Дело №

86RS0№-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года 

<

адрес>

Сургутский городской суд 

<

адрес> – Югра, в составе: 

председательствующего судьи Беловоловой И.И.,

при секретаре Сюзевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по полису страхования, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии по полису страхования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Филиалом № Банка ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в размере 1 114 167,74 рубля, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 11% годовых. При заключении договора работник Банка разъяснил истцу, что для получения кредита (в целях предоставления обеспечения по кредитному договору) необходимо заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Таким образом, был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и получен полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок действия кредитного договора. Согласно п.п. 2.2 Условий Страхования по программе «Защита заемщика автокредита» указано, что страхование производится дееспособными физическими лицами, заключившими с СК договоры страхования и кредитные договоры с Банком на покупку автотранспортных средств. Размер страховой премии, т.е. сумм, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 147 070,14 рублей. Согласно п.п. 10.2 Условий страхования также указано, что посредником при заключении договора страхования по программе выступает Банк ВТБ (ПАО). При таких обстоятельствах, у истца была возможность заключить кредитный договор только при условии заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил право истца как потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Существование страхового риска прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредиту истцом полностью погашена. Необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с программой «Защита заемщика автокредита» отпала, т.к. кредит полностью закрыт (ДД.ММ.ГГГГ получена справка из Банка ВТБ (ПАО) о полном погашении и закрытии кредита). В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору №) ОТ ДД.ММ.ГГГГ) страхование от несчастных случаев и болезней не является необходимым. Согласно п. 10.2 полиса страхования предусмотрено, что возврат страховщиком суммы страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление на прекращение договора страхования с приложением документов. Данное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени ответ заявителю не предоставлен. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлен претензия. До настоящего времени претензия на рассмотрена, ответ не дан. Просит расторгнуть договор страхования (полис страхования) № № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой суммы, подлежащей возврату в размере 112 753,76 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, был извещен надлежащим образом, письменно просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Филиалом № Банка ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в размере 1 114 167,74 рубля, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 11% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования (полис) № № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 114 167,74 рублей, страховая премия 147 070,14 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасил оставшуюся сумму задолженности в полном объеме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой, согласно которой кредит был погашен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по указанному кредитному договору отсутствует. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» посредствам почтовой связи заявление на прекращение договора страхование по обстоятельствам иным, чем страховой случай о возврате части страховой премии в размере 112753,76 рублей при досрочном погашении кредита. К заявлению была приложена справка из банка ПАО Банк ВТБ о полном погашении кредита, в которой указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты направил ответчику претензию. Требования о возврате страховой премии ответчиком не исполнены.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №, выданного истцу и Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 114 167,74 рублей, страховая премия 147 070,14 рубля. 

Таким образом, истцу был предоставлен кредит в сумме 1 114 167,74 рублей, расходы на услуги по страхованию жизни составили 147,070,14 руб. 

Согласно п. 5.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» при страховании на срок более одного года, страхования премия рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора страхования, при этом неполный месяц страхования принимается как полный. 

Согласно условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» действие договора страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен: 

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

6.3.4 в иных случаях, предусмотренных федеральным законом; 

6.5 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование;

Согласно п. 10.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что основания продолжения договора страхования отсутствуют, в связи с чем истец имеет право требования о расторжении договора страхования и на возврат страховой премии в размере ее доли, приходящейся на неистекшей части оплаченного срока страхования – 46 месяцев, поскольку о досрочном погашении кредита ответчик был извещен после ДД.ММ.ГГГГ (заявление направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, получено - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления). 

Требования истца о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 112753,76 рублей, исходя из расчета: (2451,17 рублей х14 месяцев=34316,38 рублей- страховая премия при фактическом пользовании кредита) 147070,14 рублей – 34316,38 рублей= 112753,76 рублей. 

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд применительно к ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, в размере 56 376,88 рублей.

В порядке ст. 103 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства в сумме 4582,61 рублей по требованиям имущественного характера а также 300 рублей, подлежащих уплате при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера (ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации).

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по полису страхования - удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования (полис страхования) № № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 112 753 рублей 76 копеек, штраф в сумме 56 376 рублей 88 копеек.

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в доход бюджета Муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в сумме 4 882 (четыре тысячи восемьсот восемьдесят два) рубля 61 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в суд 

<

адрес>-Югры путем подачи жалобы через Сургутский городской суд.

Судья И.И. Беловолова

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

УИД86RS0004-01-20__ _____________________

Судья Сургутского городского суда

Беловолова И.И. _________________________

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»__________20___г.

Секретарь судебного заседания ___________