Дело № 2-1063/2019 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ярославль «11» июня 2019 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Патрунова С.Н.,

при секретаре Грачевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило взыскать с ответчика в свою пользу:

- задолженность по соглашению №№ от 05.05.2016 по состоянию на 22.04.2019 в сумме 187 033,48 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 168 915,21 руб., задолженность по процентам - 15 203,10 руб., пени за неуплату основного долга и процентов в сумме - 2 915,17 руб.,

- проценты по соглашению № от 05.05.2016 за время фактического пользования кредитом с 23.04.2019 по дату вынесения решения суда (включительно) по ставке 18,5% годовых,

- неустойку за неуплату основного долга и процентов по соглашению № от 05.05.2016 с 23.04.2019 по дату вынесения решения суда (включительно) в размере 20% годовых,

- неустойку за неуплату основного долга и процентов по соглашению № от 05.05.2016 за период с даты, следующей за датой вынесения решения суда, по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства),

- судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4 941 руб.

В обоснование требований указано, что 05.05.2016 между АО «Россельхозбанк» в (далее - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заёмщик) заключено соглашение № (далее - Кредитный договор), неотъемлемой частью которого являются Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила). По условиям Кредитного договора Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 252 600 рублей, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых (п. 1, 2, 3, 4 Кредитного договора). Окончательный срок возврата Кредита (основного долга) - 05.05.2021 (п. 2 Кредитного договора). Согласно п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Согласно п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов). Согласно п. 4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Кредитному договору). В соответствии с п. 6.1 Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов, Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного погашения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно). Согласно п. 12 Кредитного договора неустойка начисляется в следующем размере: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - в размере 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 252 600 руб., что подтверждается выпиской с лицевого счета № за 05.05.16-22.04.19. Однако Заемщик, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в соответствии с графиком не вносит. В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязанностей, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 22.04.2019 задолженность по Кредитному договору составляет 187 033,48 руб. 

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились. Извещались надлежаще. Дело рассмотрено в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 просил рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя. Также представил возражения, в которых просил снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, а в остальной части исковые требования удовлетворить. 

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

На момент заключения Кредитного договора между истцом и ответчиком ГК РФ предусматривал следующие положения: 

- по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);

- к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (§ 1. Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ);

- заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ);

- если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

- обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), 

- односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ),

Судом установлено, что ответчику истцом был предоставлен кредит в соответствии с вышеуказанными условиями Соглашения, Правил в сумме 252 600 руб. под процентную ставку 18,5% годовых, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27). Из сопоставления графика платежей (приложение №1 к Соглашению – л.д. 8-9) с выпиской по счету (л.д. 15-32), расчетом задолженности (л.д. 14), следует, что ответчиком неоднократно допускалась просрочка в погашении кредитной задолженности (основного долга и процентов), просрочка составляет более 60 календарных дней в течение 180 последних дней. 

В соответствии с п. 4.7 Правил, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть Договор в следующих случаях: 4.7.1. если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом: а) (при предоставлении Кредита на срок выше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней …»

Доводы о нарушении сроков оплаты основного долга, процентов ответчиком не опровергнуты. Таким образом, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту: основного долга, процентов. Начисление неустойки в сумме 2 915,17 руб. также соответствует условиям обязательства – п. 12.1.1. Кредитного договора, ст.ст. 330-331 ГК РФ. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Оснований для снижения указанной неустойки в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, так как данная сумма неустойки соразмерна нарушенному обязательству (размеру основного долга, процентов). Доказательств явной чрезмерности суммы начисленной неустойки не представлено. Указанная неустойка начислена по ставке 20% годовых, что не свидетельствует о ее явной чрезмерности, незначительно отличается от ставки процента по Кредитному договору. 

Размер задолженности (основного долга, процентов, неустойки) подтверждается расчетом истца (л.д. 20-21), ответчиком не оспорен. В связи с изложенным, сумма долга по Кредитному договору в размере 187 033,48 руб. по состоянию на 22.04.2019 подлежит взысканию в полном объеме. 

Из п. 4.1.2 Правил следует, что проценты начисляются по дату окончательного возврата кредита. На день судебного заседания кредит не возвращен, в связи с чем имеются основания для взыскания процентов на сумму основного долга за период с 23.04.2019 по дату вынесения решения суда (включительно) по ставке 18,5% годовых. Проценты подлежат взысканию в сумме 4 280,73 руб. (168 915,21 руб.*0,185*50/365).

В части взыскания неустойки на будущие периоды суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). … Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве)…. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки». Таким образом, неустойка может быть присуждена «на будущее».

Согласно п.12.1. Соглашения: «размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: 

12.1.1. в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых

12.1.2. в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства)». 

Понятие Даты окончания начисления процентов дано в п. 4.1.2 Правил, согласно которому «проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до Даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов)».

Согласно п. 2 Соглашения, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 05.05.2021.

Толкование п. 12.1.1, п. 12.1.2., п. 2 Соглашения, п. 4.1.2. Правил приводит к выводу, что в случае просрочки платежей неустойка в размере 0,1% в день взыскивается после 05.06.2021, в случае, если кредит к данной дате не погашен. До Даты окончания начисления процентов (05.06.2021) неустойка взыскивается в размере 20% годовых. 

По состоянию на 22.04.2019, как следует из расчета истца (л.д. 14), просроченный основной долг составлял 34 089, 44 руб., а просроченные проценты – 14 175,72 руб. На указанную просроченную задолженность неустойка подлежит начислению с 23.04.2019 по 11.06.2019 в сумме 1322,33 руб. ((34 089, 44+14 175,72)*0,2*50/365). Указанная неустойка не подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, так как является соразмерной последствиям нарушения обязательства по вышеуказанным основаниям. 

Неустойка подлежит взысканию: 

- за период с 12.06.2019 по 05.06.2021 включительно - на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 20% годовых, 

- за период с 06.06.2021 по дату фактического погашения задолженности включительно (в случае, если задолженность не погашена к 06.06.2021) – на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С доводами истца о необходимости начисления неустойки за период с даты, следующей за датой вынесения решения суда, по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), суд не соглашается, так как указанные п. 12.1, п. 2 Соглашения, п. 4.1.2 Правил не связывают изменение размера ставки неустойки с датой вынесения решения суда. 

Оснований для уменьшения неустойки, взыскиваемой на будущие периоды, не имеется. Суд не может оценить соразмерность или несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, так как такие последствия еще не наступили и могут не наступить. П. 1 ст. 333 ГК РФ не может быть применен к взысканию неустойки на будущие периоды. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать пошлину в сумме 4 941 руб., уплаченную истцом при подаче иска (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк»: 

- задолженность по соглашению № от 05.05.2016 по состоянию на 22.04.2019 в сумме 187 033,48 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 168 915,21 руб., задолженность по процентам - 15 203,10 руб., пени за неуплату основного долга и процентов в сумме - 2 915,17 руб.,

- проценты по соглашению № от 05.05.2016 за время фактического пользования кредитом с 23.04.2019 по 11.06.2019 (включительно) в сумме 4 280,73 руб.,

- неустойку за неуплату основного долга и процентов по соглашению № от 05.05.2016 с 23.04.2019 по 11.06.2019 в размере 1 322,33 руб.,

- неустойку за период с 12.06.2019 по 05.06.2021 включительно - на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 20% годовых, 

- неустойку за период с 06.06.2021 по дату фактического погашения задолженности включительно (в случае, если задолженность не погашена к 06.06.2021) – на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

- судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4 941 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Патрунов С.Н.