят судом за основу при вынесении решения, убытки банка представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом за период с 16.01.2017 по 21.05.2019, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

Так как проценты за пользование кредитом, и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, расчет данной суммы ответчиком не оспорен, оснований для отказа в удовлетворении иска в данной части у суда не имеется. 

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Суд, анализируя изложенное, представленный истцом расчет, заявленные ко взысканию исковые требования, полагает, что взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 21.07.2023, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, приходит к выводу о необходимости взыскания убытков в виде неуплаченных процентов за период с 16.01.2017 по 21.05.2019 (дату расчета основной суммы задолженности), в размере, установленном договором и графиком платежей, что составило 153530,61 руб. Суд учитывает, что в данном случае срок уплаты неоплаченных процентов на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, поэтому требования банка о взыскании убытков с 21.05.2019 по 21.07.2023 необоснованны. 

Суд считает, что допущенное ФИО3 нарушение сроков уплаты текущих процентов и возвращения суммы основного долга по договору, исходя из обстоятельств дела, возможно признать существенным нарушением условий договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ФИО3 задолженности по договору займа в размере 453385,99 руб.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судом при рассмотрении дела по существу не принимаются, поскольку банком изменен срок исполнения обязательств по кредитному договору путем выставления заключительного счета 16.01.2017, с иском в суд банк обратился 26.04.2019, то есть в пределах трехлетнего срока для защиты права в судебном порядке. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 9 071,45 руб., что подтверждается платежным поручением №7467 от 16.04.2019. 

Таким образом, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО3 уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в размере 7 733,99 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (... года рождения. паспорт ...) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № ... в размере 453385 рублей 99 копеек, из которых: 268614,04 руб. – сумма основного долга, 29285,05 руб. – проценты за пользование кредитом, 153530,61 руб. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 16.01.2017 по 21.05.2019), 1956,34 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 7 733,99 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 1 февраля 2024 года.

Судья Морозова Ю.А.