Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2023 г. р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-639/2023 по иску АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 361 650,10 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 361650,10 руб., в том числе: 33203,68 руб. - задолженность по процентам; 327089,01 руб. задолженность по основному долгу; 1357,41 руб. задолженность по неустойкам; 0,00 руб. задолженность по комиссиям; 0,00 руб. задолженность по страховкам, а также государственную пошлину в размере 6817,00 руб..

Представитель АО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, возражений по заявленным исковым требованиям не представила. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО "Почта Банк" в полном объеме на основании ст. ст. 11 - 12, 309, 395, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ, исходя из следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из п. 1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федеральный закон № 63-ФЗ)

В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" №.

Указанный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ до подписания договора потребительского кредита, ФИО1 обратилась в АО "Почта банк" с заявлением о заключении с ней соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также на Условиях Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Согласно п. 1.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее - Условия), настоящие условия являются офертой Банка заключить Соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях.

Из записи в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи усматривается, что ФИО1 путем принятия смс-сообщения с кодом авторизации на номер телефона прошла авторизацию номера телефона, также в нем указана подпись клиента в виде цифрового кода, направленная ФИО1 для подписания договора простой электронной подписью. 

Подписывая договор потребительского кредита №, ФИО1 выразила согласие на заключение договора с АО "Почта банк", неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы, а также просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" Индивидуальных условий.

Из п. п. 1, 4 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита "Рефинансирование Практичный А 29_300» усматривается, что ФИО1 предоставлен кредитный лимит на сумму 332499,00 руб., в том числе: кредит 1-32499,00 руб., кредит 2 – 300000,00 руб. под 29,90% годовых.

Согласно п. 2 раздела 2 Индивидуальных условий, срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 12 платежных периода от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора).

Согласно п. 6 раздела 2 Индивидуальных условий, количество платежей - 60. Размер платежа - 9979 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа 10752,00 руб. при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. 

В соответствии с п. 12 раздела 2 Индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п. 14 раздела 2 Индивидуальных условий, своей подписью на индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п. 18 раздела 2 Индивидуальных условий, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 607432,66 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, что также усматривается из графика платежей.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Общие условия), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП) 

Согласно п. 1.6 Общих условий, датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий, клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Из Тарифов по предоставлению Потребительских кредитов "Рефинансирование-Практичный" усматривается, что указанным тарифом предусмотрена процентная ставка 29,90% годовых, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых. 

АО Почта Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик принятые на себя обязательств надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по договору потребительского кредита.

Согласно п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительские кредиты" в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

В связи с отсутствием оплаты задолженности по договору потребительского кредита АО "Почта банк" обратилось к мировому судье судебного участка №69 Куйтунского района с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии по заявлению ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного суду расчета задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 361650,10 руб., из них 33203,68 руб. задолженность по процентам, 327089,01 руб. задолженность по основному долгу, 1357,41 руб. задолженность по неустойкам, 0,00 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховкам.

Расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, своего контр-расчета ответчиком суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита Заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО "Почта Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 361650,10 руб., поскольку факт неисполнения надлежащим образом ответчиком обязательств по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, расчет задолженности произведен истцом верно в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6817,00 руб., размер которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования АО "Почта Банк" удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия № №) в пользу АО "Почта Банк" (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 361650 руб. 10 коп., в том числе: 33203 руб. 68 коп. задолженность по процентам, 327089 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу, 1357 руб. 41 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6817 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.П. Степаненко