РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.10.2017 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лобанова Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Нахапетян И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4188/2017 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания ЭчДиАй Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ним и ООО КБ «АйМаниБанк»дата был заключен Кредитный договор № №... сумма кредита 1083274 руб., сроком на 60 месяцев. дата. между ПАО АКБ «Российский капитал» и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен договор об уступки прав (требований) № №..., в соответствии с которым права (требования) по Кредитному договору перешли к ПАО АКБ «Российский капитал». В условия Кредитного договора (п.20) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счет сумма в размере 239274 руб. в качестве оплаты страховой премии. дата. истцом в адрес ООО «СК»ЭчДиАй Страхование» была направлена претензия о возврате уплаченной суммы в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. дата. обязательства заемщика по кредитному договору полностью исполнены дата. Таким образом истец фактически добровольно пользовался услугами страхования с дата. по дата. 24 мес. В связи с отказом от программы страхования считает подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Расчет 239274 руб. /60 мес.*24 мес.= 95709,60 руб., 239274 руб.-95709,60 руб.=143564,40 руб. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы подключения к программе страхования в размере 143564,40 руб., моральный вред в размере 10000 руб., оплата нотариальных расходов в размере 1620 руб., штраф.

В судебное заседаниеистец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК»ЭчДиАй Страхование»в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Российский капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В судебном заседании установлено, что дата между заемщиком - ФИО1 и ООО «АйМаниБанк» был заключен Кредитный договор N №..., состоящий из «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»» и приложений к Условиям, одним из которых является Заявление-Анкета о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента.

Подписав Заявление-Анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», ФИО1 изъявил желание на заключение договора страхования по программе «Заемщик автокредита» с ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» с единовременной страховой премией в размере 239 274 рубля и сроком страхования 60 мес.

дата. между ПАО АКБ «Российский капитал» и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен договор об уступки прав (требований) №..., в соответствии с которым права (требования) по Кредитному договору перешли к ПАО АКБ «Российский капитал». 

На основании Заявления-Анкеты ФИО1 был выдан Страховой сертификат № ЭДА №... от дата, являющийся, согласно условиям самого Страхового сертификата, подтверждением заключения Договора страхования на основании Полисных Условий Страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита».

дата. истцом в адрес ООО «СК»ЭчДиАй Страхование» была направлена претензия о возврате уплаченной суммы в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса.

дата. Ответчиком была получена Претензия (вх.№...).В ответ на данную Претензию, Ответчик дата. направил ФИО1 Письмо (исх. №...) с указанием принятого решения по изложенным Истцом в Заявлении требованиям и информацией о способе досрочного расторжения Договора страхования,при наличия желания Истца расторгнуть Договор страхования (Страховой сертификат) № ЭДА №... от дата ранее окончания срока, на который он был заключен.

Подписав дата. страховой сертификат, ФИО1 принял его условия и подтвердил, что получил полисные условия страхования по программе «Заемщик автокредита», тем самым подтвердил, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям Договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно п. 8.3 условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщики автокредитов» в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия Договора страхования, определенного в Договоре страхования. При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор страхования.

В соответствии с п. 8.4. Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита» (п.8.4.), возврат уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не осуществляется.

Пунктом 9.2.2. условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

В соответствии с п.1 ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ N9 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования (Страховым сертификатом) N9 ЭДА (№... от дата в качестве страховых случаев определены смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная/временная нетрудоспособность Застрахованного лица врезультате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты Страхователем кредита. Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, в связи с чем договор страхования не прекращает свое действие. 

Суд считает, что часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая илиболезни, постоянная полная/временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Из материалов дела не усматривается, что заключение договора страхования было обусловлено заключением Истцом кредитного договора: страхование произведено не в пользу банка, а в пользу страхователя/застрахованного лица (согласно тексту Страхового сертификатаВыгодоприобретателем по Договору Страхования являетсяСтрахователь/Застрахованное лицо, а вслучае смерти Страхователя/Застрахованного лица -его наследники по закону). Условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Договор страхования (Страховой сертификат) №ЭДА (№... от дата является действующим: письменное уведомление Страховщика о досрочномрасторжении Договора страхования, согласно п.9.2.2 Полисных условий страхования в адрес Ответчика от Истца не поступало.

ФИО1 не был ограничен в свободе договора, доказательств того, что он был вынужден заключить кредитный договор только при условии заключения дополнительного договора страхования суду не предоставлено.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к программе страховой защиты, но не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты. Кроме того, клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время. Доказательств того, что ответчик понуждал ФИО1 к участию в программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец не представил. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение прав ФИО1 отсутствуют основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, стоимости нотариальных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено дата года

Судья Лобанова Ю.В.