Дело № 2–353/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В., 

при секретаре Латыповой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

15 марта 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор посредством акцептованного заявления оферты на сумму 250 000 руб. на срок 60 месяцев под 28% годовых. В период пользования кредитом должник ненадлежащим образом исполняет обязанности, установленные кредитным договором, допускает просрочку возврата кредита и уплаты процентов, нарушая график платежей. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 1 291 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 1 444 дня. В период пользования кредитом ответчиком произведены платежи на общую сумму 102 824,20 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Таким образом, задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 503 731,04 руб. Истец просит взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503 731,04 руб., в том числе: 218 578,44 руб. - просроченная ссуда, 63 849,69 руб. – просроченные проценты, 91 552,38 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 129 750,53 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Также, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 8 237,31 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующая по доверенности (л.д. 43), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, на исковых требованиях настаивала полностью по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 44). 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО4. действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности (л.д. 45), в судебном заседании иск признала частично, просила применить сроки исковой давности, указывая, что последний платеж по кредиту ФИО2 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 800 руб., с июля 2013 ответчик перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым уже с июля 2013 года банку стало известно о нарушении его прав, однако в суд истец обратился только в феврале 2017 года, то есть за пределами трехгодичного срока давности. Также просила на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ снизить суммы штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и суммы штрафных санкций за просрочку уплаты процентов. В остальной части исковые требования признала.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно заявлению-оферте (л.д. 8-10), Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 16-17), ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 руб. на срок 60 месяцев под 28% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (л.д. 11-13).

В соответствии с Графиком платежей (Раздел Е кредитного договора № на л.д. 12), уплата процентов должна производиться заемщиком по частям одновременно с погашением основного долга по кредиту в сроки, определенные Графиком платежей, путем внесения 60 платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 783,96 руб. ежемесячно, последний платеж по кредиту в сумме 8 332,06 руб. Полная стоимость по кредиту составляет 52,91% годовых.

Банк ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 250 000 руб. на его расчетный счет №, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7).

Однако ФИО2, получив по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемные денежные средства, допустил нарушения принятых на себя обязательств в части своевременного осуществления периодических платежей в погашение основного долга и уплаты процентов за пользованием кредитом. 

Как следует из выписки по счету (л.д. 6-7), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвел 13 платежей в погашение долга и уплате процентов за пользование кредитом на общую сумму 102 824,20 руб., последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 800 руб. После этого, платежи в погашение кредита ответчиком не вносились, в связи с чем у него образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 в погашение имеющейся задолженности по просроченным процентам банком списаны денежные средства в сумме 24,17 руб., а ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 копейки.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений раздела Б Кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 503 731,04 руб., в том числе: 218 578,44 руб. - просроченная ссуда, 63 849,69 руб. – просроченные проценты, 91 552,38 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 129 750,53 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 4-5).

Как установлено судом и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании, ФИО2 допустил нарушения условий заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратив выплаты в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ. 

Стороной ответчика расчет суммы задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривался, однако представитель ответчика просила применить сроки исковой давности и на основании статьи 333 ГК РФ снизить суммы штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и суммы штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом, по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита должно производиться заемщиком по 7 783,96 руб. ежемесячно, не позднее восемнадцатого числа месяца, следующего за платежным, в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 12).

Таким образом, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 внес последний платеж в погашение задолженности по кредиту, с июля 2013 года оплату сумм по кредиту не производит (л.д. 6-7). Таким образом, в июле 2013 года право истца на очередной платеж уже было нарушено, и срок давности по этому платежу соответственно истекает в июле 2016 года.

В суд банк обратился с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

При таких данных с учетом того, что ответчик заявил о применении срока исковой давности, на основании приведенных выше норм права, суд приходит к выводу о том, что по данному иску банк вправе заявить требования лишь, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности исходя из даты предъявления иска в суд. 

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности заемщика ФИО2, который не оспорен стороной ответчика, усматривается, что задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет – 201 573,99 руб. - просроченная ссуда, 28 480,41 руб. – просроченные проценты, 85 535,75 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 115 179,90 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 4-5).

Именно исходя из этого расчета и должны быть взысканы суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время суд находит обоснованным доводы представителя ответчика о снижении начисленных штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Из условий кредитного договора видно, что раздел Б кредитного договора предусматривает повышенную ответственность должника в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита, а именно повышенные проценты в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Между тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, с п. 10, 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд считает, что установленный в кредитном договоре размер штрафных процентов - 120% годовых при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, явно и значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Кроме того, суд учитывает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в мае 2012 года кредиту уже в июле 2013 года имела место просрочка платежей, однако до февраля 2017 года банк никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал.

Поэтому в связи с бездействием истца, установления в договоре высокого процента ответственности, в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ суд полагает, что начисленные банком штрафные санкции явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, и поэтому считает необходимым снизить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 30 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 10 000 руб.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 054,40 руб., в том числе: 201 573,99 руб. - просроченная ссуда, 28 480,41 руб. – просроченные проценты, 30 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 10 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В удовлетворении иска в остальной части суд отказывает.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д. 20-30).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8 237,31 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Поскольку, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в пределах трехгодичного срока исковой давности исходя из даты предъявления иска в суд, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании ст. 98 ГПК РФ, абз. 5 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате госпошлины в сумме 7 507,70 руб., исходя из цены иска 430 770,05 руб. (201 573,99 руб. + 28 480,41 руб. + 85 535,75 руб. + 115 179,90 руб.) без учета снижения штрафных санкций, поскольку при расчете суммы госпошлины применение судом норм ст. 333 Гражданского кодекса РФ не учитывается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 054,40 руб., в том числе: 201 573,99 руб. - просроченная ссуда, 28 480,41 руб. – просроченные проценты, 30 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 10 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; расходы по оплате госпошлины в сумме 7 507,70 руб., а всего в сумме 277 562,10 руб. (двести семьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят два рубля 10 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Верно: судья Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Ю.В. Мокин