по делу № 2-5294\2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре Л.А.Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО1.

Из изложенных в иске доводов, следует, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 590893 руб. 03 коп. Этой же датой, заемщиком подано заявление на добровольное страхование. Страховые случаи: - получение инвалидности 1, наступившей в результате несчастного случае или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4. Правил, установление в течение срока страхования, но не позднее достижения возраста 65 полных лет инвалидности 2 группы, наступившей, в результате несчастного случая или болезни. Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 99 270 руб. 03 коп. – страховая премия. ... ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия возвращена не была. По обращению ФИО1 вынесено решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... №... о взыскании с истца страховой премии в размере 99 270 руб. 03 коп. Истец считает указанное решение незаконным, так как ФИО1 представила свое согласие быть застрахованным лицом ООО «Русфинанс Банк», по возникшим правоотношениям ФИО1 не является страхователем, а является только застрахованным лицом, денежные средства она оплачивала банку, доказательств заключения договора страхование, непосредственно, ФИО1 с истцом нет.

На основании изложенного, истец просит решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО1 отменить, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором в иске просил отказать по основаниям, указанным в обжалуемом решении.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила отзыв, в котором просила в иске отказать, так как после заключения договора страхования в установленный законом срок обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У в указанный пункт внесены изменения слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

Согласно пункту 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У, изменения вступают в силу с 1 января 2018 года.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Обжалуемым решением установлено и подтверждается материалами дела, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 590893 руб. 03 коп. Этой же датой, заемщиком подано заявление на добровольное страхование. Срок страхования 48 месяцев с ... Страховые случаи: - получение инвалидности 1, наступившей в результате несчастного случае или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4. Правил, установление в течение срока страхования, но не позднее достижения возраста 65 полных лет инвалидности 2 группы, наступившей, в результате несчастного случая или болезни. ... ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия возвращена не была. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При установленных обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Обжалуемым решением установлено, что ... истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии (заявление подано по почте). ... получено истцом.

Таким образом, истец, в установленный Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от ... с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У срок (четырнадцать дней), обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии.

Договор страхования действовал в период с ... по ... (15 дней) и истец является исключенным, из числа застрахованных с ..., в связи с чем, страховая премия, приходящаяся на данный период не подлежит возврату истцу. Из заявления ФИО1 следует, что срок действия договора страхования 48 месяцев. Страховая премия, приходящаяся на период действия договора, составляет 1019 руб. 20 коп. (99270,03:1461)х16 ).

На основании изложенного, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»в пользу истца подлежит взысканию 98 250 руб. 83 коп.( 99270,03 – 1019,20).

Обжалуемым решением страховая премия взыскана в полном объеме без учета, срока действия договора страхования.

К тому же, в заявление, поданном финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг ФИО1, заявитель просит, взыскать страховую премию в размере 98 617 руб. 29 коп.

В разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, указано, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-... по обращению ФИО1, удовлетворить частично.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... №... по обращению ФИО1 изменить, взыскать с общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 98 617 руб. 29 коп.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 16 сентября 2020 года.

Судья А.П.Окишев