Дело № 2-2024/20

15 июля 2020 года Санкт-Петербург

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой М.Е., 

при секретаре Сорокиной Е.К., 

с участием истца – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о признании пункта договора недействительным, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился с иском к ответчику о признании пункта договора недействительным, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 03.11.2018 года между ФИО1 и ПАО «Х» был заключен договор кредитования, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 605000 рублей под 10,89 % годовых, сроком на 60 месяцев, из которых 105000 рублей были уплачены ответчику за навязанное страхование жизни, по полису-оферте страхования жизни, здоровья, потери дохода заемщиков кредитов, сроком действия также на 60 месяцев. Стоимость услуг по договору истец оплатил путем перечисления с кредитного счета банком. В настоящее время кредит досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Х» от 05.07.2019 года и приходным кассовым ордером от 05.09.2019 года. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об отказе от исполнения договора страхования с предложением произвести возврат части страховой премии в размере 87151,02 рублей (105000 - (105000/60/30)Х306 дн.). Ответчик частично исполнил требование, произведя возврат 4287,50 рублей и письмом от 09.10.2019 года уведомил о том, что п. 8.3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных 18.12.2017 года приказом установлено, что при отказе Страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования. При условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,05Х(1-М/N)ХП – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты. Истец просит признать п. 8.3 Правил комбинированного страхования недействительным, поскольку возврат части страховой премии по приведенной выше формуле ущемляет предусмотренное законом право потребителя в любое время отказаться от исполнения договора, не соответствует действующему законодательству. Также считает, что договор страхования по страховым рискам от несчастных случаев и болезней имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который являлся предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре, заключенным между истцом и ПАО «Х» от 03.11.2018, рисков направлена лишь на обеспечение способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков. Просил признать п. 8.3 Правил Комбинирования страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных 18.12.2017 года приказом недействительным в силу закона. Взыскать с ответчика в пользу истца часть неиспользованной страховой премии в размере 82863,52 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ по дату фактического исполнения решения, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф. 

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 03.11.2018 года между ФИО1 и ПАО «Х» был заключен договор кредитования, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 605000 рублей под 10,89 % годовых, сроком на 60 месяцев, из которых 105000 рублей были уплачены ответчику за страхование жизни, по полису-оферте страхования жизни, здоровья, потери дохода заемщиков кредитов, сроком действия также на 60 месяцев.

Стоимость услуг по договору страхования истец оплатил путем перечисления с кредитного счета банком. 

В настоящее время кредит досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Х» от 05.07.2019 года и приходным кассовым ордером от 05.09.2019 года. 

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об отказе от исполнения договора страхования с предложением произвести возврат части страховой премии в размере 87151,02 рублей (105000 - (105000/60/30)Х306 дн.). 

Ответчик частично исполнил требование, произведя возврат 4287,50 рублей и письмом от 09.10.2019 года уведомил о том, что п. 8.3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных 18.12.2017 года приказом установлено, что при отказе Страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. 

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,05Х(1-М/N)ХП – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, из материалов дела следует, что договором страхования предусмотрен возврат части неиспользованной страховой премии, однако, ее расчет, закрепленный в п. 8.3. Правили Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, не соответствует императивным нормам законодательства, а именно: положениям ст. 958 ГК РФ, согласно которым, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, условие договора страхования, закрепляющее возврат части страховой премии по приведенной выше формуле, ущемляет права истца, как потребителя на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем требования истца о признании недействительным части пункта договора 8.3 являются обоснованными, подтверждаются материалами дела, и подлежащими удовлетворению.

Из представленного истцом расчета следует, что размер части неиспользованной страховой премии и подлежащей возврату составил 87151,02 рублей (105000 - (105000/60/30)Х306 дн.). Указанный расчет судом проверен, является арифметически правильным, соответствует положениям ст. 958 ГК РФ.

С учетом частичного исполнения требований истца и оплатой ответчиком страховой премии в сумме 4287,50 рублей, оставшийся размер неиспользованной страховой премии составил сумму 82863,52 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая, во внимание, что ответчик не исполнил требования истца о возврате части страховой премии в полном объеме, являются и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 10.10.2019 года по 23.10.2019 года в сумме 222 рубля 48 копеек, а также за период с 24.10.2019 года по день фактического исполнения обязательства, исходя из суммы основного долга в размере 82863, 52 рублей, с учетом произведенных выплат ответчиком. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения прав потребителя установлен судом в ходе рассмотрения дела. Установление факта нарушения прав потребителя является достаточным основанием для удовлетворения требований потребителя о взыскании денежной компенсации морального вреда. С учетом принципов разумности и справедливости суд взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. 

В силу ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу истца, составляет сумму 46431,76 рублей ((82863,52+10000)Х50%). Оснований для снижения размера штрафа суд не находит. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 2685,90 рублей. 

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Признать пункт 8.3 Правил Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных 18.12.2017 года Приказом, в части определения размера суммы, подлежащей возврату, недействительным.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 часть неиспользованной страховой премии в сумме 82863 рубля 52 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.10.2019 года по 23.10.2019 года в сумме 222 рубля 48 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.10.2019 года по день фактического исполнения обязательства, на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из сумы основного долга 82863 рубля 52 копейки, с учетом произведенных выплат ответчиком, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в сумме 46431 рубль 76 копеек.

В остальной части иска – ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с САО «ВСК» в доход государства госпошлину в сумме 2685 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга. 

Судья: