УИД: 77RS0018-02-2025-006091-90

Дело № 2-6966/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2025 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Казаковой О.А., при секретаре Голубец В.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6966/2025 по заявлению ПАО Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-25-30381/5010-004 от 08.04.2025 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг,  

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-30381/5010-004 от 08.04.2025, в котором просило решение отменить и отказать в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

ПАО Банк ВТБ полагает, что решение финансового уполномоченного противоречит положениям ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и подлежит отмене, что послужило основанием для обращения в суд с названным заявлением.

В судебное заседание представитель ПАО Банк ВТБ явился, поддержал доводы заявления в полном объеме. 

Представитель АНО «СОДФУ» и финансового уполномоченного ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении заявленных требований отказать по основаниям, приведенным в письменных возражениях представителя финансового уполномоченного на заявление ПАО Банк ВТБ, согласно которому расходная операция на сумму 340 000 руб., совершенная 19.09.2024 в 14:03 в пользу третьего лица, посредством системы быстрых платежей со счета потребителя ФИО2 произведена без распоряжения клиента; в связи с незаконным списанием денежных средств 19.09.2024 возбуждено уголовное дело № 12401290010000469 по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, в рамках которого ФИО2 признана потерпевшей; из материалов уголовного дела следует, что 19.09.2024 в период времени с 11:55 по 14:05 неустановленное лицо путем обмана под предлогом сохранности денежных средств с использованием системы ДБО и мобильного приложения «WhatsApp» похитило принадлежащие потребителю денежные средства, причинив ему значительный материальный ущерб. При таких обстоятельствах, в отношении потребителя третьими лицами были совершены противоправные действия, направленные на хищение денежных средств потребителя.

Вместе с тем, согласно представленной выпиской по счету, расходная операция страховщиком была признана страховым случаем. После чего, 27.11.2024 страховщиком были зачислены денежные средства на счет потребителя в размере 100 000 руб. в качестве страховой выплаты по договору страхования.

 При этом, в материалах обращения отсутствуют доказательства наличия осознанного волеизъявления потребителя на совершение спорной операции и его согласия с ней. Доказательств, свидетельствующих об умышленных действиях потребителя, которые привели к необоснованному списанию денежных средств, банком в материалы обращения не предоставлены.

Учитывая вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что в отношении потребителя третьими лицами совершены противоправные действия, направленные на хищение его денежных средств, а спорная операция была проведена вопреки воле потребителя и без его согласия. Соответственно, довод банка о том, что убытки возникли ввиду действий потребителя, не может быть признан состоятельным.

Довод банка об отсутствии нарушений в его действиях положений Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» основан на ошибочном толковании норм материального права.

Из положений п. 1 ст. 854 и п. 2 ст. 864 ГК РФ, следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Положениями части 3.1 и части 3.4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрена обязанность оператора по переводу денежных средств осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях), а также обязанность отказать в совершении подозрительной операции либо приостановить прием к исполнению распоряжения клиента.

 В соответствии с ч. 3.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России.

На дату рассмотрения обращения действовал приказ Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027.

Внутренние регламенты банка должны быть выстроены с учетом требований Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и положений Приказа Банка России, поскольку именно банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя, вследствие ненадлежащей проверки системой безопасности банка операций по переводу денежных средств.

Учитывая вышеизложенное, в рассматриваемом случае банк должен был осуществить проверку операции на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России, а, при их выявлении отказать в проведении таких операций.

Приказом Банка России к таким признакам отнесены: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Вопреки доводам банка, из характера совершенной операции усматривается, что она обладала признаками операций по переводу денежных средств без согласия клиента, установленными Приказом Банка России, поскольку является нетипичной для потребителя: крупная сумма перевода - 340 000 руб.; согласно выписке по счету, ранее потребителем не совершались операции по переводу крупных денежных средств третьим лицам; согласно выписке по счету, ранее потребитель не осуществлял расходных операций.

Доказательств того, что осуществленная операция по переводу денежных средств третьему лицу является типичной для потребителя, банком не предоставлено. Учитывая вышеизложенное, у банка имелись основания для квалификации осуществленной операции как имеющей признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Таким образом, осуществленная операция не соответствовала характерным для клиента операциям и обладала признаками перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденными приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027, в связи с чем банк на основании ч. 3.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ и ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязан был отказать в совершении перевода.

 Между тем, вышеуказанные обязанности не были исполнены банком, вследствие чего со счета потребителя были необоснованно списаны денежные средства, которые в силу ст. 401 ГК РФ являются убытками.

Вопреки доводам банка, неисполнение возложенных на него законом обязанностей по проведению процедур выявления подозрительных переводов и отказу в их проведении, находится в прямой причинно-следственной связи с причиненными потребителю убытками.

Ввиду неисполнения банком обязательств, возникновения у клиента банка негативных последствий и наличия причинно-следственной связи между бездействием банка (ненадлежащее исполнение требований чч. 3.1, 3.4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и убытками, банк, как исполнитель услуг, несет имущественную ответственность за вред, причиненный потребителю, то есть в данном случае банк обязан возместить клиенту необоснованно списанные денежные средства.

Довод ПАО Банк ВТБ о том, что потребителю было выплачено страховое возмещение, не является основанием для отмены решения финансового уполномоченного.

Согласно разъяснениям ВС РФ от 04.06.2018 по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части (Ответ на вопрос 5).

С учетом разъяснений ВС РФ от 04.06.2018, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене только в том случае, если требования потребителя удовлетворены необоснованно.

Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным банк представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя могли быть удовлетворены в ином объеме, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Кроме того, финансовым уполномоченным в адрес ПАО Банк ВТБ был направлен запрос от 18.03.2025 № У-25-30381/2040-002 о предоставлении разъяснений, сведений и копии документов, касающихся существа обращения. При этом ПАО Банк ВТБ представил копию заявления потребителя на получение страховой выплаты вместе с заявлением об оспаривании, тогда как по запросу финансового уполномоченного данный документ представлен не был, в связи с чем заявленные ПАО Банк ВТБ требования об отмене решения финансового уполномоченного не подлежат удовлетворению.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц, извещённых о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

Кроме того, информация о дате и времени очередного судебного заседания в соответствии со ст. ст. 14 и 16 ФЗ от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» заблаговременно размещается на интернет-сайте суда и является общедоступной.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, основываясь на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 09.11.2021 между ПАО Банк ВТБ и ФИО2, паспортные данные, на основании заявления клиента был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ПАО Банк ВТБ, Правилам предоставления и использования банковских карт, а также клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (Правила ДБО). Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами.

В соответствии с условиями договора комплексного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ на имя ФИО2, паспортные данные, в том числе был открыт накопительный счет № 40817810********2329 в рублях.

В заявлении на КБО к ПАО Банк ВТБ ФИО2 указан личный номер мобильного телефона +7910***-**-23.

19.09.2024 в 14:02:21 в систему дистанционного банковского обслуживания от имени ФИО2 с использованием устройства «Samsu№g SM-A505FM» совершен вход, данное обстоятельство подтверждается системным журналом.

Из системного журнала также следует, что 19.09.2024 в 14:02:21 создана MSA сессия, подключено устройство. 

19.09.2024 в 14:03 от имени ФИО2 в мобильном приложении системы ДБО дано распоряжение на перевод денежных средств в размере 340 000 руб. со счета в пользу получателя. 

19.09.2024 в 14:03 финансовой организацией на номер телефона направлено смс-сообщение, содержащее код подтверждения для совершения операции.

19.09.2024 в 14:03 от имени ФИО2 в Системе ДБО осуществлена расходная операция на сумму 340 000 руб. посредством системы быстрых платежей со счета ФИО2 по номеру телефона телефон ***-**-56 в пользу третьего лица Кристины О.

Из объяснений представителя истца, содержащихся в исковом заявлении, следует, что вход в СДО осуществлялся с доверенного номера телефона +7910***-**-23 и устройства клиента «Samsu№g SM-A505FM», на момент совершения рассматриваемой операции признаки осуществления перевода без согласия клиента, в установленном п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» порядке отсутствовали.

Судом также установлено, что 19.09.2024 по данному факту ФИО2 обратилась в ОМВД России по адрес с сообщением о преступлении, зарегистрированном в КУСП № 12278 от 19.09.2024.

19.09.2024 постановлением следователя СО ОМВД России по адрес по заявлению ФИО2 возбуждено и принято к производству уголовное дело № 12401290010000469 по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица. 

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 19.09.2024 следует, что в период времени с 11 ч. 55 м. по 14 ч. 05 м. 19.09.2024, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно, осознавая противоправность и общественную опасность своих действий, путем обмана, под предлогом сохранности денежных средств, используя мобильные приложения «ВТБ» и «Ватсап», ввело в заблуждение ФИО2, в результате чего завладело денежными средствами на общую сумму не более 250 000 руб., принадлежащие ФИО2, после чего, распорядилось ими по своему усмотрению, причинив последнему материальный вред в значительном размере на вышеуказанную сумму. 

19.09.2024 постановлением следователя СО ОМВД России по адрес ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу № 12401290010000469, возбужденному по признакам, преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

20.09.2024 ФИО2 обратилась к ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате денежных средств, списанных без распоряжения клиента в размере 340 000 руб.

Ответом ПАО Банк ВТБ ФИО2 проинформирована о том, что финансовая организация приняла отрицательное решение.

Решением финансового уполномоченного № У-25-30381/5010-004 от 08.04.2025 требования ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств в размере 340 000 руб., списанных ПАО Банк ВТБ без распоряжения ФИО2 с ее банковского счета, удовлетворены.

При вынесении решения финансовый уполномоченный исходил из того обстоятельства, что 19.09.2024 в 14:03 от имени ФИО2 с использованием системы ДБО посредством СБП совершена операция с накопительного счета на сумму 340 000 руб., при этом учитывая размер совершенной операции, а также нетипичный для заявителя характер оспариваемой расходной операции, что подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счету ФИО2 за период предшествующий 19.09.2024, то есть до проведения указанной операции, согласно которой ФИО2 не совершались типичные переводы в пользу третьих лиц, в связи с чем у финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, как следствие, финансовой организации в соответствии с Правилами ДБО, нормами Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента отказать в исполнении распоряжения о совершении операции. При этом совершение в отношение ФИО2 противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается материалами уголовного дела. Как следствие, с учетом установленных в рамках рассмотрения обстоятельств, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и приказом № ОД-1027, в связи с чем по счету заявителя совершена операция без его добровольного согласия. Таким образом, в результате нарушения условий договора банковского счета и норм гражданского законодательства ФИО2 причинены убытки.

Суд, оценив представленные по делу доказательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного, исходя из следующего. 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Частями 1, 1.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Порядок предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с электронными средствами платежа устанавливается нормативным актом Банка России.

Согласно чч. 4-5 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента.

В соответствии с пп. 11 - 16 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц (п. 11.6.).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления (п. 12.).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента (п. 13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона (п. 14).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции (п. 15).

Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона (п. 16).

Вместе с тем согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Так, в соответствии с положениями ч. 3.1-3.14 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в редакции от 08.08.2024, действующей на момент совершения рассматриваемой операции от 19.09.2024, оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в части 3.12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств (п. 3.2).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (п. 3.3).

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода) (п. 3.4).

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа:

1) характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);

2) полученной на основании части 7 статьи 27 настоящего Федерального закона от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются на основании части 5 статьи 27 настоящего Федерального закона (далее - база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента);

3) полученной на основании части 3.12 настоящей статьи от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, а также от операторов услуг платежной инфраструктуры в рамках реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 настоящего Федерального закона, информации об операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в случаях, если передача такой информации предусмотрена правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств (п. 3.5).

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 настоящей статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 настоящей статьи;

2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (п. 3.6).

Оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 настоящей статьи вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с пунктом 3 части 3.6 настоящей статьи запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств (п. 3.7).

Если иное не предусмотрено частью 3.10 настоящей статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению (п. 3.8).

При неполучении от клиента подтверждения распоряжения в соответствии с пунктом 3 части 3.6 настоящей статьи и (или) информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 настоящей статьи, указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, а при осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции способом, не предусмотренным договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или иным, чем указанный в соответствии с частью 3.7 настоящей статьи оператором по переводу денежных средств, способом и (или) при неполучении информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 настоящей статьи, повторная операция считается несовершенной (п. 3.9).

В случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции (п. 3.10.).

В случае приостановления приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента в соответствии с частью 3.10 настоящей статьи по истечении двух дней со дня направления клиентом подтверждения распоряжения в соответствии с пунктом 3 части 3.6 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать подтвержденное распоряжение клиента к исполнению. В случае отказа в совершении клиентом повторной операции в соответствии с частью 3.10 настоящей статьи по истечении двух дней со дня осуществления действий по совершению клиентом повторной операции оператор по переводу денежных средств обязан совершить последующую повторную операцию клиента при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не совершать последующую повторную операцию клиента (п. 3.11).

Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, направляет, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств, оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, информацию о такой операции в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 настоящего Федерального закона (п. 3.12).

В случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица (п. 3.13).

Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 настоящей статьи, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 настоящего Федерального закона (п. 3.14).

Как было выше указано, в соответствии с п. 3.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

Согласно Приказу Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525» установлены следующие признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

6. Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и (или) иных юридических лиц.

Судом установлено, что ФИО2 в соответствии с ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» уведомила оператора по переводу денежных средств об утрате электронного средства платежа и о его использовании без согласия клиента. 

При этом довод ответчика о том, что ФИО2 нарушила порядок использования электронного средства платежа, предоставив код подтверждения операции третьему лицу, что повлекло совершение указанной операции, опровергается материалами производства по уголовному делу, в частности постановлением о возбуждении уголовного дела и постановлением о признании ФИО2 потерпевшей, согласно которым ФИО2 в результате противоправных действий неустановленных лиц находилась под влиянием в заблуждения и предоставила код для совершения указанной операции на сумму 340 000 руб. в целях обеспечения сохранности указанных денежных средств, что свидетельствует об отсутствии добровольного согласия на совершение данной операции.

Вместе с тем судом установлено, что в нарушение ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ПАО Банк ВТБ, являющийся оператором по переводу денежных средств, обязанность осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, критерии которых установлены Банком России, надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленными ПАО Банк ВТБ выписками по счетам ФИО2 за период предшествующий рассматриваемой операции, из которой следует, что ПАО Банк ВТБ не учел несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; сумму осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Тогда как из анализа представленной выписки следует, что до 19.09.2024 ФИО2 операции посредством СБП с указанного счета, являющегося накопительным, не осуществлялись, равно как и не совершались операции в объеме соответствующем сумме, перевод которой осуществлен ФИО2 19.09.2021.

Довод о том, что при оценке операции ПАО Банк ВТБ руководствовался в том числе, утвержденными 06.09.2021 Банком России Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, в соответствии с п. 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн - сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков, приведенным в указанных рекомендация, при этом спорная операция не соответствует вышеуказанным признакам и не подпадает под вышеуказанные критерии не опровергает выводы суда о том, что в нарушение ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ПАО Банк ВТБ, являющийся оператором по переводу денежных средств, обязанность осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, критерии которых установлены Банком России в Приказе Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525», надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленными ПАО Банк ВТБ выписками по счетам ФИО2 за период предшествующий рассматриваемой операции, из которых следует, что ПАО Банк ВТБ не учтено несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; сумму осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Довод заявителя о том, что 30.09.2024 ФИО2 посредством СБП была совершена операция на сумму 10 000 руб. подтверждает выводы суда о том, что операция, совершенная 19.09.2024, является для ФИО2 не типичной по объему и частоте операций, обычно совершаемых ею по данному счету, кроме того, приведенная в обоснование заявленных требований операция от 30.09.2024, совершена после 19.09.2024.

Довод о том, что материалами уголовного дела не подтверждается факт причинения ФИО2 убытков на сумму 340 000 руб., поскольку согласно постановлениям о возбуждении уголовного дела и привлечении ФИО2 в качестве потерпевшей содержатся сведения о причинении ей имущественного вреда на сумму не более 250 000 руб., выводы суда не опровергает, поскольку производство по уголовному делу не окончено, как следствие, в соответствии с положениями уголовного-процессуального законодательства и уголовного права размер причиненного потерпевшей в результате преступления имущественного вреда подлежит установлению по итогам предварительного расследования, а в последующем в рамках судебного производства на основании соответствующего обвинительного заключения. 

Довод о том, что при вынесении оспариваемого решения финансовым уполномоченным не учтен размер страхового возмещения в размере 100 000 руб., произведенного в пользу ФИО2 по данному факту, также, не свидетельствует о наличии оснований для отмены оспариваемого решения, поскольку из представленных финансовым уполномоченным доказательств следует, что в ответ на запрос финансового уполномоченного сведения о выплате страхового возмещения ПАО Банк ВТБ представлены не были.

Довод о том, что ПАО Банк ВТБ руководствовался требованиями п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которому оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности), и утвержденными приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525», признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, вышеприведенные выводы суда также не опровергают, при этом суд также обращает внимание на то обстоятельство, что пп. 5.1 - 5.3. утратили силу в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2023 № 369-ФЗ, а приказ Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 отменен приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525». Вместе с тем при установленных по делу обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в соответствии с вышеприведенными нормами права, в том числе и действовавшими на момент принятия ПАО Банк ВТБ решения об отказе осуществить ФИО2 возврат денежных средств по операции, совершенной 19.09.2024, решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО2 основано на законе и соответствует фактическим обстоятельствам дела. 

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах, именно финансовая организация несет имущественную ответственность по операции, совершенной клиентом 19.09.2024, как следствие, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,  

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-25-30381/5010-004 от 08.04.2025 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Никулинский районный суд г. Москвы. 

Решение в окончательной форме изготовлено 03.10.2025.

Судья О.А. Казакова