Дело № 2-612/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 23 мая 2017 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара 

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Банк «Советский» о взыскании переплаченных процентов, 

установил:

ФИО1 обратился в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к АО Банк «Советский» о признании суммы в размере ... руб. переплаченными процентами по кредитному договору №... от **.**.** года, и взыскании с ответчика переплаченных процентов в указанном размере. В обоснование требований указывает, что **.**.** года ЗАО Банк «Советский» заключил с ним кредитный договор №... В соответствии с данным договором Банк предоставил ему потребительский кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ... годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение Кредита предусматривалось ...ю ежемесячными платежами в размере ... руб. По выбору клиента допускалось либо изменение размера ежемесячного платежа, либо уменьшение срока кредитования. **.**.** данный кредитный договор был закрыт им в полном объёме, то есть он произвел досрочное погашение кредита за ... месяцев. При этом за указанный период он выплатил ответчику проценты за пользование кредитом в размере ... руб. В то же время в соответствии с его расчетами за указанный период к уплате подлежали проценты на сумму ... руб., в связи с чем переплаченные проценты в размере ... руб. подлежат возврату. Его доводы основаны на следующих основаниях. Аннуитет или финансовая рента - общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный график отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. Сумма кредита за ... месяцев ... дней **.**.** года и ... месяцев ... дней **.**.** года, а следовательно за ... месяцев, составила ... рублей, сумма процентов составила ... руб. Из этих показателей следует, что процент пользования кредита составил ..., что значительно отличается от процента кредитного договора. Применяя калькулятор для расчета аннуитетных платежей, сумма процентов за пользование кредита получается в размере ... рублей. Фактическая переплата составила ... В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора, заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части. Заключенный с ним кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением и если ответчик пожелает ссылаться на ст. 408 ГК РФ, данная ссылка не будет являться законной. **.**.** года он обратился к ответчику с письменной претензией о возврате переплаченных процентов, однако, претензия оставлена ответчиком без ответа.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивает по доводам искового заявления, ссылаясь на определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 года по делу № 51-КГ15-14, с возражениями ответчика на исковое заявление не согласен.

Представитель ответчика в судебном заседании участие не принимал, в возражениях на исковое заявление просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что **.**.** года ФИО1 (Клиент, Заемщик, истец) обратился в АО Банк «Советский» (Кредитор, Банк, ответчик) с Предложением о заключении с ним смешанного договора №... на получение кредита на приобретение автомобиля в размере ... руб. под ... годовых на срок ... месяцев, с ежемесячным платежом в размере ... руб. согласно Графику погашения кредита.

Согласие заемщика с общими условиями договора содержится в п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Из указанного пункта следует, что подписание Клиентом настоящего Предложения означает, что Клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент до подписания Предложения надлежащим образом ознакомлен с Тарифными планами и Тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», действующими в дату подписания Предложения. Подписав настоящее Предложение Клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский, которые ему разъяснены и понятны. 

В Предложении также отражено подтверждение Клиента о том, что он ознакомлен с информацией, указанной на 1 листе Предложения, и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», изложенные в табличной части настоящего Предложения, «Общие условия потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», «График погашения кредита», «Тарифные планы по автокредитованию» согласно тарифному плану, указанному в п.17 Индивидуальных условий. В предложении подтверждено понимание Клиентом и согласие со всеми индивидуальными условиями договора, а также указание на то, что в случае заключения Банком с Клиентом смешанного договора, все положения Индивидуальных условий, Общих условий, Графика, Тарифов становятся обязательными для него и Банка. Он подтверждает, что получил полную информацию об оказываемой услуге, условия которой ему полностью понятны, Тарифный план им выбран добровольно.

Ознакомление с условиями договора, тарифными планами и графиком платежей и согласие с ними подтверждается собственноручным указанием ФИО1 об указанных обстоятельствах и его подписанием Предложения о заключении смешанного договора от **.**.** года. 

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал вид кредитования, его воля была направлена на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. 

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц (далее – Общие условия) определено, что предъявление Клиентом Предложения (оферты) Банку означает, что Клиент добровольно и осознанно выбрал все существенные условия сделки, приемлемые для себя и изложенные в данном Предложении, ознакомлен с настоящими Общими условиями кредитования, согласен и принимает их.

Из пункта 4.3 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом выплачиваются в соответствии с Графиком за весь срок фактического пользования заемными денежными средствами.

В силу п.5.2.6. Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Фактическая задолженность по основному долгу предоставленного Клиенту кредита определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету Клиента, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга) на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета Банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счета Клиента. При начислении сумы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366). 

В соответствии с п.8.1.1. Общих условий Клиент имеет право погасить задолженность по кредиту досрочно как полностью, так и частично, без штрафных санкций, в соответствии с настоящими Условиями.

Досрочное погашение задолженности по кредиту возможно произвести в любое время, с соблюдением условия, предусмотренного п.8.1.1.2, 8.1.2. настоящих условий (п.8.1.1.1.). 

В силу п.8.1.1.2. Общих условий досрочное погашение осуществляется только одновременно с ежемесячным платежом по кредиту, в дату такого платежа.

Пунктом 8.1.6. Общих условий установлено, что в случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части Клиент обязан уплатить Банку проценты до договору кредита на возвращенную сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита или ее части.

**.**.** года ФИО1 досрочно произвел погашение кредита. Период пользования кредитом составил ... месяцев. За указанный период времени истцом произведены Банку выплаты процентов за пользование кредитом в размере ... руб. Указанное обстоятельство подтверждено исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами спора не оспаривается.

Истец полагает, что за ... месяцев пользования кредитом он должен был уплатить Банку проценты в размере ... руб.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. 

Частью 4 статьи 809 ГК РФ установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд проверил расчет процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком для ежемесячного погашения аннуитетных платежей и включенных в График погашения кредита. Согласно расчету Банка и Графику платежей ответчик не взимал проценты за не наступивший период времени, поскольку размер процентов за пользование кредитом, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, рассчитан исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, фактического периода пользования кредитом и количества процентных периодов (календарных месяцев), оставшихся до окончательного погашения кредитной задолженности. Такой способ начисления и уплаты процентов соответствует положениям ст.ст. 809, 819 ГК РФ и не нарушает установленные законом права потребителя. Таким образом, поскольку проценты за пользование кредитом начислены за фактическое количество дней пользования оставшейся суммы кредита, переплаты процентов за период фактического пользования кредитом со стороны истца судом не установлено. 

Напротив, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств того, что Банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств по договору. Довод истца о том, что за ... месяцев он должен был уплатить Банку проценты за пользование кредитом в меньшем размере и его расчет, согласно которому за ... месяцев к уплате подлежали проценты в размере ... руб., суд находит несостоятельным, поскольку заключив кредитный договор на длительный срок, истец по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. При расчете процентов за пользование кредитом учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных Банку в период исполнения договора процентов. Погасив кредит ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных им за период времени, предшествующий дню возврата.

Ссылка истца на определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 года по делу № 51-КГ15-14 года, в котором указывается на то, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена, является несостоятельной. Исходя из указанной позиции Верховного Суда РФ, право заемщика потребовать перерасчета процентов предусмотрено только при установлении того, что проценты заемщиком были уплачены в период после прекращения пользования денежными средствами. 

При рассмотрении настоящего спора суд не установил обстоятельства того, что ФИО1 произвел уплату процентов, начисленных ответчиком за период после досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору. Доказательств того, что за время фактического пользования кредитом была осуществлена переплата процентов за период, в котором пользование кредитными средствами не осуществлялось, истцом также не представлено.

С учетом изложенного, суд находит требования ФИО1 о взыскании с ответчика переплаченных процентов в размере ... руб. не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Банк «Советский» о взыскании переплаченных процентов в размере ... руб., отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2017г.

Судья Т.Ю. Арефьева