Решение

Именем Российской Федерации

23.06.2025 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Блудовым И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

ООО МФК «Лайм-Займ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО МФК «Лайм-Займ» заключен договор займа № от 05.07.2024, согласно которому займодавец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 65000 руб., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование 20.12.2024. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Лаймзайм» в сети Интернет.

Денежные средства переданы заемщику на реквизиты, указанные в Индивидуальных условиях по выбору заемщика.

Ответчиком свои обязательства в полном объеме в установленный срок не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от 05.07.2024 за период с 05.07.2024 по 30.04.2025 в размере 92155,12 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб., почтовые расходы в размере 91,20 руб.

Представитель ООО МФК «Лайм-Займ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки не сообщил, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представила, об отложении слушания дела не ходатайствовала, причины неявки суду неизвестны, представила письменные возражения на иск, согласно которым просила виске отказать. 

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/, раздел судебное делопроизводство). 

Суд на основании статьи 167 ГПК определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. 

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованием федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5, пункту 2 статьи 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.07.2024 между ООО МФК «Лайм-Займ» и ФИО1 заключен договор займа №, согласно индивидуальным условиям которого сумма займа 65000 руб., процентная става за пользование заемными денежными средствами 244,549% годовых, срок действия договора 168 дней, дата возврата 20.12.2024, путем перечисления денежных средств на банковскую карту (л.д. 8-10).

Условие о соблюдении простой письменной формы при заключении договора потребительского займа соблюдено, заявление о предоставлении потребительского займа подписано ФИО1 электронной подписью посредством направления смс-кода 05.07.2024 в 09 часов 56 минут на абонентский номер ответчика №, указанный в индивидуальных условиях доовора потребительского кредита (займа). 

В соответствии с положениями пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга. При этом сумма штрафа в любом случае не может превысить 20 % годовых (л.д. 9).

ООО МФК «Лайм-Займ» исполнены обязательства по договору, денежные средства в сумме 65000 руб. перечислены заемщику по реквизитам по выбору заемщика, что подтверждается сведениями о перечислении денежных средств на карту (л.д. 14).

Вместе с тем, ответчиком свои обязательства в полном объеме в установленный договором срок не исполнены, что подтверждается представленной в материалы дела справкой о произведенных платежах по указанному договору займа.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства, определением мирового судьи судебного участка № 9 Кировского района г. Саратова, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Кировского района г. Саратова, от 18.03.2025 судебный приказ № 2?612/2025 от 07.03.2025 отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ФИО1 за период с 05.07.2024 по 30.04.2025 с учетом внесенных платежей составляет 92155,12 руб., из них: 50491,54 руб. – задолженность по основному долгу, 40281,31 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование займом, 1382,27 руб. – штраф (л.д. 7).

Ответчик возражала относительно расчета задолженности, представила сведения о частичном погашении сложившейся задолженности по 03.06.2025 на сумму 59919,88 руб.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд не может согласиться с размером задолженности по процентам ввиду следующих обстоятельств. 

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2 статьи 12.1).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 статьи 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 статьи 5).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процент в день (часть 23 статьи 5).

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 24 статьи 5).

Согласно договору микрозайма, заключенному между микрофинансовой организацией и ответчиком, срок его предоставления был определен в 168 календарных дней.

Из пунктов 2 и 4 договора микрозайма следует, что заемщик обязуется в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере 244,549% годовых.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2024 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. на срок от 61 дня до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 292 %, при их среднерыночном значении 278,029%.

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Лайм-Займ», в сумме 65000 руб. на срок 168 дней, с процентной ставкой 244,549% годовых в соответствии с графиком платежей составляет 46021,36 руб., не превышает вышеприведенного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) и составляет менее 0,8 % в день.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование займом за период с 05.07.2024 по 20.12.2024 подлежали уплате в соответствии с графиком платежей в размере 46021,36 руб.

Согласно сведениям о частичном погашении сложившейся задолженности ответчиком были внесены в счет погашения займа и процентов за пользование займом денежные средства 18.07.2024 – 9251,79 руб., 01.08.2024 –9251,79 руб., 18.08.2024 –9251,79 руб., 19.08.2024 –55 руб., 31.08.2024 –9276 руб., 02.09.2024 –10 руб., 16.09.2024 –5740,33 руб., 24.09.2024 –4736,06 руб., 11.10.2024 –4736,06 руб., 21.10.2024 –4736,06 руб., 11.11.2024 –300 руб., в общем размере 57344,88 руб., из них основной долг 14508,46 руб., проценты за пользование займом 42836,42 руб., следовательно, размер задолженности по состоянию на 21.12.2024 составляет 53676,48 руб., из которой основной долг – 50491,54 руб. (65000-14508,46), проценты за пользование займом – 3184,94 руб. (46021,36 -42836,42).

После истечения срока возврата займа расчет процентов подлежал осуществлению за период с 21.12.2024 по 30.04.2025 (дата, указанная истцом в иске в качестве даты окончания начисления задолженности по процентам).

Согласно сведениям о частичном погашении сложившейся задолженности ответчиком были внесены в счет погашения займа и процентов за пользование займом денежные средства 29.05.2025 –1000 руб., 29.05.2025 –1250 руб., 30.05.2025 –130 руб., 03.06.2025- 195 руб.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2024 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения в сумме до 100 000 руб. на срок от 61 до 180 дней, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлены Банком России в размере 292,00%, при их среднерыночном значении 278,029 %.

Размер процентов за пользование займом за период с 21.12.2024 по 01.01.2025 составит 4059,50 руб. (по формуле 50491,54 ? 12 / 365 ? 244,549%).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2024 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения в сумме до 100 000 руб. на срок от 181 до 365 дней, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлены Банком России в размере 140,307 %, при их среднерыночном значении 105,230 %.

Размер процентов за пользование займом за период с 02.01.2025 по 30.04.2025 составит 23096,81 руб. (по формуле 50491,54 ? 119 / 365 ? 140,307%).

Общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на 30.04.2024, составит 30341,25 руб. (3184,94+4059,50 +23096,81).

Размер и расчет задолженности по оплате штрафа (процентов, являющихся мерой ответственности в соответствии со статьей 811 ГК РФ за нарушение срока возврата займа) в сумме 1382,27 руб. за ненадлежащее исполнение обязанностей по погашению займа соответствует условиям договора займа, а также положениям статьи 811 ГК РФ, и ответчиком не оспаривался.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО МФК «Лайм-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование кредитом, штрафа обоснованы, а потому подлежат частичному удовлетворению в соответствии с изложенными выше доводами.

Истец просит взыскать задолженность по договору потребительского кредита (займа) от 1905436897 от 05.07.2024, сложившуюся по состоянию на 30.04.2025.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита (займа) № от 05.07.2024 за период с 05.07.2024 по 30.04.2025 составит 82215,06 руб., из них: 50491,54 руб. – задолженность по основному долгу, 30341,25 руб.– сумма задолженности по процентам за пользование займом, 1382,27 руб. – штраф.

Поскольку ответчиком после 30.04.2025 были внесены платежи на общую сумму 2575 руб. (29.05.2025 –1000 руб., 29.05.2025 –1250 руб., 30.05.2025 –130 руб., 03.06.2025- 195 руб.), данная сумма подлежит исключению из общего размера задолженности.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО МФК «Лайм-Займ» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита (займа) 1905436897 от 05.07.2024 за период с 05.07.2024 по 30.04.2025 в размере 79640,06 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3456,80 руб., почтовые расходы в размере 78,82 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита (займа) от № от 05.07.2024 в размере 79640,06 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3456,80 руб., почтовые расходы в размере 78,82 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 07.07.2025.

Судья О.В. Стоносова

.