Дело № 2-405/2020

УИД: 66RS0049-01-2020-000861-26

Решение

 изготовлено в окончательной форме 13.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Реж 06.10.2020

Режевской городской суд Свердловской области в составе 

судьи Хамиевой Ю.Р., 

при секретаре Костылевой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском к АО СК «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя, взыскании суммы неосновательного обогащения (части страховой премии) в размере 106 583 руб. 53 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами 1 163 руб. 39 коп. на дату составления искового заявления, процентов за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения суда, и фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа 50 % от суммы, присужденной к взысканию, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с АО «Россельхозбанк» № сроком на 5 лет. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № она в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования перечислила банку 108 967 руб. 95 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика претензию с просьбой о возврате части уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Ответчиком в добровольном порядке требования истца не выполнены. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к финансовому уполномоченному, который отказался рассматривать обращение по существу, вынес не предусмотренное уведомление о порядке оформления обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № Поскольку договор страхования был досрочно прекращен в день полного досрочного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. Фактически срок действия договора страхования с даты начала его действия ДД.ММ.ГГГГ по дату досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составил 40 дней при плановом сроке действия 5 лет (1828 дней). Ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 2 384 руб. 42 коп. Соответственно излишне уплаченная за неиспользованный период времени страховая премия в размере 106 583 руб. 53 коп. является неосновательным обогащением и подлежит возврату ответчиком. О досрочном погашении кредита ответчик узнал в день получения претензии ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Россельхозбанк». 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты уточненные исковые требования ФИО1, согласно которым она просит взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу денежную сумму в размере 76 046,80 руб.; а также 3959,70 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на дату вынесения решения суда и по день фактического исполнения обязательства ответчика по уплате денежных средств; 3000 руб. компенсацию морального вреда; а также штраф 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу 32200,77 руб. неосновательного обогащения (часть страховой премии); 677,45 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты на дату вынесения решения суда и по день фактического исполнения обязательства ответчиком; 3 000 руб. компенсации морального вреда и штраф 50% от присужденной суммы (л.д.№ 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.№ 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании указанные уточненные требования поддержал. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, были извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили дело рассмотреть без участия ответчика, указав на незаконность и необоснованность требований истца. В обоснование возражений указано, что вместе с заключением кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, тем самым согласившись с условиями страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составила 32 921,15 руб., что подтверждается Бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику. Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро и составляет 32 921,15 руб., взыскание сверх указанной суммы приведет к необоснованному обогащению истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. В соответствии с п.9 заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась ее выполнять, программу страхования получила, срок страхования в ней указан. ФИО1 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия в силу п.3 ст.958 ГК РФ, возврату не подлежит. Требование о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит, поскольку в данном случае отсутствует критерий нарушения прав потребителя. Просят в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д.№

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, были надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, в письменных возражениях ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражения Банка аналогичны вышеуказанным возражениям Страховой компании. Кроме того, в обоснование возражений указали, что осуществляя страхование и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца. При отсутствии согласия заемщика на подключение его к программе страхования у Банка нет обязанностей по выполнению действий, предусмотренных договором коллективного страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», соответственно не взимается плата за их совершение. Услуга по организации страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.927 ГК РФ. Банк обязался оказать Заемщику услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. В свою очередь заемщик обязался уплатить банку комиссию по программе коллективного страхования. Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства – оказал заемщику услугу, подключив его к программе страхования. Присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Просили отказать в удовлетворении требований истца (л.д.№ 

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № на сумму 812 000 руб. под 10,4 % годовых, сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№ 

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - Программа страхования №), собственноручно написав заявление о заключении договора страхования (л.д.№

В соответствии с п. 3 заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации истец обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 108 791,76 руб. за весь срок страхования (л.д.№

В этот же день произведено списание суммы в размере 108 967,95 руб. со счёта истца на счёт АО «Россельхозбанк» за присоединение к Программе страхования №, что подтверждается платежным поручением № (л.д№ 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме был погашен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной АО «Россельхозбанк», а также выпиской по счету (л.д№

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» соответственно, было отправлено заявление-претензия о возврате уплаченной платы за подключение к Программе страхования, возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Данное заявление было получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д№ В удовлетворении данного заявления АО СК «РСХБ-Страхование» отказано (л.д.49-50). 

Истец ФИО1 считает, что с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 76 046,80 руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации, поскольку Банк в нарушение статей 10,12 Закона о защите прав потребителей не предоставил ей необходимой и достоверной информации о стоимости присоединения к Программе коллективного страхования, с соответствующими тарифами не ознакомил, что не обеспечило возможность правильного выбора услуги. Если бы истец своевременно узнала до подписания заявления на присоединение, что услуга по присоединению к Программе коллективного страхования стоит 76 046,80 руб. (108967,95-32921,15), то она бы не стала подписывать указанное заявление. У комиссии за оказание услуги и страховой премии различный правовой режим. Подписывая заявление, она исходила из того, что при досрочном погашении кредита она сможет рассчитывать на возврат части уплаченной страховой премии. При этом она исходила из того, что страховая премия составляет 108 967,95 руб. или большую часть этой суммы, но никак не 76 046,80 руб. В связи с чем, поведение Банка существенно отклоняется от принципа добросовестности. Кроме того, Банк не вправе взимать комиссию за стандартные действия, которые он и так должен выполнять в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п.2 ст.401 ГК РФ).

В соответствии со ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными нормами права по настоящему делу в качестве имеющего значение для дела обстоятельства необходимо установить объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком.

В силу ст.ст.10,12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.32 указанного закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Проанализировав представленные доказательства и доводы сторон, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Из представленных материалов дела судом достоверно установлено, что до заемщика при заключении кредитного договора с услугой подключения к Программе страхования не доведена сумма взимаемой банком комиссии, а также размер страхового взноса, уплаченный по договору страхования, заемщику не представлена информация какая сумма из 108 791,76 руб. направляется страховой компании, а какая составляет услуги банка. Согласно п.3 заявления на присоединение к программе страхования, совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 108 791,76 руб. за весь срок страхования. При этом как следует из платежного поручения, в счет платы за присоединение к программе страхования со счета истца списана сумма 108 967, 95 руб. 

Кроме того, в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

Таким образом, поскольку доказательств доведения до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, доказательств понесенных затрат, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в каком объеме выполнены, принятые обязательства, их стоимость и степень их выполнения до момента окончания срока действия кредитного договора, ответчиком, как того требует ст.56 ГПК РФ, не представлено, а также учитывая, что фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставлялись, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания с АО «Россельхозбанк» денежной суммы в размере 76 046,80 руб. (108 967,95-32 921,15). 

Положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом установленных обстоятельств, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая после истечения 10 дней с момента получения заявления-претензии о возврате денежных средств в 10-дневный срок (л.д.230)) по ДД.ММ.ГГГГ с Банка подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму долга 76 046,80 руб. в размере 1 715 руб. 21 коп., с начислением процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности (п.3 ст.395 ГК РФ, п.48 Постановления Пленума Верховного Суда № от ДД.ММ.ГГГГ). Расчет: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ = 76046,80 х9х 6% /366=112,20; ДД.ММ.ГГГГ-21.06.2020= 76046,80х56 х 5,50%/366=639,96; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ = 76046,80 х35 х4,5% /366 =327,25; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ = 76046,80 х72 х 4,25%/366=635,80.

Также истцом заявлены требования о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу 32 200,77 руб. неосновательного обогащения (часть страховой премии). 

Согласно п. ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Программой страхования № раздела «Страховая сумма», страховая сумма на начало срока страхования не может превышать 1650 000 рублей кредитного договора.

Также следует, что в период страхования застрахованного лица, размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования (л.д.№

Аналогичное положение содержит в п.3.4.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д.№

Как следует из кредитного договора, заключенного между сторонами, общая сумма кредита составляла 812 000 рублей, возврат денежных средств осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (л.д.№

Таким образом, из анализа Программы страхования №, договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма уменьшается пропорционально погашению очередного ежемесячного платежа по основному долгу по кредитному договору, то есть выплата страхового возмещения зависит от наличия долга по кредитному договору и страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, будет равно остатку основного долга по кредиту.

Следовательно, действие договора страхования в случае полного погашения кредита прекращается, поскольку его условиями установлен расчет страховой суммы исходя из размера кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, тем самым выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрена.

Соответственно, поскольку кредит истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, с указанного момента страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился.

Принимая во внимание, что страховая премия уплачена истцом за весь период страхования, учитывая, что договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который уплачена ранее.

В соответствии с программой коллективного страхования, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем (АО «Россельхозбанк») за него страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») в соответствии с условиями договора страхования.

При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания Заявления на присоединение к Программе страхования №. 

Датой окончания срока страхования является Дата окончания кредитного договора.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.№

Аналогичные положения содержатся в п.3.3, 3.3.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д.№

Из п.12 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что ФИО1 уведомлена и согласна, что она является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения ею страховой платы за подключение к Программе страхования № и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования № ей не направляются (л.д.№

Как следует из возражений ответчика, страховые премии за всех Заемщиков, подключенных в течение одного месяца, перечисляются АО «Россельхозбанк» на счет АО СК «РСХБ-Страхование» единым банковским ордером без указания какой-либо информации о подключенных Заемщиках. К банковскому ордеру прилагается Бордеро с перечнем всех заемщиков, подключенных в течении этого месяца, с указанием всей информации о них (л.д.№ 

Из представленного банковского ордера № следует, что денежные средства в размере 213 592 641 руб.14 коп. в качестве страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ перечислены АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№

Согласно Бордеро по программе коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору, заключенному с ФИО1 составила 32 921,15 руб., в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1607,76 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 31 313,39 руб. (л.д№

Таким образом, учитывая указанные условия договора, программы коллективного страхования и заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования вступил в силу с момента внесения ФИО1 страховой платы за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ и действовал до полного погашения ей кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом суд учитывает, что при полном досрочном погашении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 с заявлением об отказе от страхования в Банк не обращалась. 

Денежные средства в соответствии с данными Бордеро за октябрь 2019 года были перечислены ДД.ММ.ГГГГ Банком в Страховую компанию на основании условий оплаты в существующем между ними договоре, что не оспаривается ответчиками, в связи с чем, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 32 200,77 руб. (32921,15х40 дн.(ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ))/1828 (плановый срок действия договора-5 лет)) подлежат взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование».

Также на основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.190,45-48) в размере 640,06 руб., с продолжением их начисления по день фактического исполнения обязательства ответчиком. Расчет: ДД.ММ.ГГГГ-26-ДД.ММ.ГГГГ = 32200,77х48х5,50%/366=232,27; ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 32200,77х35х4,50%/366=138,57; ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =32200,77 х72х4,25% / 366 =269,22. 

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчиков, добровольные действия ФИО1 на заключение кредитного договора, подключение к программе страхования, отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь также ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме по 500 руб. с каждого из ответчиков. 

Доказательств причинения нравственных страданий, эквивалентных компенсации в большем размере, суду не предоставлено.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования истца о возврате суммы уплаченной платы за подключение к Программе коллективного страхования, в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 39131 руб. (76 046,80 +1715,21 +500х50%), с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» штраф в размере 16 670 руб. 41 коп. (32200,77+640,06+500х50%), учитывая при этом, что ответчиками не заявлено о несоразмерности суммы штрафа и соответствующие доводы не приведены. 

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 98, ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2832,86 руб. (2 532 руб.86 коп. за требование имущественного характера + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда); с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 1485,22 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 76 046 руб. 80 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1715 руб. 21 коп., и по день фактического исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 500 руб.; штраф 39131 руб. 00 коп. 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 32 200 руб. 77 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами 640 руб. 06 коп., и по день фактического исполнения решения суда; компенсацию морального вреда 500 руб.; штраф в размере 16 670 руб. 41 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 832 руб.86 коп. 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1485 руб.22 коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Режевской городской суд Свердловской области. 

Судья Ю.Р.Хамиева