. Дело № 2-89/2020

24RS0037-01-2019-001731-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2020 года г. Назарово 

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И., 

при секретаре судебного заседания Судаковой Н.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО3, ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», АО СК «МАКС», ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства (т.1 л.д.177), к ФИО3, ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования по тем основаниям, что между банком и ФИО2 заключен договор № от 15 мая 2015 г. о предоставлении кредита в размере 121 780 руб. на срок 36 мес., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кроме того, между банком и ФИО2 заключен договор кредитования № от 21 июня 2016 г. о предоставлении кредита в размере 33 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договорах, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 скончалась. Наследниками заемщика ФИО2 являются ФИО3, ФИО1 В настоящее время образовалась задолженность по договору кредитования № в размере 142 772,90 руб., в том числе основной долг в размере 80 737,43 руб., проценты за пользование кредитом в размере 62 035,47 руб., по договору кредитования № в размере 39 348,57 руб., в том числе основной долг в размере 19 925,30 руб., проценты за пользование кредитом 19 423,27 руб., которую истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный», а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 435,92 руб.

ФИО1, не согласившись с требованиями ПАО КБ «Восточный», обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», АО СК «МАКС», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что 15 мая 2015 г. между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 121 780 руб. на срок 36 мес. Кроме того, 21 июня 2016 г. между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 33 000 руб. на сроком до востребования. Погашение кредитов производилось аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов производилась ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. 

По договору кредитования от 15 мая 2015 г. ФИО2 была застрахована в ЗАО «МАКС» по страховым рискам: инвалидность в результате НС или заболевания; смерть в результате НС или заболевания. Страховая сумма определена в размере 110 000 руб., срок страхования с 15 мая 2015 г. по 15 мая 2018 г. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии действующим законодательством.

По договору кредитования от 21 июня 2016 г. ФИО2 была застрахована в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» на страховую сумму 33 000 руб., на срок 60 мес., по страховым случаям: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течении срок страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности и установлением застрахованному лицу I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону.

Поскольку ею и ФИО3 после смерти их матери ФИО2 было принято наследство, то обязательства ФИО2, возникшие из заключенных кредитных договоров, должны войти в объем наследства и переходят наследникам. Считает, что причина смерти ФИО2 входит в перечень страховых рисков и является страховым случаем согласно условиям участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», а также условиям добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО «МАКС», в связи с чем они с ФИО3 обращались непосредственно в данные страховые компании, а также в банк. С момента направления полного пакета документов в банк и страховые организации о наступившем страховом случае, она была уверена, что банк обратится в страховые компании с целью произведения страховыми компаниями выплат страхового возмещения в пользу банка, и вся задолженность умершей перед банком погашена и кредитные договоры закрыты. Однако ПАО КБ «Восточный», не дав никакого ответа, обратился в суд с иском о взыскании с них с ФИО3 задолженности по договорам кредитования. В связи с нарушением ответчиками ее прав, как потребителя предоставляемой услуги, выразившихся в причинении ей убытков, а также необходимостью защищать свои права в судебном порядке, она испытала душевное волнение и нравственные страдания, причиненный моральный вред она оценивает в 10 000 руб. На основании изложенного просит признать страховым случаем смерть заемщика ФИО2, наступившую 21 октября 2016 г.; обязать АО СК «МАКС» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору кредитования № от 15 мая 2015 г.; обязать АО «СК «РЕЗЕРВ» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору кредитования № от 21 июня 2016 г.; взыскать в ее пользу с ПАО КБ «Восточный». АО СК «МАКС», ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления и подготовку материала в суд в размере 3 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Из отзыва на встречное исковое заявление следует, что с заявленными требованиями не согласны в полном объеме и просят встречное исковое заявление оставить без удовлетворения по тем основаниям, что выгодоприобретателем по договорам страхования является наследник, кроме того, письмом АО СК «МАКС» от 21 января 2019 г. наследник был проинформирован о перечне необходимых документов для рассмотрения вопроса о выплате страховой премии. Банк со своей стороны обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме. Доводы ответчика (истца во встречному иску) о том, что она была уверена, что банк обратится в страховые компании и вся задолженность перед банком погашена и договоры были закрыты, являются несостоятельными. Данное условие не может быть выполнено и противоречит условиям страхования, при котором банк не является получателем выплаты страхового возмещения. Информация и подтверждающие официальные документы от банка о том, что обязательства по договорам кредитования исполнены, ответчикам не предоставлялись. ПАО КБ «Восточный» не несет ответственности за решения страховых компаний. Рассмотрение документов по страховому событию, принятие решения о выплате страхового возмещения, получения страхового возмещения не является обязанностью банка. Банком со своей стороны неоднократно оказывалась информационная поддержка об условиях, порядке и правилах сбора документов по оформлению страхового случая. При этом несвоевременное оформление документов по страховой выплате не освобождает наследников от уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя, равно как факт наличия страхования жизни и здоровья заемщика и рассмотрение страхового случая страховой компанией не освобождает от исполнения условия договора кредитования и от обязанности наследника отвечать по долгам наследодателя.

В судебном заседании ответчик по основному иску ФИО1 возражала против заявленных требований ПАО КБ «Восточный» по тем основаниям, что банку достоверно известно о наличии страхования, наступлении страхового случая по договору страхования, обязанности по которому подлежат исполнению страховой компанией. Встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенные в иске. 

Ответчик по основному иску ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела уведомлялась судом, между тем корреспонденция, адресованная ответчику, была возвращена в адрес суда по истечению срока хранения, что свидетельствует о намеренном неполучении заказных писем суда. Суд расценивает не получение стороной по делу судебной повестки, как злоупотребление своим процессуальным правом, поскольку на основании Правил оказания услуг почтовой связи, утв.Постановлением Правительства № 221 от 15.04.2005 года ст.36 почтовое отправление возвращается по обратному адресу при отказе адресата (его законного представителя) от его получения, а в силу ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Представитель ответчика по встречному иску АО СК «РЕЗЕРВ», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился, представил письменные возражения относительно встречного иска, согласно которых исковые требования не признал по тем основаниям, что для получения страховой выплаты страхователь обязан представить страховщику все документы в соответствии с требованиями раздела 6 Договора страхования или обеспечить их представление застрахованным. Документы предоставляются страховщику в оригиналах либо в копиях, заверенных нотариально или представителем органа, выдавшего документ. Обязанность по предоставлению документов лежит на страхователе, страхователь освобождается от обязанности предоставить какие-либо документы, если документы представлены другим лицом (застрахованным, выгодоприобретателем, наследником.) 11 января 2019 г. от ПАО КБ «Восточный» страховщику поступила претензия по договору кредитования № от 21 июня 2016 г., в отношении застрахованного лица ФИО2 с приложением копий документов: свидетельства о праве на наследство в отношении ФИО3, свидетельства о смерти ФИО2, справки о смерти № от 03 марта 2017 г., претензии от 27 октября 2016 г., представленной в ПАО КБ «Восточный». 22 января 2019 г. в адрес ФИО3 направлено письмо о предоставлении недостающих, предусмотренных договором страхования, документов. До настоящего времени в адрес страховщика запрошенные документы не поступали. Таким образом, факт страхового события не установлен, следовательно, истец нарушил условия договора страхования, не предоставив соответствующие документы, указанные в обязательном перечне документов для принятия решения и производства страховой выплаты, в связи с чем АО «СК «Резерв» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения. В связи с чем, просят в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика по встречному иску АО СК «МАКС», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положения ч. 2 ст. 811 ГПК РФ предусматривают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В силу п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и прекращаются невозможностью исполнения, если невозможность исполнения вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает, при этом обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ)

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании").

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника взыскание по его кредитным обязательствам может быть осуществлено только в пределах стоимости наследственного имущества и только с тех наследников, которые приняли наследство.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 15 мая 2015 г. между ФИО2, как заемщиком, и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы ПАО КБ «Восточный»), как кредитором, был заключен Договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику предоставляются денежные средства в сумме 121 780 руб. на срок 36 мес. под 37,5% годовых, окончательная дата погашения задолженности 15 мая 2018 г., а заемщик обязался возвратить основной долг и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных взносов в размере 5 691 руб., схема погашения кредита аннуитетная. (Том 1, л.д. 6-9)

Кроме того, 21 июня 2016 г. между ФИО2, как заемщиком, и ПАО «Восточный экспресс банк», как кредитором, был заключен Договор кредитования №, (вид кредита – Карта персональная CASHBACK) с установленным лимитом кредитования в размере 33 000 руб. под 29,9 % годовых на срок – до востребования, дата платежа – согласно SMS-уведомлению. (Том 1, л.д 10-11)

Согласно п. 4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 4.2)

Проценты начисляются со дня следующего заднем предоставления Кредит, до дня уплаты процентов включительно. (п. 4.2.1)

Из выписки по лицевому счету по договору № усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не исполнены, последний платеж произведен ФИО2 11 октября 2016 г. в размере 5 691 руб. (Том 1, л.д. 29-31)

Из выписки по лицевому счету по договору № усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не исполнены, последний платеж произведен ФИО2 11 октября 2016 г. в размере 1 450 руб. (Том 1, л.д. 32)

Как видно из представленных материалов, свои обязательства Банк по кредитным договорам исполнил, предоставив ФИО2 кредита, что ответчиками ФИО3, ФИО1 не оспаривалось. В свою очередь заемщик нарушил сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов. 

Таким образом, условия кредитных договоров заемщиком не исполнены, платежи в полном объеме не оплачены, что подтверждается представленными истцом расчетами, в соответствии с которыми: 

- по состоянию на 03 июня 2019 г. по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 142 772,90 руб., в том числе: основной долг – 80 737,43 руб., задолженность по процентам – 62 035,47 руб. (Том 1, л.д. 33-34); 

- по состоянию на 20 февраля 2020 г. по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 45 909,95 руб., в том числе: основной долг – 19 925.30 руб., задолженность по процентам – 25 984,65 руб. (Том 1, л.д. 129-131)

Расчет банка по сумме задолженности судом проверен и признается верным, ответчики возражений относительно суммы задолженности, а также доказательств возврата кредита, не представили.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от 27 октября 2016 г. (Том 1, л.д. 24), записью акта о смерти № от 27 октября 2016 г., выданной Назаровским территориальным отделом агентства ЗАГС (Том 1, л.д. 95).

По информации, предоставленной нотариусом Назаровского нотариального округа ФИО5, 03 апреля 2017 г. открыто наследственное дело № в отношении имущества умершей ФИО2:

- 20 апреля 2017 г. поступило заявление о принятии наследства по всем основаниям от дочери ФИО3, которой 19 мая 2017 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ? доле на: 5/3103 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; денежные вклады с причитающимися процентами в отделении СБ ПАО «Сбербанк России»,

- 03 апреля 2017 г. поступило заявление о принятии наследства по всем основаниям от дочери ФИО1, которой 03 июня 2017 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ? доле на: 5/3103 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; денежные вклады с причитающимися процентами в отделении СБ ПАО «Сбербанк России». (Том 1, л.д. 48, 97-102)

Согласно выпискам из ЕГРН от 24 апреля 2017 г. кадастровая стоимость объектов недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, дату смерти ФИО2, составляет: квартиры с кадастровым номером № в размере 297 612,88 руб., земельного участка с кадастровым номером № в размере 451 488 284,80 руб. (5/3103 доли – 727 502,87 руб.) (Том 1, л.д. 134, 135)

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные нормы закона и правовые разъяснения по их применению, общая задолженность по кредитному договору № в размере 142 772,90 руб. и по кредитному договору № в заявленном истцом размере 39 348,57 руб. подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО3, как наследников, принявших в равных долях наследство умершего заемщика ФИО2, принимая во внимание, что сумма взыскания не превышает стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию уплаченные при подаче иска в суд расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 435,92 руб.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора № от 15 мая 2015 г. ФИО2 было подписано Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которому она обратилась в ЗАО СК "МАКС" (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы - АО СК "МАКС") с просьбой заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 110 000 руб., на срок страхования с 15 мая 2015 г. по 15 мая 2018 г., страховая премия составляет в размере 21 780 руб. (Том 1, л.д. 72)

По условиям названного заявления, ФИО2 является застрахованным лицом по страховым рискам: инвалидность в результате НС или заболевания; смерть в результате НС или заболевания. Под заболеванием понимается заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования. При этом событие – смерть признается страховым случаем, если смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования или в течение 365 дней с даты наступления несчастного случая или заболевания, явившегося причиной смерти. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

15 мая 2015 г. ЗАО СК «МАКС» был выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ №, удостоверяющий факт заключения договора страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «МАКС» и в соответствии с заявлением на страхование. (том 1 л.д.75).

ФИО2 внесена в реестр застрахованных лиц ЗАО СК «МАКС» со сроком страхования до 14 мая 2018 г. (т.1 л.д.69)

Факт оплаты страховой премии ЗАО «МАКС» в полном объеме подтверждается выпиской по лицевому счету открытого на имя ФИО2, и не оспаривалось сторонами. (Том 1, л.д.29)

Кроме того, в день заключения кредитного договора № от 21 июня 2016 г. ФИО2 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В заявлении на получение кредита указана страховая компания ЗАО СК «РЕЗЕРВ» (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы - АО СК «РЕЗЕРВ), на страховую сумму 33 000 руб., оплата за присоединение к страховой программе определена 0,99 % в месяц от суммы использованного кредита, срок страхования 60 мес. с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. При этом ФИО2 выразила согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, а в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. (Том 1, л.д. 73)

По условиям названного заявления, ФИО2 является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни в течение срока страхования.

Согласно п.2.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11 декабря 2012 г., заключенного между ЗАО СК «РЕЗЕРВ» и ПАО КБ «Восточный», под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) у застраховано лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного лица.

ФИО2 была включена в Список (Реестр) застрахованных лиц (держателей кредитных карт) на срок страхования с 21 июня 2016 г. по 20 июня 2017 г. (Том 1, л.д. 70)

Факт оплаты страховой премии в полном объеме подтверждается выпиской по лицевому счету открытого на имя ФИО2, и не оспаривалось сторонами. (Том 1, л.д.32)

Судом установлено, что в период действия договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, причина смерти – 

<

данные изъяты>. (Том 1, л.д. 95)

Как следует из акта медицинского исследования трупа №, смерть ФИО2 наступила в результате 

<

данные изъяты>. Каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови и в моче трупа этиловый спирт не обнаружен. (т.1 л.д. 111-113).

Из реестра обращений поликлиники КГБУЗ «Назаровская РБ» за период с 2004 г. по 2016 г. усматривается, что ФИО2 за медицинской помощью по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе заболевания, послужившего причиной ее смерти, не обращалась. (т.1 л.д.114-116)

Наследник ФИО3 обращалась с заявлениями о выплате страхового возмещения с предоставлением необходимого пакета документов в ПАО КБ «Восточный» (т.2 л.д.17-18), в АО СК «РЕЗЕРВ» (т.2 л.д.11-13), АО СК «МАКС» (т.1 л.д.181), выплата страхового возмещения ответчиками произведена не была.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ФИО2 умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ страховщика в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, ответчиками по встречному иску суду не представлено. 

Таким образом, в период действия договоров страхования наступила смерть заемщика ФИО2 в результате заболевания, которые было впервые диагностировано. Каких-либо предусмотренных договорами страхования исключений, не позволяющих признать данное событие страховым случаем, судом не установлено.

Проанализировав доказательства в совокупности, поскольку ответчиками не представлено в опровержение доводов истца документов, освобождающих их от ответственности, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договорами страхования, что влечет обязанность страховщиков произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, каковыми по условиям договоров страхования, являются наследники застрахованного лица. 

При этом, страховое возмещение следует взыскать в пользу истца ФИО1, поскольку последней не предоставлено право обращения в суд в интересах банка, вместе с тем, являясь наследником после смерти, имеет право на страховое возмещение, учитывая наличие второго наследника, в пределах половины страховой суммы. 

С учетом установленных обстоятельств, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку установлено наступление страхового случая, страховщики обязаны произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ФИО1: АО СК "МАКС" – 55 000 руб. (1/2 от 110 000 руб.), АО СК «РЕЗЕРВ» - 16 500 руб. (1/2 от 33 000 руб.), что не лишает второго наследника ФИО3 права обратиться к страховщикам за причитающейся к выплате ? части страхового возмещения, либо защитить свои права в судебном порядке.

Кроме того, учитывая, что договоры страхования заключены между страховщиками АО СК "МАКС", АО СК «РЕЗЕРВ» и ПАО КБ «Восточный», ФИО1 по условиям страхования является выгодоприобретателем, как наследник умершего застрахованного заемщика, нормы Закона «О защите прав потребителей», предусматривающие выплату потребителю услуг компенсации морального вреда и штрафа, на ФИО1 в данном случае не распространяются, на основании чего правовых оснований для удовлетворения встречного иска в указанной части не имеется.

В соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ с ответчиков АО СК "МАКС", АО СК «РЕЗЕРВ» в равных долях в пользу истца по встречному иску подлежат взысканию расходы по составлению искового заявления в размере 3000 руб., которые подтверждены квитанцией. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО3, ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный»: задолженность по кредитному договору № в размере 142 772 рубля 90 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 39 348 рублей 57 копеек. расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 435 рублей 92 копейки.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», АО СК «МАКС», АО «СК «РЕЗЕРВ» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО СК «МАКС» и по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Взыскать с АО СК «МАКС» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 55 000 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 1500 рублей.

Взыскать с АО СК «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 16 500 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 1500 рублей.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края

. 

. 

Председательствующий Е.И. Кацевич 

Мотивированное решение составлено 14 октября 2020 г.