Дело № 2-1971/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Кузнецовой А.О.,

с участием истца – ФИО1, предъявлен паспорт,

представителя истца – ФИО2, действующего по доверенности,

представителя ПАО «Альфа-Банк» – ФИО3, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Альфа-Банк» о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю и взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» с требованием о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик открыл на имя истца счет кредитной карты №.

В связи с нахождением в службе судебных приставов исполнительных производств в отношении истца, судебными приставами неоднократно был наложен арест на ссудный счет. На требование истца снять арест, судебный пристав-исполнитель пояснял, что при предоставлении реквизитов счетов банк не указывает информацию о статусе счета.

По причине ареста ссудного счета, внесение денежных средств в счет погашения кредита было невозможным, однако истцом кредиты оплачивались добросовестно и своевременно. 

В ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что Банком внесены сведения о допущенных истцом просрочках по погашению кредита на время наложения ареста судебными приставом-исполнителем. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о внесении изменений в кредитную историю. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в -ОРГАНИЗАЦИЯ- с требованием провести проверку, в удовлетворении данного требования истцу было отказано. 

На основании вышеизложенного, истец просит обязать ответчика – ПАО «Альфа банк» - в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу предоставить -ОРГАНИЗАЦИЯ- данные об отсутствии у истца сведений о нарушений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии, а также совершить иные действия, направленные на аннулирование в кредитной истории информации о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере -ФИО4- и штраф.

Истец и его представитель в судебном заседании на требованиях настаивали, просили иск удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать в заявленных требованиях в полном объеме. Представил письменный отзыв, в котором указал на необоснованность исковых требований, поскольку истец, подписав Анкету-Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Уведомление об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита ознакомлен и согласен, а также подтвердил, что Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Общими условиями полностью согласен, документы получил. Истцу открыт текущий счет № и заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Указанный текущий счет является счетом, открываемым клиенту для зачисления выданного кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании. Банк на законных основаниях предоставлял достоверную информацию службе судебных приставов-исполнителей об открытом в Банке текущем счете клиента, о его природе и в соответствии с нормами Федерального закона «Об исполнительном производстве» принимал к исполнению исполнительные документы службы судебных приставов в отношении истца. По мнению представителя ответчика, информация о наличии задолженности истца направлена Банком в БКИ правомерно, поскольку у истца имеется задолженность по Соглашению о кредитовании в размере -ФИО5- . Также считает, что компенсация морального вреда удовлетворению не подлежит.

Третье лицо – -ОРГАНИЗАЦИЯ- в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом. Ранее представило письменные объяснения, согласно которым возможность удовлетворения требований истца оставили на усмотрение суда. Указав, что в настоящее время -ОРГАНИЗАЦИЯ- не владеет информацией о достоверности заявленных требований истца. Действующее законодательство не наделяет Бюро правом по проверке достоверности переданной информации источником формирования кредитной истории ПАО «Альфа Банк». 

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п. 1 ст. 438 ГК РФ). 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что на основании анкеты- заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), ОАО «Альфа-Банк» открыл на имя ФИО1 счет кредитной карты, осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общие условия кредитования). Лимит кредитования -ФИО5- , процентная ставка за пользование кредитом 24,99% годовых. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещенными на WEB-странице банка в сети.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Из справки по кредитной карте ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ счет № был заблокирован ДД.ММ.ГГГГ. на основании вынесенных судебным приставом-исполнителем ОСП по 

<

адрес> УФССП России по 

<

адрес> постановлений по исполнительным производствам в отношении ФИО1 (л.д.7). 

Согласно Общим условиям счет кредитной карты – счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (пункт 1.15). Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет (пункт 3.3). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (пункт 3.4). Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (пункт 3.7). Клиент может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по соглашению о кредитовании, осуществив перевод или внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты (пункт 3.10). Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) (пункт 3.11). В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 4.1). Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставленных встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка (пункт 4.3). Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты денежные средства, эквивалентные суммам по операциям с использованием кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от 1 до 45 календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии банка, предусмотренные тарифами. Указанные сроки могут быть увеличены при наличии исполнительных документов или инкассовых поручений уполномоченных органов, выставленных к счету кредитной карты (пункт 6.2).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом. В частности, в силу ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов. 

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя (ч.5 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно ст. 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной п.2 ст. 855 ГК РФ.

Таким образом, при недостаточности денежных средств на счет должника законом установлен приоритет списания денежных средств по исполнительным документам. 

В соответствии с п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст. 850 ГК РФ допускается кредитование счета, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, к отношениям между Банком и клиентом по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты, в случае зачисления денежных средств (кредита) на счет, применяются положения гл. 45 ГК РФ о договоре банковского счета. При этом внесенные на счет по кредитной карте денежные средства являются собственностью клиента (ст. 845 ГК РФ). 

Из действующего законодательства и условий соглашения о кредитовании следует, что счет кредитной карты, открытый ОАО «Альфа-Банк» истцу ФИО1, предназначен не только для совершения расчетных операций ФИО1 и погашения ссудной задолженности перед банком, но и с данного счета возможно списание на основании исполнительных документов уполномоченных органов. 

Довод истца о том, что счет №, открытый ПАО «Альфа-Банк» (кредитная карта кредитного договора) является ссудным и истцу не принадлежит является несостоятельным и необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) счет истца № является текущим счетом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с 40817 (п.1 и 2) порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются также собственностью физических лиц.

В соответствии с указанным Положением счет № «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: п.4.41 – «Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности».

Согласно п. 3.3 Общих условий, для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет, а именно №.

Ссудные счета, согласно указанному Положению Банка России, начинают нумерацию с 455… «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов – учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.58 Положения. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам.

Для целей бухгалтерского учета и отражения задолженности истца по Соглашению о кредитовании Банком открыт ссудный счет №, его обслуживание производится за счет Банка.

Ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

В решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484 Верховный Суд Российской Федерации указал, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей". Кроме того, ссудный счет открывается и ведется банком по факту предоставления заемщику кредита без какого-либо участия последнего.

В соответствии с нормативными документами Банка России осуществление операций по зачислению кредита, по перечислению, зачислению и списанию денежных средств по ссудному счету невозможно. 

Таким образом, Банк законно и обоснованно предоставлял достоверную информацию службе судебных приставов об открытом в Банке текущем счете клиента, о его природе и в соответствии с нормами Федерального закона «об исполнительном производстве» принимал к исполнению исполнительные документы службы судебных приставов в отношении ФИО1 (истца). 

Истцом заявлено требование о возложении обязанности на ответчика (АО «Альфа-Банк») внести изменения в кредитную историю.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях), кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения (пп. 3.1 п. 3 ст. 5пп. 3.1 п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях).

Согласно п. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Из материалов дела следует, в соответствии с п. 8 Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ. истец согласился с тем, что Банк предоставляет в бюро кредитных историй информацию о персональных данных, а также информацию, связанную с исполнением обязательств по Соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д.41).

Согласно п.10.7 Общих условий о кредитовании, клиент предоставил Банку право получать и/или передавать информацию о персональных данных клиента, включая кредитную историю клиента, а также информацию, связанную с предоставлением кредита и исполнением клиентом обязанностей по возврату кредита, в бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

С общими условиями истец был ознакомлен и согласен, Общие условия истцом были получены, в подтверждение чего истцом поставлена собственноручная подпись на Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке по кредиту, как указано выше, у истца имеется задолженность по Соглашению о кредитовании в размере -ФИО5- , в связи с чем, суд считает, что информация о наличии задолженности истца направлена АО «Альфа-Банк» в БКИ правомерно.

Истец при должной внимательности и осмотрительности, а также добросовестности имел возможность контролировать исполнение своих обязательств перед другими лицами, своих обязательств перед Банком, что не повлекло бы для него негативных последствий в виде возбуждения в отношении истца исполнительных производств и увеличение задолженности по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № № перед Банком.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о возложении обязанности на ответчика (АО «Альфа-Банк») внести изменения в кредитную историю удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ответчик АО «Альфа-Банк» осуществлял списание спорных сумм со счета № по кредитной карте на имя ФИО1 в строгом соответствии со ст. 855 ГК РФ, которая является императивной, подлежит безусловному исполнению кредитной организацией. Приостановление расходных операций по кредитной карте в пределах имеющейся задолженности ФИО1 по исполнительным производствам (на основании постановлений судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника на счете) также закону не противоречит, прав истца как потребителя не нарушает. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об обязании предоставить данные об отсутствии у истца о нарушении условий кредитного договора, внесении изменений в информацию о просроченных платежах, а также совершении иных действий, направленных на аннулирование в кредитной истории информации о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда и штрафа следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Альфа-Банк» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Старкова 

Мотивированное решение изготовлено 27.05.2019 г.