УИД 22RS0065-02-2019-005854-74 

Дело № 2-4794/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Серковой Е.А.

при секретаре Некрасовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк VisaElectron № *** по состоянию на 06.11.2019 в размере 59 207 рублей 23 копейки, в том числе: просроченный основной долг- 30 090 рублей 00 копеек, 27 072 рубля 76 копеек - просроченные проценты по кредиту, неустойка - 2 044 рубля 47 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 976 рублей 22 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что истцом на основании заявления ФИО1 ему выдана международная карта ПАО Сбербанк VisaElectron № ***. Между банком и заемщиком заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитно карты Сбербанка России. По условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты с не разрешенным овердрафтом держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата обязательного платежа указывается в отчете, предоставляемом банком держателю карты. В соответствии с условиями на сумму основного долга начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 40 % годовых. Принятые обязательства заемщиком по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 06.11.2019 размер задолженности составляет 59 207 рублей 23 копейки, в том числе: просроченный основной долг- 30 090 рублей 00 копеек, 27 072 рубля 76 копеек- просроченные проценты по кредиту, неустойка - 2 044 рубля 47 копеек. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежаще по всем известным адресам, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением, на момент рассмотрения дела конверты возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения», извещен телефонограммой. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее по тексту - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Из Положения Банка России от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).

На основании ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанк VisaElectron (л.д.10-11).

На основании заявления на получение карты, ответчику выдана международная банковская карта ПАО «Сбербанк России» VisaElectron, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось. 

С условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ФИО1 ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

В силу п.1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее Условий), Условия использования карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт (л.д.17-21). 

На основании п.2.3 Условий, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором.

Согласно п.2.4 Условий, карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/ взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций. 

Согласно п.3.1 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет, на остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с тарифами банка.

В силу п.3.5 Условий, клиент обязан возместить банку: платы, предусмотренные тарифами банка; суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в том числе, суммы задолженности по счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карты, а также с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.

В соответствии с п.п.4.1-4.2 Условий, банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме овердрафт по счету. В случае предоставления клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев

Согласно п.п.4.5-4.8 Условий, в случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной тарифами банка. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также, в размере превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами банка, не позднее 30- ти календарных дней с даты отчета по счету. За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности ( включая эту дату) до даты внесения платежа ( не включая эту дату).

Факт открытия банком ФИО1 счёта, выдачи ему карты при рассмотрении дела им не оспаривался.

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России». 

Впоследствии наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО «Сбербанк России», который является надлежащим истцом по данному делу.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленного расчета (л.д.12-14), ответчик нарушал условия кредитного договора, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства.

16.10.2017 мировым судьей судебного участка №10 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ №2-1915/2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк VisaElectron № *** в размере 57 591 рубль 43 копейки, расходов по оплате госпошлины.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №10 Индустриального района г. Барнаула от 09.04.2018 вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.9). 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 06.11.2019 составляет 59 207 рублей 23 копейки, в том числе: просроченный основной долг- 30 090 рублей 00 копеек, 27 072 рубля 76 копеек- просроченные проценты по кредиту, неустойка - 2 044 рубля 47 копеек. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика просроченный основной долг в размере 30 090 рублей 00 копеек, просроченные проценты по кредиту в размере 27 072 рубля 76 копеек.

Также истец просит взыскать неустойку в размере 2 044 рубля 47 копеек. 

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижений заявленной ко взысканию суммы неустойки.

Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 59 207 рублей 23 копейки, в том числе: просроченный основной дол г- 30 090 рублей 00 копеек, 27 072 рубля 76 копеек - просроченные проценты по кредиту, неустойка - 2 044 рубля 47 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 1 976 рублей 22 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 98, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте VisaElectron № *** по состоянию на 06.11.2019 в размере 59 207 рублей 23 копейки, из которых: просроченный основной долг - 30 090 рублей, просроченные проценты - 27 072 рубля 76 копеек, неустойка - 2 044 рубля 47 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 976 рублей 22 копейки, всего взыскать 61 183 рубля 45 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 27 декабря 2019 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова 

На 27.12.2019 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-4794/2019 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.