Дело № 2-2585/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А. 

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 20 000 руб. под 46 % годовых, сроком на 36 месяцев. По состоянию на ДАТА задолженность перед банком составляет в размере 9 926 руб. 56 коп., в том числе просроченная ссуда 6 111 руб. 73 коп., просроченные проценты 561 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 2 342 руб. 33 коп., неустойка по ссудному договору 8 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 902 руб. 17 коп., которую просит взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 15 октября 2019 г., к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, ФИО4 (л.д. 69). 

Впоследствии определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, третье лицо ФИО4 исключен из числа лиц, участвующих в деле, в связи со смертью.

Представитель истца банка при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал.

Третье лицо ФИО3 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. 

В соответствии с п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита от ДАТА НОМЕР, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ФИО2 кредит в сумме 20 000 руб. под 46 % годовых (полная стоимость кредита 58,04 % годовых), сроком на 36 месяцев. В свою очередь, ФИО2 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 2 000 руб. до 7 числа каждого месяца (л.д. 20, 21-25).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день.

Заемщик воспользовался суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).

ДАТА банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление от ДАТА о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор обозначил требование о досрочном возврате задолженности, возникшей по состоянию на ДАТА в размере 24 649,63 руб. в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 28).

По состоянию на ДАТА задолженность по договору перед банком составляет в размере 9 926 руб. 56 коп., в том числе просроченная ссуда 6 111 руб. 73 коп., просроченные проценты 561 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 2 342 руб. 33 коп., неустойка по ссудному договору 8 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 902 руб. 17 коп. (л.д. 7-10).

ДАТА ФИО2 умерла (л.д. 53). 

После смерти ФИО2 заведено наследственное дело НОМЕР за 2017 год. С заявлением о принятии наследства по закону обратился сын наследодателя ФИО1, с заявлением об отказе от наследства обратился сын наследодателя ФИО3 

В состав наследства вошло жилое помещение, расположенное по адресу: АДРЕС, комн. 5, кадастровой стоимостью 483 890,02 руб. (л.д. 58) и денежные средства, размещенные на банковских вкладах наследодателя в ПАО «Сбербанк России» (л.д. 11, 12, 13). 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Отказа получатели по долгам наследодателя не отвечают.

В силу п.п. 1,4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (ст. 1175 ГКК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ч.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону, согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст.1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст.1158 ГК РФ) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст.1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства(п.2 ст.1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Как видно из материалов дела, должник по кредитному обязательству ФИО2 умерла. Наследство после ее смерти принял сын ФИО1, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением. 

При таких обстоятельствах обязанность по долгам наследодателя ФИО2 должна быть возложена на наследника ФИО1, принявшего наследство в пределах стоимости наследственного имущества, что является имущественным обязательством.

Следовательно, задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти матери ФИО2, подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»).

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДАТА НОМЕР установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному договору за каждый календарный день просрочки.

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком были предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 8,83 рублей, начисленной по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА, а также неустойки в размере 902,18 руб., начисленной на просроченную ссуду за тот же период (л.д. 10).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДАТА (л.д. 28, 29) в адрес заемщика было выставлено досудебное уведомление от ДАТА, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Поскольку заемщиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДАТА 

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДАТА по ДАТА, в том числе за период с ДАТА по ДАТА, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДАТА по ДАТА (таблица расчёта задолженности (неустойка по ссудному договору), л.д. 10) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с ДАТА До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося с ДАТА) за период с ДАТА по ДАТА (за 26 дней) составит: 17 100 руб. (остаток просроченного основного долга) х 0,0546% (ставка неустойки) х 26 дней = 242,75 руб.

Неустойка по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА составит согласно представленному банком расчёту (л.д. 10) в размере 242,72 руб. (242,75 руб. + 1 900,71 руб. /задолженность за период с ДАТА по ДАТА/ – 1 900,74 руб. /гашение неустойки/ = 242,72 руб.).

Вместе с тем банк просит взыскать неустойку по ссудному договору в размере 8,83 руб.

Следовательно, требования банка о взыскании неустойки по ссудному договору подлежат удовлетворению в пределах заявленных исковых требований в размере 8,83 руб. (ч.3 ст. 196 ГПК РФ).

Кроме того, из представленного расчета (л.д. 10) следует, что ответчиком производилась оплата неустойки, рассчитанной на основной долг в общей сумме 573,76 руб. (82,14 + 91,68 + 76,03 + 114,5 + 73,59 + 135,82 = 573,76), которую суд полагает возможным зачесть в счет задолженности по просроченным процентам, и процентам по просроченной ссуде, в связи с чем размер их составляет 2 330,07 руб. (проценты по просроченной ссуде) (561,50 руб. + 2 342,33 руб. - 573,76 руб.). 

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите», кредитному договору, в связи с чем не ставится под сомнение судом.

Поскольку размер задолженности по кредитному договору (9 352 руб. 80 коп.) не превысил стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества, указанный ответчик, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 9 352 руб. 80 коп., в том числе просроченная ссуда 6 111 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде 2 330 руб. 07 коп., неустойка по ссудному договору 8 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 902 руб. 17 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти матери ФИО2 

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 94,22 % (9 352,80 руб. (сумма удовлетворенных исковых требований) * 100% / 9 926,56 руб. (сумма заявленных исковых требований), то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 376,88 руб. из расчета: (400 руб. * 94,22 % = 376,88 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере, 9 352 руб. 80 коп., в том числе просроченная ссуда 6 111 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде 2 330 руб. 07 коп., неустойка по ссудному договору 8 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 902 руб. 17 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти матери ФИО2, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 376 руб. 88 коп. 

В удовлетворении остальных требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья

Мотивированное решение суда составлено 26 ноября 2019 г.