Дело № 2-371/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Томск 

Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Лысых Е.Н., при секретаре Сукач Е.В., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Газпромбанк» (до изменения организационно – правовой формы – ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 10.05.2011 ответчиком было подано истцу заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников зарплатных организаций. В поданном заявлении ответчик просил открыть ему банковский счет в валюте РФ и проводить кредитование банковского счета. Для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему банковскую карту. После одобрения банком указанного заявления ответчику была открыта кредитная линия с лимитом задолженности в сумме 33000 рублей и выдана банковская карта, ПИН, Памятка заемщика, Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт, Тарифы филиала ГПБ (ОАО) в г.Томске по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц сотрудников предприятий (организаций). Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанных документов. В соответствии с условиями заявления ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму в срок до 09.05.2012 г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых. Размер и порядок возврата определялся в соответствии с условиями заявления – ежемесячно в размере 10% от суммы предоставленного кредита, но не менее 300 руб., если сумма предоставленного кредита менее установленного минимума, то берется вся сумма задолженности, а также начисленные проценты за пользование кредитом. В связи с изменениями в Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) 01.03.2012 размер и порядок возврата кредита определялся следующим образом - ежемесячно в размере 5% от суммы предоставленного кредита (но не менее 300 руб., если сумма предоставленного кредита менее установленного минимума, то берется вся сумма задолженности), а также начисленные проценты за пользование кредитом. Заявлением был предоставлен льготный период кредитования в течение которого процентная ставка за пользование кредитом составляет 0,00% годовых. При неуплате ответчиком суммы кредита до даты окончания льготного периода кредитования проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования начисляются в последний день льготного периода кредитования по текущей ставке 20% годовых. В нарушение условий договора ответчик с 01.08.2011 допустил неуплату процентов за пользование кредитом и с 01.08.2011 - основного долга, последнее погашение части основного долга производилось 10.06.2011, погашение процентов – 15.09.2017 г. В соответствии с условиями Заявления за нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита в форме овердрафта и/или неуплате процентов начисляется неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа. С 01.08.2014 пеня начисляется в размере 0,1% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 11.01.2018 задолженность ответчика за период действия кредитного договора по основному долгу и процентам в период с 23.05.2011 по 11.01.2018 составила по основному долгу 29663,10руб., по процентам 17956,11 руб., пени 104010,99 руб. Общая сумма задолженности на 11.01.2018 г. составляет 151630,20 руб. Ссылаясь на ст.ст.307,309,314, 819 ГК РФ, т 922,,м 13 613,ру Васильевичуистец просит взыскать с ответчика ФИО2 денежные средства в погашение кредита в размере 29663,10 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 11.01.2018 г. – 17956,11 руб., пени – 104010,99 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4232,60 руб., денежные средства, уплаченные за нотариальное удостоверение копий документов (две доверенности и выписки) в размере 300 руб.; а также взыскать с ответчика денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа с 12.01.2018 по день фактического исполнения (уплаты).

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ДПП-17/07 от 15.12.2016 г., действующей до 31.03.2020 г., поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями банка согласился в части взыскания с него суммы основного долга и процентов. Просил снизить размер пени, полагая его завышенным. Пояснил, что действительно пользовался кредитной картой АО Газпромбанка, которую получил вместе с зарплатной картой. После рождения второго ребенка стало тяжело погашать долг, в связи с чем, образовалась задолженность.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор в форме овердрафта посредством выдачи ответчику международной банковской карты «Газпромбанк» (ОАО) с предоставленным по ней кредитом в размере 33000 рублей и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления от 10.05.2011 на получение международной банковской кредитной карты «Газпромбанк» (ОАО) и ознакомления его с Условиями использования международных банковских карт «Газпромбанк» (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта и Памяткой заемщика. Основные положения кредитного договора сформулированы «Газпромбанк» (ОАО) в Условиях использования международных банковских карт «Газпромбанк» (ОАО). 

В соответствии с п.11 заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанных документов, индивидуальными условиями кредитования и Тарифами филиала ГПБ (ОАО) в г. Томске по обслуживанию международных банковских карт для физических лиц сотрудников предприятий (организаций). 

Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) являются приложением № 4 к «Порядку предоставления ГПБ (ОАО) расчетных карт с разрешенным овердрафтом физическим лицам (карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, карты с рассрочкой платежа) от 27.12.2010 № И/102.

Заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифы составляют договор об открытии счета и карты (п.1.11 условий предоставления кредита).

Заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифы составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (п. 1.12 Условий предоставления кредита).

Подпись ФИО2 в заявлении на предоставление международной банковской карты свидетельствует о том, что он согласился с получением кредитной карты с установленным лимитом на указанных банком условиях.

Во исполнение договора ответчику была выдана международная банковская карта «Газпромбанк» (ОАО) с лимитом кредита 33 000 рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в вышеуказанных Условиях и в Памятке Заемщика. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной банковской карты в соответствии с заключенным договором.

Исходя из согласованных сторонами условий, 23.05.2011 Банк открыл ответчику кредитную линию с установленным лимитом – 33.000 рублей под 20% годовых с рассрочкой платежа и льготным периодом, который устанавливается с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Льготный период кредитования предусматривал, что с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен, процентная ставка за пользование кредитом составляет 0,00%. Проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования начисляются по ставке 0,00% годовых при условии, что ответчик уплатил сумму кредита до даты окончания льготного периода кредитования. 

Обязательный платеж составляет 10%, а с марта 2012 г. – 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей и начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. При этом сумма обязательного платежа списывается Банком в автоматическом режиме со счета банковской карты, а также со счетов погашения, указанных в заявлении. При наличии просроченной задолженности по кредиту или процентам Банком взимается неустойка в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, с 01.08.2014 неустойка начисляется в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Из представленных истцом выписок по счетам за период с 23.05.2011 по 11.01.2018 следует, что ФИО2 осуществлял операции с использование кредитной карты, в том числе снятие наличных денежных средств, пополнение счета.

В нарушение условий договора ответчик с 01.08.2011 допустил неуплату процентов за пользование кредитом и основного долга, последнее погашение основного долга производилось 10.06.2011, погашение процентов – 15.09.2017 г.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 10.05.2011 по состоянию на 11.01.2018 у ФИО2 имеется задолженность, сформировавшаяся за период с 23.05.2011 по 11.01.2018, в размере 151630,20 руб., из которых: основной долг в размере 29663,10 руб., проценты в размере 17956,11 руб., пеня 104010,99 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, соответствующим выпискам по счету заемщика ФИО2

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами (ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Аналогичная позиция содержится в п. 69 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, и на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание, что гражданско-правовая ответственность в форме уплаты неустойки в связи с просрочкой исполнения должником обязательства по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, учитывая сумму долга, срок просрочки, суд полагает, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции за неисполнение обязательства явно несоразмерны последствиям нарушения условий договора. При таких обстоятельствах суд считает необходимым снизить размер неустойки в 4 раза, тогда размер процентной ставки по пени составит 0,25% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. С учетом установленного судом размера ставки по пени, сумма пени за просрочку гашения основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составит 26002,70 рублей. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ФИО2 пени на будущее время по день фактического исполнения им обязательства, суд считает необходимым отказать в их удовлетворении в силу следующего.

В силу действующего законодательства при рассмотрении требования о взыскании неустойки в силу компенсационной природы данной санкции и общих начал гражданского права, принципа соблюдения баланса интересов сторон, а также требований добросовестности, разумности и справедливости, неизбежно возникает необходимость учета фактических отрицательных последствий допущенного должником нарушения обязательства и вины, как должника, так и кредитора.

Взыскание неустойки на будущее фактически приводит к невозможности применения данных норм к такому требованию,поскольку возможные (предполагаемые) в будущем обстоятельства не могут быть предметом обсуждения в настоящем споре.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ФИО2 расходов по оплате нотариального удостоверения верности копий приложенных к иску документов: две доверенности представителя и выписка из протокола внеочередного общего собрания акционеров № 01 от 28.06.2017.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся также и другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Суд признает расходы АО «Газпромбанк» в размере 300 рублей по нотариальному удостоверению верности указанных копий документов их подлинникам необходимыми расходами, поэтому требования банка о взыскании с ФИО2 300 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4232,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору от 10.05.2011 года по состоянию на 11.01.2018 г.: основной долг в размере 29663 (Двадцать девять тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 10 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 17965 (Семнадцать тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 11 копеек, неустойку в размере 26002 (Двадцать шесть тысяч два) рубля 70 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» расходы на нотариальное удостоверение копий документов в размере 300 (Триста) рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4232 (Четыре тысячи двести тридцать два) рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Е.Н. Лысых