Дело № 2-683/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

05 июля 2018 года 

г. Ставрополь

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

При секретаре Ходаковой О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в районный суд города Ставрополя с исковым заявлением, в дальнейшем уточненным, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26 июня 2013 года в размере 55691,70 рублей, из которых : основной долг- 44812,14 рублей, проценты по кредиту – 5757.61 рублей. платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3500 рублей, неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования – 1621,95 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 822 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 26 июня 2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора. В заявлении от 26.06.2013 г. Клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора (п. 2.2. Заявления, п. 1.13. Условий). Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента (п. 2.1. Заявления, п. 2.1. Условий). В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ. В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной. Рассмотрев оферту ФИО1, Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив Кредитный договор № от 26 июня 2013 года. Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 133 486,11 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта №. При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита – 26.06.2013; сумма кредита – 133 486,11 руб.; срок кредита – 1492 дня (с 26.06.2013 по 26.07.2017); процентная ставка по кредиту – 28 % годовых; размер ежемесячного платежа – 4 610,00 руб., последний платёж – 3 863,16 руб.; дата платежа – 26 числа каждого месяца – с июля 2013 года по июль 2017 года. Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей. Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с июля 2013 года по июль 2017 года в срок до 26 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 4 610,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 3 863,16 рублей). График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 26.06.2013 года Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен Клиенту, что Клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на Заявлении. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору ФИО1 допустила просрочку платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. За период с 26.06.2013 по 26.10.2015 Клиент внес в счет погашения кредита 139 300,00 рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 54 069,75 рублей в срок до 26.10.2015. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет 54 069 рублей 75 копеек, которая состоит из следующих сумм: основной долг – 44 812,14 рублей; проценты по кредиту – 5 757,61 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 500 рублей. По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополя был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополя от 18.10.2017 г. указанный судебный приказ был отменен. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № ФИО1 не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента №, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО2 поддержала уточненные исковые требования, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что денежными средствами, предоставленными Банком, клиент закрыла задолженности по другим кредитам. Плюс у нее было три страховки, которые также оплачивались из кредитных денежных средств. Банк производил все перечисления по распоряжению клиента. Данные факты подтверждаются мемориальным ордером, выпиской из лицевого счета. Все документы Банка соответствуют инструкциям Центробанка и выполнены в полном соответствии с требованиями законодательства. Что касается пропуска срока исковой давности для обращения в суд, пояснила, что срок не пропущен, поскольку Банк обратился в суд с данным иском 22.01.2018 года, а срок исковой давности заканчивался в мае 2018 года.

Ответчик ФИО1 возражала против заявленных требований, пояснила, что Банк выдавал ей карту, какую конкретно – кредитную или дебетовую, она не помнит, как и не помнит, вносила ли на нее личные денежные средства. 133486,11 руб. на руки не получала, снимала 40 тысяч рублей. Пояснила, что на настоящий момент ей 40 лет, имеет средне-специальное образование, по специальности медицинская сестра, в настоящий момент не работает. На момент оформления кредита, в 2013 году, работала у индивидуального предпринимателя на автозаправке.

Представители ответчика ФИО3, ФИО4 в ходе судебного разбирательства возражали против удовлетворения иска, пояснили, что мемориальный ордер не соответствует требованиям законодательства. Доказательствами получения денег могут быть только документы соответствующие закону о бухгалтерском учёте (Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете"), постановлению N 88 от 18 августа 1998 г. Государственный Комитет РФ по статистике «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ УНИФИЦИРОВАННЫХ ФОРМ ПЕРВИЧНОЙ УЧЕТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ ПО УЧЕТУ КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ, ПО УЧЕТУ РЕЗУЛЬТАТОВ ИНВЕНТАРИЗАЦИИ». Руководствуясь Постановлением N 88 от 18 августа 1998 г. Государственный Комитет РФ по статистике «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ УНИФИЦИРОВАННЫХ ФОРМ ВИННОЙ УЧЕТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ ПО УЧЕТУ КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ, ПО УЩ РЕЗУЛЬТАТОВ ИНВЕНТАРИЗАЦИИ». Государственный комитет Российской Федерации по статистике постановляет: 1.1. по учету кассовых операций N N КО-1 "Приходный кассовый ордер", КО-2 "Расходный кассовый ордер", КО-3 "Журнал регистрации приходных и расходных кассовых документов", КО-4 "Кассовая книга", КО-5 "Книга учета принятых и выданных кассиром денежных средств УКАЗАНИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ И ЗАПОЛНЕНИЮ ФОРМ ПЕРВИЧНОЙ УЧЕТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ ПО УЧЕТУ КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ Приходный кассовый ордер (форма N КО-1) Применяется для оформления поступления наличных денег в кассу организации как в условиях методов ручной обработки данных, так и при обработке информации с применением средств вычислительной техники. Приходный кассовый ордер выписывается в одном экземпляре работником бухгалтерии, подписывается главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным, (у представителя банка нет таких полномочий (л.д. 9) в доверенности). Квитанция к приходному кассовому ордеру подписывается главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным, и кассиром, заверяется печатью (штампом) кассира и регистрируется в журнале регистрации приходных и расходных кассовых документов (форма N КО-3) и выдается на руки сдавшему деньги, а приходный кассовый ордер остается в кассе. Расходный кассовый ордер (форма N КО-2) Применяется для оформления выдачи наличных денег из кассы организации как в условиях традиционных методов обработки данных, так и при обработке информации с применением средств вычислительной техники.... Журнал регистрации приходных и расходных кассовых документов (Форма N КО-3) Применяется для регистрации бухгалтерией приходных и расходных кассовых ордеров или заменяющих их документов платежных (расчетно-платежных) ведомостей, заявлений на выдачу денег, счетов и др. до передачи в кассу организации. Расходные кассовые ордера, оформленные на платежных (расчетно-платежных) ведомостях на оплату труда и других, приравненных к ней платежей, регистрируются после их выдачи. Кассовая книга (форма N КО-4) Применяется для учета поступлений и выдач наличных денег организации в кассе. Кассовая книга должна быть пронумерована, прошнурована и опечатана печатью на последней странице, где делается запись. Книга учета принятых и выданных кассиром денежных средств (Форма N КО-5) Применяется для учета денег, выданных кассиром из кассы организации другим кассирам или доверенному лицу (раздатчику), а также учета возврата наличных денег и кассовых документов по произведенным операциям. Кредитный договор (статья 814, 819 ГК РФ) является двусторонним, консенсуальным (не реальным), права и обязанности у сторон возникают с момента его заключения. Следовательно, Кредитор должен доказать, что он исполнил своё обязательство по предоставлению денежных средств (кредита). Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий) счет Заемщика. При этом выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Кредитора не только в рамках кредитного договора, но и в рамках норм законодательства Российской Федерации. Предоставление кредита осуществляется Кредитором разовым зачислением денежных средств на текущий валютный счет Заёмщика. При этом предоставление денежных средств (кредита) в иностранной валюте Заёмщику подтверждается письменным доказательством в виде первого экземпляра расчетного документа - первичным расчетным (платежным) документом. Первичный расчетный (платежный) документ на основании договора, совершенный между Заёмщиком и Кредитором является потребительским кредитом. Порядок предоставления кредита в иностранной валюте. Пунктами 1.6,1.7,4.3 Положения № 54-П Банка России. Установлен единый порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств, клиентам. Банк - Кредитор совершает операции по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на основании положений, утверждаемых создавшим их банком. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России. Следовательно, правила кредитования клиентов банка, внутренние документы правила по размещению (предоставлению) средств в иностранной валюте, утверждаются уполномоченными лицами Кредитора. Разрабатываются Кредитором в одностороннем порядке, для цели многократного применения, не допускают положений внесения или изменения утвержденных условий Кредитного Договора 

<

***>, Договора Банковского вклада № 25Д-671 и Договора об ипотеке № 24-083Н. Возможность влиять на содержание утвержденных условий предоставленных договоров у Заёмщика полностью отсутствует. Таким образом, по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ, Исследуемый договор, признаётся договором присоединения. Заёмщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). 28. К тому же в силу правил и статей 30 и 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. При этом, условия Кредитного договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. (Пункт 1 статья 422 ГК РФ). Согласно о первичных учетных (платежных) документов и их обеспечения. Платежное поручение - первичный расчетный (платежный) документ. При этом в силу правил пункта 1 статьи 864 ГК РФ содержание платежного поручения представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с банковскими правилами. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика – на балансовом счете второго порядка N 40817 "Физические лица" Пунктом 2.6. Положения №222-Пи Положением Банка России № 2-П, установлены дующие особенности платежного поручения:

- в поле "Сч. N" плательщика указывается номер текущего счета физического лица, (пример нумерации счета 40817 840 К 01231234567) При перечислении денежных средств, в пользу другого физического лица:

- в поле "Сч. N" получателя указывается номер текущего счета физического лица, пример нумерации счета 40817 840 К 01231234567)

При этом подпунктом 4.42 раздел 4 Положения № 302-П под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К тому же пунктом 1.1 часть 1 положения, определены единые правила, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. На балансовом счете второго порядка N 40817 "Физические лица".

Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Другие лицевые счета, открытые банком на балансовых счетах второго порядка имеют своё назначение, текущими валютными счетами Физического лица не предпринимателя не являются, для расчетов и предоставления денежных средств (кредитов) не используются. К тому же на основании подпункта 1.1.13 Положением Банка России № 222-П. «1.1.13. При приеме банком расчетных документов осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 марта 2007 года N 9176; 23 октября 2007 года N 10390 ("Вестник Банка России" от 16 апреля 2007 года N 20-21; от 31 октября 2007 года N 60) (далее -Положение Банка России N 302-П), Положением Банка России N 2-П и настоящим Положением. Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат». В соответствии со ст.56 ГПК РФ истец НЕ ПРЕДСТАВИЛ доказательств урегулирования в установленном досудебном порядке спора, в материалах дела отсутствуют доказательства направления ответчику претензии о досрочном расторжении договора, а также отсутствуют доказательства получения ответчиком претензии (уведомления) о расторжении договора. В исковом заявлении истец в просительной части указал требование о расторжении кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ,.. .Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В соответствии с пунктом 60 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 предусмотрено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ. В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания факта направления досудебного требования лежит на Банке. Кроме того, заявили о пропуске Банком срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поскольку срок истек 26.05.2018 года. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 26 июня 2013 года ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею Заявление, содержащее в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

Направляя Заявление, ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении Договора, в рамках Договора откроет ей банковский счет, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное Заявление Заемщик, Банк предоставил Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «… пе-редаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно п. 2 ст. 432 РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет №, зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 133486,11 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. 

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий). 

Таким образом, в суде нашло свое подтверждение, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 26 июня 2013 г. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита – 26.06.2013; сумма кредита – 133 486,11 руб.; срок кредита – 1492 дня (с 26.06.2013 по 26.07.2017); процентная ставка по кредиту – 28 % годовых; размер ежемесячного платежа – 4 610,00 руб., последний платёж – 3 863,16 руб.; дата платежа – 26 числа каждого месяца – с июля 2013 года по июль 2017 года.

26 июня 2013 года между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, срок действия – 49 месяцев с даты вступления в силу, страхования премия за весь срок действия договора 18918,9 рублей. 

26 июня 2013 года между ФИО1 и ООО «Компания Банковского страхования» также был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, срок действия 47 месяцев. Страхования премия 14167,21 рублей.

26 июня 2013 года ответчицей ФИО1 путем подачи заявления о принятии предложения(оферты)№ был заключен с ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» договор об оказании услуги «Подписка», стоимость услуги 1400 рублей.

Ни заключенный с ответчицей кредитный договор, ни вышеуказанные договоры страхования и договор об оказании услуги «Подписка» не отменены, не оспорены, не признаны недействительными, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из выписки из лицевого счета № по договору №, заключенному с ФИО1, ответчица вносила денежные средства на текущий счет по данному договору в размере 3000 рублей 12 мая 2015 года, после чего никаких платежей по данному договору ответчицей не вносились.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно графика платежей к договору №, являющегося его составной и неотъемлимой частью, очередной датой внесения суммы платежа в размере 4610 рублей указано 26 мая 2015 года, по состоянию на 26 мая 2015 года ею согласно представленной выписки по счету было внесено 3000 рублей. В следующую дату платежа 26 июня 2015 года и в последующие даты платежей никаких сумм от ответчицы не поступало.

Таким образом, срок исковой давности для истца для обращения в суд с настоящим иском начинает исчисляться с момента, когда ему стало известно о нарушении его права на получение платежей по кредитному договору, а именно: с 26 июня 2015 года. Трехлетний срок исковой давности истекал 26 июня 2018 года.

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском согласно штампу входящей корреспонденции 22 января 2018 года, вх№ №, срок исковой давности им пропущен не был.

Доводы представителей ответчицы о том, что несмотря на подачу иска в суд 22 января 2018 года, срок исковой давности закончился 26 мая 2018 года, производство по настоящему делу подлежит прекращению или по делу должно быть вынесено решение об отказе в иске, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права о сроках исковой давности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С доводами ответчицы и ее представителей о том, что суду представлены не надлежаще заверенные копии кредитного договора со всеми приложениями, суд не может согласиться, поскольку в ходе судебного разбирательства суду были представлены подлинники анкеты ответчицы к заявлению о предоставлении кредита, копия паспорта ответчицы, заявление о предоставлении кредита № от 26 июня 2013 года, график платежей к данному заявлению, Общие условия предоставления потребительских кредитов с подписью ответчицы и датой 26 июня 2013 года ( копии данных документов на л.д. 11-27).

Ответчица в суде признала, что данные документы подписаны ею собственноручно.

С доводами ответчицы и ее представителей о том, что денежные средства по кредитному договору ответчицей не были получены, ею вносились на счет собственные денежные средства, суд не может согласиться по следующим основаниям. 

Суду ответчицей не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих внесения ею по договору № собственных денежных средств.

Что касается доводов о незаконности перечисления Банком иных денежных сумм с лицевого счета ответчицы, то суд обращает внимание на следующее.

В выписке из лицевого счета ФИО1 № по договору № указано, что на данный счет была зачислена сумма 133486,11 рублей, с данного счета на другие счета перечислены 1400 рублей, 18918,90 рублей, 14167,21 рублей, 40398, 74 рублей, 58601,26 рублей( л.д. 28).

Согласно выписке из лицевого счета по договору №, заемщик ФИО1, денежные средства в размере 133486.11 рублей поступили на счет ответчицы №.

Суду представлен мемориальный ордер № от 26 июня 2013 года, согласно которому с внутреннего счета банка «Потребительские кредиты, предоставленные физическим лицам» именно на счет № была перечислена сумма кредита 133486,11 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 133486,11 рублей и являлись кредитными денежными средствами, перечисленными на счет ответчицы на основании кредитного договора №. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 1.1 1.2 заявления о предоставлении кредита( л.д. 13) ФИО1 поручила Банку зачислить на открытый на ее имя Счет кредитные средства, а также перевести со счета ( по данному договору) на счет №, открытый в Банке, денежные средства в размере 58601,26 рублей, на счет №, открытый в Банке, денежные средства в размере 40398,74 рублей.

В этом же заявлении ФИО1 поручила Банку перевести в безналичном порядке с открываемого в рамках кредитного договора с открываемого в рамках такого кредитного договора банковского счета № денежные средства по заключенным ответчицей дополнительным договорам и соглашениям, в том числе и по страхованию( страница 2 заявления, абзац 3).

Денежные средства в размере 40398,74 рублей по счета ответчицы № поступили на счет № по договору №, в подтверждение чего представлена выписка по договору № и платежное поручение № от 26 июня 2013 года.

Денежные средства в размере 58601,26 рублей по счета ответчицы № поступили на счет № по договору №, в подтверждение чего представлена выписка по договору № и банковский ордер № от 26 июня 2013 года.

Из мемориального ордера № от 26 июня 2013 года следует, что со счета ответчицы была перечислена денежная сумма 1400 рублей в ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» по поручению клиента по договору 107273337.

Согласно мемориального ордера № от 26 июня 2013 года денежная сумма 14167,21 рублей была перечислена со счета ФИО1 по договору № в качестве страховой премии по договору с ООО «Компания Банковского страхования».

В мемориальном ордере № от 26 июня 2013 года указано, что денежные средства в размере 18918,90 рублей перечислены со счета ФИО5 по договору в качестве страховой премии в ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Таким образом, денежные средства в вышеуказанных суммах были перечислены Банком со счета ответчицы в соответствии с заключенными ею договорами и по ее поручению.

С доводами представителей ответчицы о том, что представленные копии мемориальных ордеров, платежных поручений и иных банковских документов, а также копии всех документов, представленными Банком, заверены ненадлежащим лицом, в связи с чем не являются надлежащими доказательствами по делу; что данные документы не являются первичными бухгалтерскими документами, суд не может согласиться по следующим основаниям.

Все представленные суду в копиях документы заверены представителями Банка ФИО6 или ФИО2

Согласно представленных суду доверенностей ( л.д. 73 и л.д. 48) представителям Банка ФИО6 и ФИО2 предоставлено право на заверение копий документов, предоставляемых в связи с осуществлением полномочий, указанных в доверенности, в том числе представление интересов Банка в суда общей юрисдикции.

В связи с вступлением с 1 января 2013 года в силу Федерального закона от 6 декабря 2011 года № 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" с 1 января 2013 г. формы первичных учетных документов, содержащиеся в альбомах унифицированных форм первичной учетной документации, не являются обязательными к применению. Вместе с тем обязательными к применению продолжают оставаться формы документов, используемых в качестве первичных учетных документов, установленные уполномоченными органами в соответствии и на основании других федеральных законов (например, кассовые документы)( информация Минфина России № ПЗ-10/2012).

Таким образом, постановление № 88 от 18 августа 1998 года «Об утверждении унифицированных форм первичной учетной документации по учету кассовых операций, по учету результатов инвентаризации не является обязательным к применению.

Из представленных Банком документов следует, что через кассу Банка операции по зачислению или перечислению денежных средств ответчицы по кредитному договору или по ее поручению не осуществлялось. 

Оценив представленные Банком платежные документы, суд приходит к выводу об их соответствии действующему законодательству. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с Общими условиями плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). 

График платежей содержится в Индивидуальных условиях, а также был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору Заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается выпиской по счету, в период с 26.06.2013 по 26.05.2015 ответчица внесла в счет погашения кредита 139 300,00 рублей, после чего прекратила исполнение обязательств по Договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не представлено суду письменных сведений об оспаривании вышеуказанного кредитному договора, а также о признании его недействительным полностью или в части либо расторжении кредитного договора.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки.

Судом установлено, что в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 54 069,75 рублей в срок до 26.10.2015, выставив Заемщику Заключительное требование от 26 июня 2013 года.

Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена до настоящего времен, доказательств обратного суду не представлено.

С доводами ответчицы и ее представителей о том, что Банком не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования данной категории споров, суд не может согласиться, поскольку в своем письменном ходатайства представители ответчицы и ответчица указывают на несоблюдение обязательного досудебного порядка при расторжении договора, однако таких требований о расторжении кредитного договора суду не заявлено.

Согласно пунктов 9.6.1, 9.6.2, 9.6.3 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, что и было сделано Банком.

Отсутствие почтового реестра отправлений заключительного требования на почтовый адрес ответчицы не может служить подтверждение не соблюдения досудебного порядка урегулирования настоящего спора, тем более, что настоящий спор находится в производстве суда с 22 января 2018 года, в связи с чем у ответчицы имелась возможность вне судебных заседаний урегулировать возникший спор с Банком, чего сделано не было.

В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки на сумму задолженности, указанной в Заключительном требовании. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

Однако, поскольку суду не представлен реестр почтовых отправлений Банка о направлении ответчице заключительного требования, суд считает необоснованным начисление неустойки после даты оплаты заключительного требования в размере 1621,95 рублей, в связи с чем, в данной части иска надлежит отказать.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Расчет, составленный истцом, в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в сумме 44812,14 рублей, процентам по кредиту в размере 5757,61 руб., а также 3 500 руб. – платы за пропуск платежей по Графику платежей не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, контррасчета стороной ответчика суду не представлено, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 1 822 руб., что подтверждает платежное поручение № 10 от 23.11.2017 г. и № 9 от 12.09.2017 г. (л.д. 8-9). 

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенных требований в размере 1 822 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810-811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 26 июня 2013 года № в размере 54 069 рубль 75 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 44 812,14 рублей, задолженность по процентам по кредиту – 5 757,61 рублей, платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 500 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 1 822 рублей.

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования, в размере 1 621,95 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский райсуд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2018 года.

Судья подпись Ю.И. Шевченко