Дело № 2-4381/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2017 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Клементьевой Н.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» о взыскании сумм страховых премий, комиссий за запрос отчета о кредитной истории клиента и за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Калининский районный суд г.Чебоксары с иском ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» о взыскании сумм страховых премий, перечисленных на счет юридического лица, в сумме 67078,31 руб. и в сумме 2450 руб., комиссий за запрос отчета о кредитной истории клиента в сумме 1000 руб., комиссии за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств в размере 1000 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 09 ноября 2015 года между филиалом «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 567100 руб. сроком по 09 ноября 2020 года под 16,882 % годовых. Однако истец указанную сумму получила не полностью, так как банк списал с данной суммы денежные средства в размере 1000 руб. в виде комиссии за запрос отчета о кредитной истории клиента, 1000 руб. в виде комиссии за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств, 67078,31 руб. и 2450 руб. для перечисления страховой премии на счет юридического лица. Об оплате страховых премий и комиссий ФИО1 узнала только после получения на руки суммы кредита. По мнению истца ответчик ввел ее в заблуждение относительно наличия и характера дополнительных договоров, заключаемых при кредитовании, и полной стоимости кредита. При подписании кредитного договора ответчик не предоставил истцу полной информации о стоимости услуги по страхованию жизни, не согласовал с ней условия страхования, цену услуги. ФИО1 не было разъяснено право заключение кредитного договора без заключения договора страхования и уплаты комиссии. Кроме того, ответчик не предоставил истцу возможность застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, поскольку страховщик ООО «Альфа Страхование жизнь» был указан в разработанном ответчиком типовом бланке полиса-оферты, который был составлен после заключения кредитного договора. при этом письменный договор страхования жизни и здоровья между истцом и страховщиком не заключался. Истец ФИО1 считает, что указанные обстоятельства нарушают ее права как потребителя, поскольку ответчик незаконно удержал денежные суммы из предоставленного кредита.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Ее представитель ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, вновь привел их суду. 

Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения искового заявления, представил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представители третьих лиц ООО «Альфа Страхование-Жизнь», Управления Роспотребнадзора по ЧР, АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 09 ноября 2015 года между филиалом «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 567100 руб. сроком по 09 ноября 2020 года под 16,882 % годовых. (л.д. 7-9)

Денежные средства в указанном размере были получены ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 09 ноября 2015 года (л.д. 13).

Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности производится ежемесячными платежами в размере 14100 рублей, за исключением последнего платежа в размере 10732,88 рублей.

09 ноября 2015 года ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении отчета о кредитной истории (л.д. 64), за что была уплачена комиссия в размере 1000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 09 ноября 2015 года (л.д. 65).

Также ФИО1 09 ноября 2015 года было подписано заявление о предоставлении информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств (л.д. 62), с уплатой комиссии за данную услугу в размере 1000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 09 ноября 2015 года (л.д. 63).

Кроме того, 09 ноября 2015 года ФИО1 подписала заявление на страхование жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 49), ей был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, с оплатой страховой премии в сумме 67078,31 рублей, которая была произведена ФИО1, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 09 ноября 2015 года (л.д. 55).

Из приходного кассового ордера № от 09 ноября 2015 года следует, что ФИО1 09 ноября 2015 года была оплачена страховая премия по договору страхования домашнего имущества и гражданской ответственности в АО «Д2 Страхование» в размере 2450 рублей (л.д. 58).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. 

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из данного положения следует, что при предложении услуг (в том числе, третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Как усматривается из текста кредитного договора от 09 ноября 2015 года, он не содержит условия об обязанности заемщика как страховании как жизни и здоровья заемщиков кредитов, так и страхования домашнего имущества и гражданской ответственности. 

Указание истца на то, что она узнала о том, что должна оплатить страховые премии, а также о суммах только после получения на руки суммы кредита, и ответчик ввел ее в заблуждение относительно наличия и характера дополнительных договоров, заключаемых при кредитовании полной стоимости кредита не соответствует обстоятельствам. 

Так, текст кредитного договора, подписанного ФИО1, содержит сведения о сумме кредитных средств, подлежащих выдаче заемщику. В графе пункта 15 договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора…» указано «Не применимо». 

Договор (полис» страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц, заключенный с АО «Д2 страхование» не содержит указания на заключение договора в связи с заключением кредитного договора с ответчиком. 

Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов также не содержит указания на то, что договор заключен в обеспечения кредитного договора. Заявление на страхование содержит собственноручную подпись заемщика под каждым из пунктов: «Я изъявляю желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» - «Да в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», «Я желаю заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков на 1827 дней», «Я знакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным»; «Мне известно о том, что я вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику». Текст заявления на страхование содержит также условие о том, что заявитель добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 67078 руб.

Доказательств того, что данные договора были заключены под давлением кредитора, то есть, услуги были навязаны, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Тогда как ответчиком в материалы дела представлены агентские договора, заключенные им со страховщиками ЗАО «Д2 Страхование» от 03 июля 2015 года № и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06 марта 2014 года №, а также платежные поручения о перечислении страховых премий (л.д.53, 59).

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. 

В данном случае судом нарушения прав потребителя ФИО1 сто стороны ответчика не установлено, в связи с чем оснований для наложения на ответчика каких-либо мер ответственности не имеется. 

Также истец просит взыскать с ответчика комиссию за запрос отчета о кредитной истории клиента, комиссию за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств.

Указанные требования удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При этом необходимо оценивать взимаются ли комиссия за совершение Банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Предоставление отчета о кредитной истории является самостоятельной услугой банка, которая предоставляется на основании заявления клиента, содержащего все существенные условия договора об оказании услуг, включая предмет договора, стоимость услуг (1000 рублей), порядок их оплаты, срок оказания банком услуги, порядок получения клиентом результата оказанной услуги, дату заключения договора и подписи сторон договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей отчета о кредитной истории из открытого акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», в котором указан порядок, сроки и оплата данной услуги, что подтверждается заявлением от 09 ноября 2015 года (л.д. 64), подписанным заемщиком. Перечень услуг банка и их стоимость предусмотрены Тарифным справочником Банка, действующим на момент совершения операции.

Банк оказал клиенту соответствующую услугу, подготовив отчет о кредитной истории последнего в соответствии с условиями заявления.

Предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в Банке данных исполнительных производств, также платная услуга, которая не является составной частью услуги по предоставлению кредита и не регулируется нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями кредитного договора.

Предоставление данной услуги банком также произведено на основании письменного заявления ФИО1 от 09 ноября 2015 года (л.д. 62). Данное заявление об оказании услуг содержит все необходимые условия, а именно: предмет договора, цену договора (1000 рублей), срок и порядок оказания банком вышеуказанной услуги.

При этом суд отмечает, что использование указанной информации ФИО1 возможно в любых целях, в том числе и для предоставления в иные кредитные организации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действия банка по получению комиссионного вознаграждения за оказанную им самостоятельную услугу являются правомерными и в полной мере соответствуют требованиям ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика сумм страховых премий, перечисленных на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» комиссий за запрос отчета о кредитной истории клиента и за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств отказать.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании сумм страховых премий, комиссий за запрос отчета о кредитной истории клиента и за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств, в связи с чем суд также отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» о взыскании сумм страховых премий, перечисленных на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование», комиссий за запрос отчета о кредитной истории клиента и за предоставление информации о клиенте из банка исполнительных производств, компенсации морального вреда, штрафа. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М.Тимофеева 

Мотивированное решение составлено 19 декабря 2017 года.