УИД: 56MS0052-01-2023-005192-50

№2-975/2024 (2-9251/2023) 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 05 февраля 2024 года 

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Михайловой О.П., при помощнике судьи Куткужиной А.Н., с участием представителей истца ФИО1 и ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

изначально ФИО4 обратилась с иском к мировому судье судебного участка №6 Ленинского района г.Оренбурга, указав, что 15.06.2020г. между АО «Россельхозбанк» и ... заключено соглашение КД N, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере ... рублей на срок до 16.06.2025г. под ... годовых. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за него.

В этот же день ФИО5 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N), по условиям которого он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п.3 Заявления величина страховой платы по договору страхования составила 54 452, 81 рублей за весь срок страхования и включала в себя, в том числе, комиссию банка на присоединение к программе коллективного страхования в размере 31 423,57 руб. Данная сумма удержана банком из кредитных средств.

... ... умер и ФИО4 является наследником умершего заемщика.

Родственники заемщика ФИО5 обратились в АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти, но 13.01.2022г. АО «Россельхозбанк» отказало в выплате со ссылкой на то, что заявленное событие не является страховым случаем и у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. 

18.08.2022г. на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» на имя ФИО5, перечислены денежные средства в размере .... Но остаток страховой премии в размере ... руб. так и не перечислен. 

По мнению истца сумма ... руб. удержана незаконно, поскольку договор страхования признан недействительным, соответственно сумма страховой премии должна быть выплачена в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с программой страхования, аналогично приложению N к программе страхования, если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования страховые взносы, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Истец просил взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу невыплаченную часть страховой премии ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Ленинского района г.Оренбурга от 20.10.2023г. гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Оренбурга.

ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении не ходатайствовала, в суд направила представителей. 

Ответчик АО СК «Россельхозбанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об отложении не ходатайствовал. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представители истца ФИО1 и ФИО2, действующие на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. ФИО1 пояснила, что ответчиком не доказан размер оказанных услуг, в условиях программы конкретные суммы не указаны. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против иска возражала, ссылаясь на то, что невыплаченная сумма ... руб. является комиссией за присоединение к Программе коллективного страхования, ввиду чего она не может быть возвращена истцу. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 944 указанного Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Как указано выше, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 ст. 944 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 15.06.2020 года между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит ... рублей, на срок до 16.06.2025г. 

По условиям Соглашения N от 15.06.2020г. ФИО4 обязался заключить со сторонними организациями Договор личного страхования (п. 9 Соглашения).

При этом в п.15 Соглашения указано, что не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. То есть отсутствуют сведения о таких услугах и их стоимости.

По условиям Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Заемщик предоставляет заявление по установленной Кредитором форме на перечисление суммы Кредита со счета на счет страховой компании в счет оплаты страховой премии/страхового взноса за личное страхование (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору личного страхования Заемщика). Поскольку Заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, Заемщик обязуется предоставить Кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заявителем страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что Договор страхования заключен с письменного согласия Заемщика) (п. 3.2.2 Правил).

15.06.2020г. ... обратился с заявлением на разовое перечисление денежных средств со своего открытого в АО «Россельхозбанк» счета комиссионного вознаграждения за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования (страховка по КД N от 15.06.2020г.) в размере ... руб. на реквизиты АО «Россельхозбанк».

Одновременно Заемщиком подано заявление на присоединение к программе коллективного страхования по программе страхования N – от несчастных случаев и болезни. 

По условиям коллективного страхования если на страхование принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

15.06.2020г. АО «Россельхозбанк» перечислил АО СК «РСХБ Страхование» ... руб. и ... руб. в качестве начисления страховой премии по N N от 15.06.2020г. 

... ... умер, что подтверждается свидетельством о смерти N N от 09.11.2021, выданным отделом ЗАГС администрации МУ ....

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Поскольку права ФИО5 по получению страхового возмещения по договору страхования не носят характера неразрывно связанного с личностью умершего, суд приходит к выводу, что в данном случае возможно правопреемство его прав.

ФИО4 (супруга) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и 09.03.2023г. ею получено свидетельство о праве на наследство закону.

С учетом изложенного ФИО4 является надлежащим истцом. 

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 01.07.2022г. кредитный договор N от 15.06.2020г. погашен в полном объеме.

Сын умершего ФИО2 обратился в банк с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО5 в счет частичного досрочного погашения кредитного договора.

Согласно ответу Банка от 13.01.2022г. основания для возврата суммы страховой премии по договору страхования отсутствуют, поскольку причиной смерти ФИО5 послужило заболевание сердца - постинфарктный кардиосклероз, которое было диагностировано у заемщика до присоединения к программе страхования и оно находится в прямой причинно- следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем.

С аналогичным заявлением ФИО4 обратилась к страховщику.

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование», основания для производства страховой выплаты отсутствуют, поскольку причиной смерти ФИО5 явилось ... до присоединения к программе страхования, в связи с чем застрахованное лицо подлежит исключению из списка застрахованных лиц, а страховая премия - возвращению. 

АО СК «РСХБ-Страхование» 18.08.2022г. произвело возврат наследникам Заемщика страховой премии ...

Не получив остаток суммы ... руб., наследник ФИО4 обратилась с настоящим исков в суд. 

Сторонами в заседании не оспаривался факт недействительности Договора страхования, заключенного с ...

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Возражая против иска, представитель АО «РСХБ» ссылался на то, что сумма, не выплаченная истцу ... руб. является комиссионным вознаграждением за сбор, переработку и техническую информацию, связанную с распространением на ФИО6 Договора страхования и которую он обязался уплатить Банку в качестве вознаграждения в соответствии с утвержденными тарифами, о чем указано в п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования. 

Так, пунктом 3 заявления предусмотрено, что страхование по Программе страхования от несчастных случаев и болезней, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы ... рублей за весь срок страхования.

АО «РСХБ» ссылался на то, что данная комиссия представляет собой вознаграждение Банку за организацию процесса страхования, которая оплачивается единовременно и возврату не подлежит. 

В обоснование данного довода ссылались на положения договора коллективного страхования N от 31.12.2019г, по условиям которого страховой тариф и порядок расчета страховой премии по программам страхования устанавливается в соответствии с Порядком определения страхового тарифа т расчета страховой премии (п.2.7 Договора).

Плата за присоединение Застрахованного лица состоит из страховой премии и вознаграждения Банка. Величина вознаграждения Банка устанавливается Банком по согласованию с Застрахованным лицом (п. 2.9 Договора).

Истец, настаивая на заявленных требованиях, ссылался на то, что Заемщику об этих обстоятельствах до сведения не довели, в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования не уведомили о размере суммы комиссионного вознаграждения, кроме того не представлены доказательства оказания банком услуг на спорную сумму.

Данный довод истца заслеживает внимания. 

Согласно раздела 3 Договора коллективного страхования до присоединения к программе страхования, вместе с информацией об условиях получения кредита Банк сообщает Заемщику сведения о Страховщике и информацию об основных условиях соответствующей программы страхования, необходимые для надлежащего исполнения договора страхования в отношении Застрахованного лица в соответствии с условиями, изложенными в Стандарте взаимодействия с потребителями страховых услуг, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора.

Вместе с тем, вопреки позиции ответчика о доведении до Заемщика (потребителя услуг) условий Программы страхования, в том числе суммы комиссионного вознаграждения, доказательства, с достоверностью подтверждающие данные обстоятельства ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

В вышеприведенных условиях кредитного договора (п.15) и заявлении о присоединении к программе коллективного страхования (п.3) данные сведения отсутствуют, размер комиссионного вознаграждения не указан. 

Стандартом взаимодействия с потребителями страховых услуг предусмотрена обязанность банка предоставлять и разъяснять потенциальному получателю страховых услуг при присоединении его к программе страхования в том числе, информацию об условиях, на которых может быть заключен договор страхования, размер платы за присоединение (п.2.3).

Из материалов дела, а именно выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «Соль-Илецкая МБ», следует, что ФИО5, ... обращался 14.04.2017г. за медицинской помощью по поводу ..., ... по поводу ... 03.12.2019г. по поводу постоянной .... 09.07.2021г. установлен диагноз: ...

Согласно Приложению N к заявлению на присоединение к программе страхования N не подлежат страхованию и не включаются в Бардеро лица, в том числе: страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы (всего 10 пунктов).

Поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорию, перечисленных п. 2 программы коллективного страхования, то договор страхования признан недействительным в отношении ФИО5 с момента распространения на него действия договора страхования, т.е. с 15.06.2020.. Страховые выплаты подлежали возврату.

18.08.2022г. на счет, открытый в АО «Россельхозбанк», на имя ФИО5 перечислены денежные средства в размере ...

Истец считает, что поскольку договор страхования признан недействительным, заемщик исключен из списка застрахованных лиц в связи с наличием заболевания диагностированного до заключения договора страхования, кредит погашен в полном объеме, в данном случае возврату подлежит также и сумма - комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования в размере ...

В обоснование возражений, представитель ответчика пояснила, что возврат вышеуказанной комиссии не предусмотрен Приложением N к Заявлению на присоединение к Программе страхования N, т.к. не является страховой премией, а является платой страховщику за присоединение к программе коллективного страхования. Согласно пункту 3 Заявления ФИО5 был извещен о том, что если будет установлено, что он в момент присоединения к Договору страхования подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования. При этом возврату ему подлежит часть страховой выплаты, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем. В пункте 12 заявления от 15.06.2020 на присоединение к Программе страхования N ФИО5 выразил свое согласие с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №5 с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования N. До ФИО5 также была доведена необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила ему возможность их правильного выбора до заключения договора. С описанием программы ФИО5 был ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью в заявлении (п.п. 7, 8, 9). При заключении кредитного договора ФИО5 был присоединен Банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков Банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, Банком наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с ФИО5 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга Банка являлась платной. Считает, что услуга по подключению к Программе страхования N (состоящая, как установлено в пункте 3 заявления от 15.06.2020 на присоединение ФИО5 к Программе страхования N, в сборе, обработке, технической передаче страховщику информации о ФИО5, связанной с распространением на него Программы страхования N, а также в уплате страховщику страховой премии с компенсацией данных расходов за счет истца) оказана Банком истцу надлежащим образом и в полном объеме. Кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО5 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной. 

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО5 был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией заемщик не заключал.

Согласно представленным сторонами доказательствами, а именно: мемориальный ордер N от 15.06.2020 сумму ... руб. (начисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования), мемориальный ордер N от 15.06.2020 на сумму ... руб. (НДС с комиссии за присоединении к программе коллективного страхования), следует, что вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, составило ... рублей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом АО «РСХБ» предлагалось представить доказательства в обоснование своих доводов, однако доказательств доведения до потребителя необходимой и достоверной информации об услугах; какого рода услуги были оказаны Заемщику и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк, в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено. 

В силу п. 2 ст. 167 ГК Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из приложения 7 к договору коллективного страхования следует, что предусмотрен стандарт взаимодействия с потребителями страховых услуг, которые включает правила предоставления информации получателю страховой услуги.

Согласно п 2.3. Привил, банк предоставляет и разъясняет потенциальному получателю страховых услуг для ознакомления при присоединении его к программе страхования информацию, в том числе: об условиях, на которых может быть заключен договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер платы за присоединение, применяемых франшизах, исключениях из перечня страховых событий.

Согласно порядку определения страхового тарифа и расчета страховой премии, (Приложение N к договору коллективного страхования) страховой тариф по программе страхования N в отношении застрахованного лица, указанного в бордеро, составляет по спорному кредитному договору 1,1 % от страховой суммы для лиц в возрасте от 65 до 75 лет включительно.

По условиям Программы коллективного страхования Заемщиков Банк выступает в качестве страхователя и выгодоприобретателя, услуга по подключению к программе страхования оказывается в интересах банка и никакой потребительской ценностью для заемщика-потребителя не обладает. В этом случае имущественный интерес имеет банк, а не потребитель. 

В соответствии с заявлением сумма платы состоит из платы за сбор, обработку, техническую передачу и платы за страхование. Следовательно, оба наименования входят в плату за присоединение, которая рассчитывается на весь срок страхования. Плата за присоединение зависит от количества лет по кредитному соглашению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» в материалы дела не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. 

Указанные обстоятельства опровергают довод банка о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

Кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения за оказание банковских и (или) иных услуг, предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), однако в данном случае сведений о том, что заемщику разъяснили надлежащим образом порядок заключения договора страхования, порядок определения страхового тарифа и расчета страховой премии, в соответствии с п. 3 Стандарта взаимодействия с потребителями как в кредитном договоре, так и в его заявлении на присоединении к программе коллективного страхования не имеется. Банком не представлено доказательств выполнения требований ст. 943 ГК РФ. При этом, платежное поручение о перечислении Страховщику оплаты по договору в общей сумме само по себе о надлежащем оказании услуги не свидетельствует.

Фактически банк в одностороннем порядке установил комиссию в размере ... руб. и без какого-либо соглашения прибавил эту сумму к основной сумме кредита, включив ее в общую сумму, подлежащую возврату с процентами, что является незаконным.

Поскольку договор страхования по инициативе страхователя признан недействительным, страховая сумма возвращена, заемщик умер, кредит наследником погашен в полном объеме, уплаченная в рамках договора страхования комиссия банка за присоединение к программе коллективного страхования, за подключение к несуществующей услуге, делает ее экономически бессмысленной для заемщика. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку доказательств согласия заемщика на заключение договора оказания услуг в суд не представлено, были ли сторонами согласованы все существенные условия такого договора, разъяснен порядок оплаты, суд приходи к выводу, что Банком не оказаны услуги в полном объеме, в связи с чем суд приходит к выводу, о наличии оснований для удовлетворения иска.

Таким образом, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО4 подлежит взысканию сумма комиссии в размере ...

Требования к АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены к ненадлежащему ответчику. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере ... рублей. В остальной части требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму ... рублей, штраф в пользу истца составляет ...

Таким образом, исковые требования ФИО4 подлежат удовлетворению частично. 

Руководствуясь ст. ст. 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования ФИО4 к акционерному обществу «Российской Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») о взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. 

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО7 ... ...) сумму 31423,57 руб., штраф 16212 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., а всего 48635 (сорок восемь тысяч шестьсот тридцать пять) руб. 57 коп.

В удовлетворении остальной части требований ФИО4 к акционерному обществу «Российской Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») о компенсации морального вреда отказать. 

Исковые требования ФИО4 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья подпись О.П. Михайлова 

Решение в окончательной форме составлено 16 февраля 2024 года 

Срок подачи апелляционной жалобы истекает 18 марта 2024 года 

Судья подпись О.П. Михайлова