Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года 

<

адрес>

Всеволожский городской суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк), в котором просит аннулировать присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскать с ответчика денежные средства за присоединение к программе страхования в размере 19634 руб., а также уплаченные на эту сумму проценты, неустойку в размере 8639 руб., обязать ответчика заключить дополнительное соглашение, по условиям которого из суммы основного долга будет исключена стоимость страховки, а из общей задолженности – начисленные проценты на эту сумму, а также произвести перерасчет задолженности из расчета процентной ставки 22,7% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 83500 руб. и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (с учетом уточнения требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» договор кредитования №, на сумму 90900 руб. с процентной ставкой 22,7% годовых. В день заключения указанного договора истец была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, плата за подключение к программе страхования составила 19 634 руб., срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования. Кредитные денежные средства ответчик перевела путем безналичного перевода на свой счет для погашения ранее взятого кредита с невыгодной ставкой. Позже ФИО1 обнаружила, что банком производятся начисления процентов на задолженность исходя из ставки 59% годовых, а также полагая присоединение к программе страхования навязанной, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете задолженности с учетом процентной ставки 22,7 % годовых и отказе от договора страхования и возврате денежных средств, на которое ответчик ответил отказом. 

В судебном заседании ФИО1 настаивала на требованиях.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 90 900 руб., кредитная карта, на потребительские цели с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 22,7% годовых и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 59% годовых. В силу п.6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 6415 руб. на текущий банковский счет заемщика. С данными условиями истец была ознакомлена и согласна.

В судебном заседании истец пояснила, что осуществляла переводы со счета на счет безналичными операциями, в связи с чем полагала, что проценты по данным операциям должны определяться из расчета 22,7%. 

Принимая во внимание наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, следует признать, что действия истца и ответчика по заключению кредитного договора соответствовали закону, не ограничивали и не ущемляли права и законные интересы истца. В этой связи необходимо отметить, что факт оформления договора кредитования, получения кредита и отсутствия возражений против предложенных Банком условий, свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные кредитные обязательства. Истец от получения кредита не отказалась, осознано и добровольно приняла на себя кредитные обязательства и воспользовалась предоставленными денежными средствами, погасив задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно общим условиям кредитования для кредитной карты к наличным операциям для договоров кредитования относятся в том числе: операции по получению наличных денежных средств с использование кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям (операции в Платежных терминалах и Банкоматах); операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» по заявлению клиента в отделения Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств) и др.

Таким образом, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты, произведенные истцом, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора рассчитываются исходя из годовой процентной ставки за проведение наличных операций в размере 59%.

Ссылки на то, что договор заключен на заведомо невыгодных для истца условиях, повышенные проценты были навязаны, отклоняются судом поскольку установлено, что кредитный договор является двухсторонним, содержит в себе все существенные условия, истец, оценивая свою платежеспособность на период действия кредитного договора, не заблуждалась относительно природы этого договора, и осознавала, что получает денежные средства на конкретных условиях возвратности и платности.

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о ее понуждении Банком к заключению кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих заблуждение истца относительно условий договора или намерение истца внести изменения в условия кредитного договора. Обстоятельств, являющихся для истца явно обременительными и несправедливыми, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, не установлено. Доказательств того, что при заключении договора истец была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, и имела намерение внести в договор изменения, суду не представлено.

В судебном заседании истец пояснила, что перед заключением договора сторонами обсуждались условия его заключения, истец добровольно подписала договор кредитования. Таким образом, при необходимой степени заботливости и осмотрительности истец не была лишена возможности ознакомиться с содержанием договора кредитования до подписания, дополнительно проконсультироваться у другого специалиста, что свидетельствует об отсутствии порока воли истца при заключении кредитного договора.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» истец выразил согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей нетрудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения». 

Истец был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласен со всеми его условиями.

Также истец уведомлена о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица.

При этом ей было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования и согласилась оплатить Банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик удержал со счета истца сумму в общем размере 19 634 руб. в качестве платы за включение в программу страхования.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ПАО КБ «Восточный» с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за неиспользованный срок участия по программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. На данную претензию Банк ответил отказом.

Руководствуясь положениями статей 329, 935, 958 ГК РФ, суд приходит к выводу о недоказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя включением в договор условия о страховании.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт подписаны ФИО1 собственноручно, что ею не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. Подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила также ознакомление и согласие с условиями страхования, списание комиссии.

Факт наличия волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условием оформления договора страхования нашел свое подтверждение в материалах дела, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, тогда как решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование. При этом ФИО1 располагала необходимой информацией о предложенной ей услуге страхования. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В рассматриваемом случае, согласно заявлению на присоединение к программе страхования истец уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, а также о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушение прав истца как потребителя в действиях ответчика установлено не было, в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, не имеется.

Принимая во внимание изложенные нормы права, установленные по делу обстоятельства, требования об обязании ответчика заключить дополнительное соглашение к договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, исключении стоимости страховки, процентов, удовлетворению не подлежат.

При этом требования истца об аннулировании присоединения к Программе страхования жизни являются правомерными, поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями заявления на присоединение к программе страхования данное право не ограничено.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, а следовательно перерасчете основного долга, поскольку истец ФИО1 обратилась с заявлением (претензией) об отказе от участия в программе страхования за пределами установленного срока, вследствие чего у ответчика в силу положений Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, не возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание письмо ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ № об исключении из реестра застрахованных лиц, оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя, не имеется. 

Руководствуясь статьями 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» удовлетворить частично.

Аннулировать присоединение ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт.

В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 19634 руб., процентов, неустойки в размере 8639 руб., обязании заключить дополнительное соглашение к договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись