Дело № 2-518/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 14 февраля 2017 года

( с учетом выходных дней 11.02.2017 и 12.02.2017)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Первоуральск 08 февраля 2017 года 

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Немытовой Ю.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-518/2017 по иску 

<

адрес> общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения в части обязанности заемщика по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскании комиссии за предоставлении услуг, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Свердловская областная общественная организация по защите прав потребителей «Верное решение» /далее по тексту СООЗПП «Верное решение»/ в защиту интересов ФИО1 обратилось в суд с иском к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития» /далее по тексту ПАО КБ «УБРиР»/ о защите прав потребителей, просили признать недействительными условия кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 98166 руб. 67 коп., убытков в размере 56049 руб. 94 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 26645 руб. 84 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденных судом сумм за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

При рассмотрении дела по существу представитель истца ФИО2 уточнил исковые требования, снизив суммы заявленного иска, просил взыскать с ответчика комиссию за предоставление услуг в размере 60 417 руб. 72 коп., убытки в размере 37 055 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 911 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие/л.д.12/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1 с участием представителя СООЗПП «Верное решение» ФИО2 на основании заявления-соглашения от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.11/.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту Банк) было заключено кредитное соглашение №№, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 283 417 руб. 72 коп. сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>. Кредитным соглашением предусмотрена единовременная комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». Заемщик должна уплатить кредитору единовременную комиссию не позднее даты выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ единовременная комиссия была выплачена истцом в сумме 60417 руб. 72 коп. Истец полагает, что взимание банком комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», незаконно и не обосновано.Согласно анкеты-заявления в пакет банковских услуг «Универсальный» входит: подключение доступа к системе «Телебанк», информирование о карточном счете с использованием мобильного телефона, изменение даты ежемесячного платежа. 

Таким образом, в пакет услуг включены действия, не являющиеся банковскими операциями согласно ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данные действия банка не могут являться предметом самостоятельной услуги по договору о возмездном оказании услуг, поскольку действия, совершаемые банком в рамках «пакета услуг» обусловлены наличием у получателя «услуги» кредитного договора с данным банком; сами по себе не являются доказательством того, что они фактически использованы; являются выполнением обязательств и сопутствующих обязанностей банка по договору кредитования счета, то есть их стоимость включена в стоимость предоставленного кредита. Кроме того, все перечисленные действия включены в обязанности банка по договору комплексного банковского обслуживания, предусматривающего обязанность оплачивать комиссию за банковское обслуживание согласно Тарифам банка, в которых отдельной комиссии «по договору комплексного обслуживания не предусмотрено», следовательно, обслуживание должно проводится без взимания оплаты.

Также тарификация оплаты пакета услуг «Универсальный» по Тарифам банка не предусматривает расчет суммы комиссии, фактически списанной банком. Оплата данного пакета услуг носит авансовый характер, предоплата взимается за все предполагаемое время действия кредитного договора. При этом услуги, входящие в пакет услуг «Универсальный», фактически потребителем не востребовались и не были фактически использованы, из чего следует, что пакет услуг как таковой не представлял и не представлял самостоятельной потребительской цели.

Следовательно, взимание банком единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», установление ежемесячной комиссии в соответствии с тарифами банка, применительно к п. 1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий, ответчик должен вернуть истцу единовременную комиссию, уплаченную в размере 60417 руб. 72 коп. 

При отсутствии факта оплаты комиссии, истец бы получил сумму кредита без учета данной суммы, либо имел возможность использования суммы кредита на личные цели в полном объеме. Но истец был вынужден оплатить проценты в отношении тех денежных средств, которые фактически не были переданы ему в пользование для удовлетворения материальных потребностей, которые находились у ответчика без надлежащих правовых оснований.

Поскольку договор оказания услуг является недействительной (ничтожной) сделкой на основании ст.ст.10. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ, то не влечет правовых последствий для сторон. Истец, помимо применения последствий ничтожной сделки в виде возврата неосновательного обогащения, на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации понес убытки в виде процентов, начисленных банком по кредиту, в сумму которого была включена сумма страховой премии. Указанные проценты являются расходами истца. 

Причинная связь заключается в том, что оплата комиссии производилась за счет кредитных средств. Таким образом, при отсутствии факта оплаты комиссии, истец бы получил сумму кредита без учета данной суммы, либо имел бы возможность использования суммы кредита на личные цели в полном объеме.

Ставка кредита по кредитному договору – 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> - в день. Срок, в течении которого банк исчислял проценты на сумму комиссии с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>.. 

На основании вышеизложенного просит признать недействительными условия кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскать с ответчика в пользу истца комиссию на предоставление пакета «Универсальный» в размере 60417 руб. 72 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15911 руб. 85 коп., убытки в сумме 37055 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а также взыскать с ответчика в пользу СООЗПП «Верное решение» и ФИО4 за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50%.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление/л.д.29/. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в соответствии с условиями договора ответчик выдал истцу кредит на сумму 283 417 руб. 72 коп.. На основании Анкеты-заявления истцу предоставлен на весь период кредитования пакет банковских услуг «Универсальный» стоимостью 60 417 руб. 72 коп.. Из заемных денежных средств оплачены указанные дополнительные банковские услуги. Таким образом, проценты на сумму кредита, в том числе на комиссию, начислены в соответствии с Договором.

Истцом к исковому заявлению приложен не верный приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 98 166 руб. 67 коп. Таким образом, истцом завышена сумма убытков, а также процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, также неверно произведен расчет убытков.

Кроме того, из содержания анкеты-заявления следует, что производя оплату Пакета банковских услуг «Универсальный», заемщик получает возможность управлять карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-Банк и изменять дату ежемесячного платежа, поэтому, то обстоятельство, что клиент данным правом не воспользовался, основанием для освобождения принятых на себя обязательств не является. При заключении договора между истцом и Банком, были согласованы все условия договора. Истец был ознакомлен и согласен со всеми его условиями и выразил свое желание на заключение договора собственноручной подписью, не отказался от заключения Договора, кроме того типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию, при этом типовая форма договора не влечет нарушения прав, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме /л.д.30-32/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика-представителя ПАО «УБРиР».

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008№-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Также исходя из смысла Указаний Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита и иных платежей, связанных с использованием кредита доводится до сведения заемщика способом, исключающим затруднения при восприятии этой информации заемщиком или исключающим предоставление завуалированной информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №№, истцу предоставлен кредит «

<

данные изъяты>» на сумму 283 417 руб. 72 коп., путем перечисления денежных средств на карточный счет №, сроком 

<

данные изъяты> с уплатой 

<

данные изъяты> годовых, установлен размер ежемесячного платежа, размер последнего платежа по кредиту/л.д.15-17/.

Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания /л.д.18-19/.

Из анкеты-заявления №.1 следует, что ФИО1 банком предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту/л.д.15-17/.

Кроме того, истец ФИО1, оформившая пакет «Универсальный», с ее письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления /л.д. 16/.

В порядке исполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, как следует из письменных пояснений ответчика и не оспаривалось стороной истца, ФИО1 уплачена в пользу банка единовременная комиссия в размере 60 417 руб. 72 коп. за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».При этом сумма платы за подключение к пакету банковских услуг была включена в сумму кредита. 

Суд полагает, что удержание комиссии за услуги пакета «Универсальный» произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита заемщику ФИО1 фактически были навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» с уплатой единовременной комиссии в размере 60 417 руб. 72 коп.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

и иные операции, предусмотренные указанным Законом.

Таким образом, действия банка не могут являться предметом самостоятельной услуги по договору о возмездном оказании услуг, поскольку действия, совершаемые банком в рамках «пакета услуг», обусловлены наличием у получателя услуги кредитного договора с данным банком, сами по себе не являются доказательством того, что они фактически использованы, являются выполнением обязательств и сопутствующих обязанностей банка по договору кредитования счета, то их стоимость включена в стоимость предоставленного кредита.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета «Универсальный» и оплаченных единовременной комиссией в размере 60 417 руб. 72 коп.

В противоречие п. 1 ст. 16 Закона № кредитный договор был обременен условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить дополнительную комиссию. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях, в частности без оказания дополнительных возмездных услуг.

Заявление-анкета, на основании которого истцу выдан кредит, предусматривает только один вариант кредитования – с предоставлением пакета дополнительных услуг «Универсальный». Таким образом, у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, в частности, без приобретения дополнительных возмездных услуг.

Также ответчиком не представлены заявление истца о согласии на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, доказательства подключения к программе страхования и перечисления страховой премии, а также иные документы, свидетельствующие о несении ответчиком расходов в рамках оказания услуги по подключению заемщика к программе страхования.

Доказательства информирования и управления карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк по указанному кредитному договору, в материалах дела отсутствуют. Изменение даты ежемесячного платежа по кредиту не может считаться самостоятельной банковской услугой, за которую взимаются денежные средства, поскольку предполагает процедуру изменения условий договора, осуществляемой в соответствии с положениями гл. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также суд полагает, что ответчиком в нарушение положений ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности. Из определенных в заявлении-анкете тарифов невозможно установить стоимость каждой отдельной услуги, входящей в пакет «Универсальный».

При этом то обстоятельство, что ФИО1, заключив кредитный договор, согласилась с его условиями относительно списания со счета денежных средств для оплаты комиссий, не может быть принято во внимание, поскольку указанное обстоятельство не позволяет признать данное условие договора основанным на законе и не лишает заемщика защиты своего права как потребителя услуг, в том числе и права возражать против применения ничтожных условий кредитного договора. ПАО /ранее ОАО/ «УБРиР», имея намерения заключить сделку с физическим лицом и выдать ему кредит, может и должно обеспечить заключение договора, содержание которого не противоречит требованиям закона и не нарушает прав потребителя. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Таким образом, истец при предоставлении кредита не могла заключить кредитный договор без приобретения одного из нескольких предложенных на выбор пакетов услуг. Тарифами ОАО «УБРиР» предусмотрено предоставление того или иного пакета дополнительных услуг к определенным видам банковских продуктов. 

То есть, в противоречие п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» кредитный договор был обременен условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить дополнительную комиссию. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. 

Суд приходит к выводу, что Анкета-заявление, подписанная ФИО1, имеет типовой характер, с заранее обусловленными банком условиями. В нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности. Отсутствуют данные сведения и в Тарифах Банка, предусматривая плату лишь в целом за пакет банковских услуг на весь срок действия кредитного договора. В связи с этим потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг. Учитывая, что положения договора были сформулированы банком в типовой бланке, вопрос о внесении их в договор с истцом обговорен не был, соответственно, получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением перечисленных услуг банка.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, условия кредитного соглашения о взимании единовременное комиссии в рамках пакета «Универсальный» противоречат требованиям закона, являются ничтожными на основании ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с этим исковые требования в части признания указанных условий недействительными подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» за пользование кредитом заемщиком уплачиваются только проценты. Комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием счета. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг требование уплаты комиссии незаконно.

Условиями оцениваемого судом кредитного соглашения не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита.

Открытие и ведение (обслуживание) карточного (ссудного) счета не могут быть признаны самостоятельными услугами банка, оказываемыми при заключении кредитного договора, за оказание которых банком может взиматься плата, поскольку по своей правовой природе для расчетных операций, его открытие и ведение – обязанность банка перед Банком России, что следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), согласно которым условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению карточного (ссудного) счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

С учетом изложенного, доводы истца, ее представителя о незаконности взимания кредитором комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», суд находит обоснованными.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Поскольку условия договора о взимании комиссии в рамках пакета «Универсальный» в соответствии с Тарифами Банка противоречат требованиям закона, являются ничтожными на основании ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяя последствия ничтожности этих условий, с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии по кредитному соглашению в размере 60417 руб. 72 коп. 

В соответствии с положениями ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации полученное по недействительной сделке, признается неосновательным обогащением, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом того, что со стороны ответчика имело место незаконное пользование денежными средствами истца, в пользу последнего по правилам, предусмотренным ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взысканию подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании согласился с представленным ответчиком расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которому размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 15 911 руб. 85 коп. /л.д.30/. Судом также проверен данный расчет, оснований не доверять ему у суда не имеется. 

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в размере 

37 055 руб. 10 коп.

Согласно ч. 2 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Поскольку убытки, причиненные истцу неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

На основании п. 41 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от 24.03.2016"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (п. 1 ст. 394 и п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации имеют зачетный по отношению к убыткам характер. Установление такого соотношения исходит из презумпции того, что размер убытков при взыскании неустойки или законных процентов будет как минимум равняться размеру этих взысканий. Но эта презумпция отпадает при их одновременном применении.

Убытками в данном случае являются уплаченные истцом проценты за пользование кредитом.

Представителем истца ФИО2 сумма убытков заявлена в размере 37 055 руб. 10 коп., исходя из следующего расчета: 60417 руб. 72 коп. х 0,21/365х 1066 д. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 37055 руб. 10 коп. Таким образом, сумма излишне уплаченных процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ составляет 37055 руб. 10 коп., а размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму единовременной комиссии – 15 911 руб. 85 коп. Поскольку размер убытков превышает сумму процентов, убытки подлежат возмещению в части, превышающей эту сумму, то есть в сумме 21143 руб. 25 коп. (

<

данные изъяты>

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Суд полагает, что невыполнение ответчиком требований заемщика о возврате уплаченной суммы комиссии может рассматриваться как несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, соответственно, могут применяться ст.ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» (штраф и компенсация морального вреда). 

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги, оказываемой Банком, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», а также разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, отсутствие доказательств, подтверждающих объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, а также учитывает принцип разумности и справедливости, в связи с чем полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда частично в сумме 1500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлено заявление (претензия) с требованием возвратить незаконно удержанные комиссии. Претензия получена Банкомв тот же день- ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом Банка, проставленной на претензии /л.д.13/.

Претензия истцао добровольном возврате спорных сумм Банком не исполнена, ФИО1 отказано в удовлетворении заявления /л.д.14/. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы в размере 49 486 руб. 41 коп. (

<

данные изъяты>

Поскольку в защиту прав и законных интересов истца ФИО1 выступила общественная организация, то с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» сумма штрафа в размере 50 % подлежит взысканию в пользу указанной общественной организации. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 и СООЗПП «Верное решение».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относится государственная пошлина. 

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче своего иска, связанного с нарушением прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика ПАО «УБРиР» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина по требованиям имущественного характера- 3124 руб. 17 коп., по требованиям о взыскании компенсации морального вреда- 300 рублей, всего: 3424 руб. 17 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.14, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения в части обязанности заемщика по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскании комиссии за предоставлении услуг, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа– удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ФИО6 в части обязанности заемщика по уплате комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 ФИО7 сумму комиссии по кредитному соглашению в размере 60 417 руб. 72 коп., убытки в размере 21 143 руб. 25 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15911 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 1500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 24 743 руб. 21 коп., всего взыскать 123716 руб. 03коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу 

<

адрес> общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» штраф в размере 24743 руб. 20 коп.

Остальные исковые требования 

<

адрес> общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» в интересах ФИО1 ФИО8- оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3424 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: Ю.Г. Логунова